昨天快下班的时候，有个老客户急急忙忙地跑到网点来，把身份证放在桌上说："经理，我想要贷款八万元买车，是直接做车贷好呢？还是办一张信用贷款全款购车比较好一些？"这个问题我已经听了不下八百遍了，但是看他那认真的样子我还是得正着眼镜跟他好好分析一下。说实话，很多人看了半天的利率数字之后掉坑里去了。车贷和借款哪个利息高？如果您只看宣传单上列出的数据，那么您很有可能会受到欺骗。

不要被"费率"这两个字给骗瘸了

我们行里的宣传单上印刷得很花哨，月费率0.3%、零首付开新车之类的看着就给人白送的感觉。但是如果您真的相信的话，那我就要给您泼冷水了。所谓的猫腻就是全额计息这个大的问题

比如您贷了10万，分36期还的话（也就是车贷），很多银行都是按照本金总额来计算每一期的利息，并且哪怕到了最后一期您的本金只剩下几千块钱，但是利息还是要按原定的比例算出。这事儿是不是坑人呢？

但是信用借款（消费贷）不同，现在的信用贷款大多是随借随还或者按剩余本金计息。您借了10万元钱，偿还了5万之后的利息就按照剩下的5万来算。进进出出之间所付出的成本差别之大并不是一般人可以想象得到的。

其实很多客户经理为了完成业绩指标，根本不会主动向您解释这些区别。您说就是"很低很低"，签完字后才发现年化利率翻倍了。

车贷利率、信用贷款利率，哪一个更狠？

见过太多人在这件事上出问题。去年有一个做装修的小老板，征信很好，本来可以申请我们行年化3.4%的消费贷，却听信了汽车经销商的花言巧语，办了一个"2年0利息"的车贷。说没有手续费其实还有5000元收费、GPS安装费用也要收2000元，在店里要买全险的话三年下来保费比别人贵了一万多块钱。

您算一算这笔账，这哪里叫0利息？就是把利息换了个马甲收进来。

所以回到之前的问题，车贷和借款哪个利息高但是从表面看，车贷利率低一些，实际上各种附加费用和强制性消费加在一起的总成本常常比信用贷款还要高。目前各大银行都在进行价格大战，在优质客户身上可以发现，消费贷利率已经降到很低了。

上周我批了一个客户，公积金基数高了直接给年化3.2%的额度，人家提钱去全款买车省去了各种杂七糟八的钱，并且不用抵押绿本。这样操作行不行？

内部审批角度：您不知道的暗中操作

有些话我不该说，但是既然您已经看到这里了，我就透露一些内部的情况。审批的时候车贷和信用贷款所依据的指标完全不同。

车贷由于有车子作抵押，所以对征信的宽容度也大一些。如果您有过两次当前逾期或者负债稍微高一点的情况，并且车辆评估值足够的话，那么大概率是可以批下来的。既然汽车已经在你手上了，不还钱我们可以把车拖走吧？不同的城市可能会有所不同，但是大的方向应该是差不多的。

但是信用贷就不同了。我们行有一个内部评分系统，看的是您的公积金、社保、个税以及他行负债的情况。如果您名下已经有车贷在还的话申请信用贷款时会扣掉很多分。

有一个细节很多人不知道：每年6月底、12月底，银行为了赶半年报和年报的截止日期，在这个时候审批会稍微放松一些，额度也会比较宽松。去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，有经验的老客户就会在这个时候申请贷款了。

申请顺序中存在门道

如果您想同时办理这两项业务的话，顺序千万不能弄错。先申请信用贷款把钱拿走再办车贷就是最好的选择。反过来如果上了征信就说明负债率上升了，那么你大概率会遇到被拒绝的情况吧？我见过太多人因为搞错了先后次序而受损失的案例，在现在的状况下还有一位客户就是因为顺序弄错而导致失去了30万低息额度，拍大腿也没有用啊。

还有一个问题需要提醒大家：4S店所说的"厂家贴息"，很多时候都是和特定的银行合作。如果不问清楚的话就有可能被推到利息最高的那家银行了。我们行与某品牌联合推出的车贷产品实际年化利率可达8%以上，比信用贷款贵出一倍还多。算不算坑呢？

什么时候该选择车贷，什么时候又应该使用信用贷款呢？

不能一概而论，得分的人。

征信有问题或者自由职业没有公积金的话，信用贷就不可能了，那就老老实实地去办车贷吧。虽然利息高一些，但是也可以把车开回家不是？有抵押物的银行心里踏实，审批自然就会宽松一点。

但是如果您是公务员、医生、老师，或者是大厂的员工的话，公积金基数就比较高了，那么我就强烈建议您先申请一下信用贷款。现在有些银行消费贷利率券年化可以低到2.9%左右，这个价格比房贷还便宜一些，不用简直是跟钱过不去。

我有一个客户是三甲医院的医生，上个月申请了20万消费贷，利率低得我都想嫉妒。他用这笔钱买了一辆代步车，绿本自己保管着，车子也不需要安装GPS系统，每年保险由他自己出钱购买，省下的费用可以加两年油费了。

到底选哪种方式，要先弄清楚自己的资质。别太相信广告语了，那是给外行看的。

一些容易被忽略的地方

再给大家指出来几个容易被坑的地方。

第一，提前还款违约金。车贷合同中常常有这样一条规定，在您选择提前还清贷款的时候需要支付相应的利息费用。现在的信用贷款一般都没有罚息了，可以随借随还。如果不仔细看的话等到手头宽裕想早点结清的时候发现要多掏好几千块时那滋味就不好受了。

第二，绿本抵押的问题。车贷期间机动车登记证书（俗称绿本）存放在银行里了，车子可以卖吗？不行。信用贷款买车的话，你的绿本在你自己手上，什么时候想换车都可以卖掉，但是灵活性差多了。

第三，贷款期限。车贷一般最长为五年左右，而信用贷目前多是1-3年。短的月供压力大一些但是总利息少很多。要根据自己的现金流来决定，并不是只看利率低就去申请了之后又出现还款困难的情况怎么办？

具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的：同样贷10万三年还车贷的实际总利息比信用贷款多出3000-8000块左右，这要根据您的资质以及具体的产品来定。钱用来干什么不好？

说到底，车贷和借款哪个利息高答案并不死板。但是有一点是活的：多问一句、算一笔，就能少亏一点。银行不坑懂行的人，只坑懒得算账的人。

下次看到"超低费率"的广告时，不要着急心动了，在手机银行上算一下实际年化利率才是你要付出的成本。

还有一个问题，在4S店谈价格的时候，不要一开始就问能不能贷款买车。先说裸车的价格怎么样？谈完了再讨论付款方式吧。可以节省很多钱，相信我。

最后给大家透露一个信息：我所接触的客户中，有六成是没有仔细算过实际成本的。签完合同之后才发觉已经来不及了。

如果您对自己的情况不确定的话，先查一下公积金缴存基数是否超过8000元。如果超过了这个数额的话可以直接申请消费贷款了，不用犹豫。