上周有一个做淘宝的小老板来找我，进门就说：阿里巴巴借款平台有哪些当天放款可以。我当时就乐了，问他是不是又压货了。他点头说供应商催的急，想找个人周转一下我看了他的店铺后台，并且翻查了他的征信情况之后告诉他：你的情况有些能碰一些碰的话就会给自己埋雷

其实我这12年里听过不下八百遍这样的问题。很多人认为阿里系的产品都差不多，点进去申请就可以了。别傻了。阿里的背后有各种各样的放贷机构，在利率上相差一倍以上的事情也经常发生，如果按照正确的顺序去提交的话本来可以批到三十万的结果最后只拿到五万元。

再说说阿里系借款产品中的正规军

阿里这棵大树底下，借款产品很多。但是我会把它们分成两类：一类是给普通人用的，另一类是专门针对商家使用的。混着用的话要么批不下来，要么额度低到你想骂娘的程度。

最常见的是先说。借呗、花呗、备用金属于支付宝体系的老三样。现在叫信用贷，名字变了，本质还是老样子。利率方面各人情况不同，日息从万1.5到万6都有可能。拿到万1.5的客户是优质的客户，大部分人都会被划分为万3、万4这一档。

花呗很多人认为就是消费分期，其实也可以套现——但是我不教这个方法，那是违规操作。花呗分期内的年化利率你算过没有？表面看是8.8%，加上手续费之后可以达到15%以上。很多人的头脑比较短浅就使用了，并且还觉得挺划算，在这里被卖掉了还在帮人数钱。

阿里巴巴商家贷款平台如何选择？这里面门道很深

说到这个，商家端的几个产品我要重点说一说。这也是很多小老板最容易踩到坑的地方。

网商贷是阿里体系中对商家最友好的一个口子。主要看的是店铺流水以及经营稳定性情况。去年有一个做女装的客户，天猫旗舰店年营业额800多万，征信有点问题但是还是给申请了50万额度的日息2.5万分之一。为什么呢？阿里巴巴最看重的就是你在这个生态中产生的数据。你的店越好，它就越敢给你钱。

还有一个就是1688的诚e赊，很多人都不知道。做批发的人应该接触过这个东西的本质是赊账采购但是也可以变现。利率比网商贷略高一些，但优势在于比较灵活。有个卖建材的朋友去年靠它度过了年底的资金困难期，并且今年生意翻了倍好。他到现在还记着我，请我去吃了一顿饭。

阿里还有一个比较冷门的，叫作阿里信用贷款。这是针对阿里巴巴中文站会员的一项业务，并且门槛比网商贷还要高一些。必须是诚信通会员并且要有一定的经营年限和交易数据要求。现在用的人不多了，平台也不怎么推荐它，但是如果你符合资格的话，利率还是很低的。

申请顺序是有讲究的，不要随便乱点

说到这儿我就要爆个行业内幕了。很多人不知道，阿里系的产品申请顺序是有讲究的。

先去借呗查一下额度，然后再点网商贷，网商贷的额度会被压缩。为什么？因为系统会判断出你的资金需求非常急迫，风险等级就会提高。这个内部逻辑外面没人告诉你，我也是经手了很多单子才摸索出来的规律。

正确的姿势是怎样的？如果你是商家的话，先看看网商贷、1688的口子再考虑借呗。如果是普通用户的话就用借钱吧为主备用金为辅。记住这个顺序就不会走很多弯路了。

带有阿里名号的"李鬼式"平台

说到这儿还得提醒一下。市面上有很多山寨的所谓"阿里贷款""阿里借款平台"，APP做得和真的一样，名字也很唬人。所谓的"阿里金融""阿里速贷"等与阿里的关系为零。

去年一个客户急需资金，于是在网上搜索到"阿里贷款"这个关键词，在手机上下载了相应的APP，并填写了一些个人信息后，对方表示需要先支付500元作为审核费。他问我要不要接单子靠谱不靠谱我一看截图直接让他删掉了正规平台从不会收前期费用这是铁律他早问我一下这五百块钱就不会打水漂

还有一种更坑的是中介包装的所谓"阿里渠道"。号称有内部关系，可以帮你提额、降息，并收取5%-10%的服务费。别傻了，阿里巴巴的产品都是系统审批出来的，哪里有什么内部的关系？真的这么厉害的话他还用得着出来收你的服务费吗？

利率是怎么算的？不要被表面的数据所迷惑

这个问题我得单独提一下，因为很多人上当了。

阿里系的产品，利率标注的方式多种多样。有的标日息、月息或者年化。你认为万3的日息很便宜吗？换算成年化的利息就是10.95%，比银行信用贷款要高出很多。相对来说跟网贷平台相比还算良心一些。

分期手续费也是个坑。花呗和借呗的分期费用，表面看是按年利率收取利息，但是实际上按照余额来计算。我有个客户申请了12个月的借款还款方式，在他看来这个产品的年化率为8%，但实际上却达到接近于14%左右。怎么算出来的？等额本息还款的话每个月都还本金而利息却是全额计收的。这件事后来他知道的时候拍大腿说早知道一次性结清就好了

具体数字我已经记不清楚了，但是大致规律是这样的：分期期数越长，实际利率越高。所以能短借的就不要长期借款，可以一次性还清就不需要分摊还款压力。这是省钱的基本逻辑。

什么样的情况可以使用阿里系的借款？

说了这么多，到底要不要用呢？我的建议是分情况。

短期周转，比如供应商催款、临时进货、缴纳税款等阿里系的产品比较方便。到账速度快，手续简单，并不需要求爷爷告奶奶找人担保。我有一个做电商的客户，在每年双11之前都会借一笔钱来备货，卖完之后就还清了，一个月之内付几百块利息就可以赚几万块钱。这就叫会算账。

但是如果你有长期的资金需求，比如买房首付、投资理财或者偿还其他的债务的话就不要想了。阿里系产品利率撑不住长周期使用的情况也出现了。我见过有人用借呗炒股，结果股市下跌了，借呗到期了，最后拆东墙补西墙，越陷越深。这样的情况，在过去的12年里我已经见到很多次了。

另外，各个城市之间的政策也有所不同。一些地区的网商贷额度低是因为当地的征信状况和逾期率所导致的。无法给出确切的数据量级，但是可以说明你所在地区经济发展越发达的话贷款限额就越大。

逾期会有怎样的后果？

阿里系的产品，逾期的后果比银行要严厉。

芝麻信用分会掉。掉到多少？看逾期金额、时间等信息。有过因为逾期三个月，芝麻分从700降到500的情况吧共享单车不用押金了，租充电宝要交钱了，住酒店也可能受影响。

其次，会影响你在整个阿里生态的生意。淘宝店、天猫店、1688店铺都会被降权。流量少的时候就说明营业额会减少，反之亦然，这就是一个恶性循环的过程。

最核心的是，目前阿里系的产品大部分都已经上了征信。逾期记录保留五年之后，以后想要办理房贷、车贷等事情就不可能了。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，在进行审查的时候更加严格了。

最后几句话真话

阿里系的借款产品，本质上就是个工具。用得好是及时雨，不好就变成了催命符。

我的建议很简单：先算好自己有没有还款能力，再决定要不要借钱、借多少。别看到额度就心动了，那是要还的。另外，在申请之前先把自己的经营数据以及征信情况理一理，不要乱点把征信查花了。

对于问到"哪个平台利率最低"的人，只能告诉你：利率是由系统决定的，并不是你选的。最好的办法就是把自己培养成优质客户。流水稳定、征信良好、经营规范的话，利率自然就会低一些了。这要比到处找优惠要可靠得多。