上周三下午，有个做餐饮的小老板老陈冲进我的办公室，把手机放在桌上说："这东西能不能碰？" 屏幕上显示的就是橙信商城的借款页面。老陈着急要用六万块钱来买食材，听朋友说这个下款很快，但是自己点进去之后发现要先交钱成为会员、积分等等，心里就直打鼓了。说实话，这不是我第一次被问到橙信商城借款怎么样商城类借款产品看起来很花里胡哨，其实里面的门道都在条款缝中藏着。
橙信商城借款可以吗？不要被"商城"这两个字给骗了
很多人看到"商城"二字，就认为这是个买东西的地方，借款只是附带的业务。这想法太幼稚了。市面上大多数的产品其实都是小额贷款公司或者消费金融公司的变种，并且披上了电商的外衣。他们这样做有什么原因？由于单纯做借贷的成本太高，所以加上了商城的表象，既可卖货赚差价又可以把利息藏在商品溢价里，一举两得。
我之前有个客户，在类似的商城平台上借了5000元，说是免息，但是必须先买一个299元的"尊享会员礼包"，而且要在商城里消费一定的金额才可以提现。七七八八算下来，综合年化成本直接飙到36%左右。正规的操作还有不正规的就更过分了。
因此不管叫商城还是金融，就看两点：一是放款机构是谁，二是实际年化利率是多少。其他都是空穴来风。
橙信商城借款额度的真实门槛申请
老陈那天问我，征信有点问题能不能过。我拿了他的手机看了一下，近三个月的查询记录密密麻麻地如同蜘蛛网一样。在这种情况下去申请橙信商城借款额度的话大概率就是白忙活了。
不要相信网上的广告说的"黑户也可以下"。哪里会有那么多慈善家呢？风控虽然比四大行宽松一点，但是也谈不上收破烂了。他们有一套自己的算法来筛选资质一般但还可以挽救一下的客户。如果你的信用状况差到像抹布一样，或者负债率高得让人害怕的话，早点不要去送人头，查一次征信就会被发现更多问题，你的大数据就会更难看。
橙信这个产品对于有稳定工作但是信用卡额度不是很高的人比较友好。这样的客户在银行眼中是"新手小白"，但在消费金融眼中却是"优质韭菜"。只要有社保或者连续的公积金缴纳记录的话，下款的概率还是挺大的。
费率中隐藏的猫腻，如果不仔细研究的话就容易受骗
说到利息，这里面的水就深了。很多借款人只看页面上显示的日息万分之几，觉得挺便宜。别傻了吧？这只是其中很小的一部分。
去年我接手过一个案子，客户小王在某商城借款平台上贷款了2万元，合同上写的年利率是8%，听起来挺好的吧？但是放款的时候直接扣走了2000元的服务费和担保费，最后拿到手的只有1.8万，还款还要按照2万元本金来算。这是什么情况呢？这就是砍头息的意思。虽然目前监管部门严查砍头息的行为越来越少，但他们换个马甲称作会员费、权益费等继续割韭菜。
所以在申请的时候，要算好IRR（内部收益率）。别嫌麻烦，在网上就有计算器，输入每期还款金额和期限之后就可以计算出来了。如果年化率超过24%，甚至36%以上的话，就要考虑一下了。现在借钱不难，但是要借到便宜的钱就困难多了。
提前还款的那些坑
还有一个问题需要说明一下，那就是提前还款。有些平台在你选择提前还款的时候会收取违约金或者收取剩余利息一样多的费用。这件事到现在我觉得不合理，但是很多合同中都是这样写的，字特别小，不拿放大镜根本看不见。以前有个客户也是这样的情况，借的钱想要早点还清了结果加上违约费之后反而比按期支付还要贵一些，这算不算坑人呢？
所以在点击"确认借款"按钮之前，一定要查看一下借款合同中有关提前还款的部分。如果写的是"提前还款收取剩余本金X%的违约金"或者"利息不减免"的话，那你最好心里有个数，到时候别拍大腿。
适合不适合自己呢？对号入座给你分析一下
说了这么多，橙信商城借款怎么样到底有没有适合的人群呢？当然有。如果你的征信记录很好，只是暂时需要一两万块钱周转一个月左右，而银行贷款又不能批下来的话，那么这类产品就比较合适了。它的优点就是速度快、全线上操作、最快半小时可以到账、比找亲戚朋友借钱体面。
但是如果你属于以下几种人的话，我建议你绕道：
- 征信已经花了，到处在撸口子的，不要去添乱。
- 没有还款能力的人，指望"以贷养贷"的，去了就是死路一条。
- 特别在意综合成本的，这东西肯定比房贷、抵押贷要贵很多。
最后老陈听我的，没有在上面借钱。让他把三年前买的一辆车作抵押贷出来吧，虽然利息不低，但是正规透明，额度也够他付货款了。如果当时脑子一热，在橙信商城上借了钱的话，后面肯定还得再借一笔来填补空缺，无穷无尽。
干了这么多年，见过太多拆东墙补西墙的惨剧。借钱这件事，并不是问题结束的时候，而是一开始就会造成麻烦。能不借就不借，实在要借的话也要认真看合同上的每一个字，千万不要等到催收电话打爆通讯录的时候才后悔不已。
