去年冬天我的资金链差点断裂，那种感觉不好受。当时有一个老客户订了货，只给了一成首付，剩下的要到三个月之后再结清。我这边需要给工厂打款，那边房东又催着交仓库租金，七拼八凑才差五万块钱。说实话那个时候脑子里只有一个想法：赶紧找地方把钱借出来先过了这一关吧。于是我就开始疯狂地搜5万借款用哪个app比较好越看就越迷茫，广告满天飞，每个都说自己的利息低、放款快，到底哪个好？折腾了一大圈儿之后踩了不少坑也摸出了一些门道今天就跟大家分享一下。

不要被广告所蒙蔽，借5万元钱哪个平台正规才是最重要的

那会儿我差点就信了"秒批30万"的广告。还好我当时多留了个心眼，没有急着点申请。后来问了好几个做金融的朋友才知道，很多小平台看上去门槛很低，实际上利息很高，并且还存在各种隐形费用。我的一个朋友老周是开餐饮店的人，在前年着急用钱的时候随便下了一个不知名的应用程序贷款了5万块钱，结果到账之后只有4.2万元，那8000元被以"服务费"的名义直接扣除掉了。更糟糕的是还款时发现合同上写明的年化利率为36%，这哪里是借的钱啊！简直是吸血。因此说来，找平台的第一件事不是看它宣传得有多好听，而是要看看它是背靠谁家。目前市场上正规无非就这几类：银行系的招联金融、中银消费；互联网大厂的借呗、微粒贷、京东金条；持牌消费金融公司也有的。选择这些可以避免陷入高利贷陷阱之中。

正规平台最大的好处就是透明。

你借了多少钱、要付多少利息、每个月还多少，都清清楚楚。不会给你设什么圈套，并且突然冒出一堆莫名其妙的费用是不可能的事情。后来我用的是大厂旗下的产品，整个过程非常省心。

借5万周转的时候，很多细节人们都不在意

确定平台正规是第一步，但是怎么借、什么时候借里面学问很大。我第一次申请的时候傻乎乎地选择了12期还款的方式，后来算了一下才发现多付了不少利息。其实借款期限的问题要根据自己的情况来定。如果你两个月后有回款的话就选3个月或者提前还清免息的产品别分12个月了。另外申请的时间也很重要。这是我之后才知道的，在月底、季度末的时候平台审核比较宽松，因为他们那时候也在冲业绩呢。我的一个做物流的朋友每个月在25号左右提出需求时被通过的概率会比较高一些。当然不同平台上可能有所差异，大家可以自己摸索一下。

征信查询次数也需要注意。

我那时候不知道，一口气点开了七八个平台的"查看额度"，结果每个都要查一次征信。后来到银行办理业务时，客户经理告诉我说，在一个月之内我的征信被查询了十几次，这样的记录太难看了，银行看到这样的话都会觉得你特别缺钱、风险很大。因此现在有人问起我5万借款用哪个app比较好我一般都会先提醒一句：不要乱点！选择几个最有可能成功的项目，集中申请一下吧。

利率不是唯一的标准，灵活性也很重要

很多人借钱只关注利率高低，认为低就是好。其实不一定。我去年的钱用的是某平台的产品，年化利率比银行高一些，在12%左右的样子，但是它有一个优点是可以随时提前还款，并且没有违约金。本来打算借六个月的款项，结果到了第三个月的时候客户就全额结清了账目，我就马上把钱还给了他。实际支付利息要比从银行贷款半年少一点。有些平台利率看起来很低，但是如果要提前还款的话就要收取剩余本金3%的违约费，这就很坑人了。所以在借钱之前一定要仔细阅读合同中的条款，特别是有关于可以随时提出撤回申请以及逾期罚款的规定方面的内容。等签完之后才发现自己已经被束缚住了是不好的事情。

银行系产品和互联网平台，到底应该选择哪一个

这两个我都用过，各有各的适用场合。银行系的产品比如各个银行的消费贷、信用贷利率比较低年化在5%-8%左右但是门槛较高。需要稳定的收入证明以及良好的征信记录，并且有些银行要求你必须是他们的老客户。我去年资金周转的时候试了招行和建行，都被拒了——因为我是个体户，收不到有效的收入证明并且前两年有过一次信用卡逾期的历史。后来我又换了一个思路，用的是某互联网大厂的借款产品。利率比较高一点，年化大概在15%，但是方便一些。不用提交很多材料，系统自动审核之后就可以直接申请，并且可以即时获得贷款，在申请后半小时内钱就会被转入你的账户里。那时候算是应急了。

那么问题来了，到底应该怎样选择呢？简单来说就是征信好的人优先考虑银行系的理财产品。如果你是个体户或者自由职业者、信用有小瑕疵或者是急需用钱的话，互联网平台会比较适合你。但是要注意的是，在使用互联网平台上贷款额度的时候会发生很大的变化。我有一个做电商的朋友去年双十一期间额度突然从三万涨到八万之后又回落了。因此不要过分依赖某个平台的授信额度，要多渠道筹措资金才保险一些。

这些坑，我亲眼看到有人掉进去

说几个我身边真实的情况。第一个就是我的表弟，去年在某个小平台上借了两万元钱，在合同上签的时候有点糊涂，后来才发现这是个"套路贷"。借款金额写的是三万块，实际到手的只有二万多块钱，剩下的那一万元被说是保证金，还清贷款后才能退掉。结果还是半年之后才归还原金，并且对方各种理由推脱着不给退款了最后押金也没有要回来第二个客户就是我一个朋友做生意亏了一些钱想借点款周转就被人拉到了群里里面有人说可以用"内部渠道办贷款不用看征信"他信以为真交了2000块钱手续费之后就把人甩掉了正规平台不会在放贷之前收取你的任何费用。

还有一种坑比较隐蔽，叫做"砍头息"的变种。

现在明目张大胆地扣钱的人少了，但是有些平台会推出"会员费""加速包"等服务来暗示你购买了这些服务后审批速度加快、额度提高。我买了一个99元的会员套餐之后，并没有发现申请时间缩短或者额度增加的情况。纯粹智商税而已。所以现在再有人问我5万借款用哪个app比较好我都会说：先看它是否收前置费，如果收的话全部pass。

逾期了怎么办？不要躲着，要主动沟通

话题比较沉重，但是不能不说。做生意总会有意外发生吧？去年我那笔借款本来打算三个月还清的，后来中间出了点问题差点逾期了。我当时急得团团转，硬着头皮给客服打了个电话解释情况，并问能不能宽限几天。没想到客服态度还可以，在规定期限内还款并且不报征信记录的话就可以延期付款，并且不会产生额外罚息。虽然最后我还是按时还清了贷款的本金和利息，但是这件事情也让我知道以后遇到问题不要躲着不管。主动沟通的时候对方往往会给你一定的优惠；如果选择逃避的话就会造成很大的损失逾期后记入信用报告的影响会一直持续到还款日之后好几年，并且会影响到日后买房买车等大额消费行为因此要尽早采取措施避免陷入征信危机

我的最后意见

总结一下我的经验。第一，要选择正规的大平台，不要贪图小便宜去不知名的平台，风险太大。第二，在申请之前先评估自己是否有还款能力，别借了还不上就变成最大的坑。第三要注意保护征信信息，避免乱点查询和逾期行为发生第四、仔细阅读合同条款中的利息、提前还贷以及违约金的规定第五、有问题的时候要积极沟通，不能躲着不出现最好地办法就是先把自己的情况理清楚之后再选择一两个平台去试一下每个人的情况不一样适合的产品也就不一样。我用的那个可能你就申请不了；你那个我就觉得利比亚比较高了最好的方法是先把自身状况弄明白然后有针对性的挑选几个平台去做尝试

最后老实说一句：借钱的事情，能不借就不要去借。

借了就要有还的准备。那时候虽然已经过了周转期，但是每天一睁眼就想把钱给出去的日子真的不想再过下去了。我现在做买卖的时候宁愿少赚一点也不容易借钱扩大经营规模稳点吧，总比翻车好得多