上周五快要下班的时候，柜台那边开始闹腾了。

一个三十多岁的小伙子说我们银行系统出问题了，查不到他的征信报告。主管一看就明白了，好家伙，那上面密密麻麻全是网贷逾期记录，光美团生活费就有三笔没有结清。小伙子还是嘴上没遮拦地抱怨道那是"网贷"和银行无关也不影响他办理房贷。

我当时就在旁边听着，心里很难受。

实际上，很多人都不知道不还美团借款有什么后果总觉得这是互联网平台的问题，银行管不着。这样的想法害人丧命。

美团借款逾期了，上不上征信呢

我先说清楚，不要相信网上那些人瞎编乱造的。

美团借钱的资金方主要是银行、持牌消费金融公司等。你向别人借款的时候，电子合同上写得很清楚，只是没有人去查看而已。去年有个做装修的老陈来找我办经营贷，额度不大，只有20万左右。我看他的征信没有问题，近两年都没有逾期记录；但是往前追溯的话，有一笔美团贷款已经逾期87天了。

老陈当时就懵了，他说那时候手头紧，以为还最低还款额就可以了，结果忘了。

因为一笔房贷，利率上调了15%。算一下这笔账亏不亏？

那么问题来了，如果逾期了是不是就完了呢？

也不是全部。

这里有一个"容时容差"的说法，但是这块儿不同资方的政策不一样。根据我的观察，在美团这边大部分的资金都没有宽限期的规定，晚一天的话就有可能上征信了。最坑的一次情况就是借款人认为两天之内没有关系，结果却被记录为逾期1-30天在征信里直接显示出来。

这个数字"1"，你的征信要挂五年。

被催收的感觉比你想的要苦一些

征信变黑只是一步。

见过太多因为催收而崩溃的人。前年的时候，有个开小饭馆的刘姐因为疫情资金周转困难欠了美团两万多块钱。刚开始还可以接电话，后来实在没钱了就干脆不接了。结果怎么样？催收电话打到了她的供货商那里，并且传到她孩子的学校去了。

刘姐来找我的时候，眼睛都是红肿的。

她最害怕的不是还钱，而是被人扒光了看的感觉。催收方面，在法律允许范围内他们已经做到了极致，但是有些边缘操作你却防不胜防。骚扰你的紧急联系人这种情况很常见。

你说你能承受得住，那你家里人怎么样？

银行对这笔美团逾期怎么看

这块儿就是我想表达的重点，也是我们行里不太愿意对外公开的事情。

很多借款人认为，只要把逾期的钱还清了就可以万事大吉。错的不得了。“网贷笔数”和“网贷金额”的权重，在我们银行审批系统中都有。你美团借得越多，逾期次数就越多，系统的评分就会越低。

低到一定程度的时候，系统就直接拒绝了，并且没有人工干预的机会。

我最近有个客户是公务员，公积金很高，按理说应该算是优质客户。但是征信查询显示近半年内有20多次贷款申请记录，并且都是网贷平台的审批信息中包含美团、支付宝等借贷机构的情况出现四次以上。虽然没有逾期现象，但我们的行里用的是一个叫做"多头信贷风险高"的标准来秒拒的。

审批条线里有不成文的规定：网贷用得比较多的客户，资金链一般比较紧张。这样的用户我们不敢放款。

所以你问不还美团借款有什么后果最狠的不是催收，而是以后你想要从银行获得低息贷款的时候，根本不可能。

被起诉、账户冻结了离你还有多远

很多人认为，我欠几千块钱、几万块给美团也不会起诉我的。

别傻了。

现在互联网法院、仲裁机构处理这些批量案件，效率高得吓人。我的一个远房表弟去年欠了美团一万二，拖了好几个月没有还清。有一天突然发现微信支付不能用了，银行卡也被冻结了。查询之后得知已经申请到了诉前财产保全。

最损，但是很有效。

现在出门谁没有带手机支付呢？账户一冻结，买瓶水都要费劲。到时候如果还想商量的话，主动权就完全掌握在对方手里了。或者一次性还清全部款项，或者选择更为苛刻的分期付款方式。

具体到起诉的时间节点上，各个城市的情况可能不同，有的地方快一些，有的地方慢一些。但是金额越大、时间越长的话被诉的概率就越高。不能有侥幸心理。

实在还不起的话，正确的做法是怎样的

说到这儿，可能有人认为我是在站着说话不腰疼。

给出一些比较实际的意见。如果你真的遇到了困难，比如失业、生病等暂时还不起的话，请不要选择逃避。美团那边其实是有协商通道的，并不是很好打通，但是你还是可以尝试一下。申请延期还款或者二次分期的时候如果态度诚恳并且有正当的理由那么就有可能成功了

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额不大。后来他想要办房贷的时候，我就建议他先去美团开一个非恶意逾期证明，在我们审批时可以作为辅助说明材料用一下。

虽然最后利率还是上浮了一些，但是总算批下来了。

没有捷径可走。以贷养贷就是死路，跑路也是死路。最保险的方法就是面对它，还多少就补多少钱，哪怕是一天几百块钱也好，都可以证明你不是恶意拖欠。

我们做信贷的，最害怕的是穷人而不是没有信用的人。

没有面对的勇气，征信基本上就没有用了。

下回你点美团外卖的时候，顺便看看那个"借钱"的入口，在我心里想说的话。