先说结论：任性付借款怎么样？分人。你偶尔买个手机或者分期购买家电，按时还款的话它就是一个很便利的工具；但是如果你用它来当提款机、拆东墙补西墙的话就很容易被坑得亲妈都不认识了。我做了十年理财规划，见过太多人把消费贷当成救命稻草，最后越陷越深。任性付本身并没有什么不好，问题在于谁用了它才糟糕。

任性付到底是什么？就是消费贷的马甲

很多人认为任性付是苏宁自己创造的"白条"，和京东白条、蚂蚁花呗一样。其实并不完全正确。任性付实质上属于消费金融贷款范畴，并由苏宁消费金融公司提供支持，在还款方式上与花呗等先消费后付款的账单分期有着明显的区别——任性付放款时钱已经从金融机构中提取出来，直接记入个人征信系统里了。

什么意思呢？用花呗买个3000块钱的手机，征信上不一定能看到；但是用任性付分期买一个手机的话，在征信上就会显示苏宁消费金融有限公司、贷款金额为三千元。很多人都不知道这件事情，不知不觉间就使用了。

任性付借款利息高吗？算完就拍大腿

这个问题每个月至少被问到三次。官方宣传的日利率为0.03%起，听起来很便宜吧？但是你算一下—— 0.03％×365＝10.95％就是年化利率了。关键是"起"这个字太阴险了，实际批下来的利率一般在0.05%，甚至更高一些。

去年有一个客户找我做家庭财务诊断，叫小周，是位设计师，月收入一万二。他当时在任性付上借了两万块钱，分12个月还清，每个月要还一千八百多元。他认为利率不高，但是经过我的计算之后发现实际年化利率接近百分之十八左右。一年辛苦工作下来光利息就白扔掉小四千块，这买卖划算吗？当时小周的脸都绿了，这件事到现在我依然记得很清楚。

具体利率每个人批出来都不一样，我说的18%是小周的情况，有人高有人低，跟你的征信、收入、消费习惯都有关系。但是有一点是可以确定的：宣传页上所标注的"最低利率"，大多数人根本无法享受到。

任性付借款对征信有什么影响？

这是重灾区。任性付的每笔借款都会上征信，并且以"消费贷款"的形式出现。如果你只有少量金额并且及时还款的话，影响不大，甚至可以证明你的信用状况良好。但是你要是经常借钱、借得多、还有逾期——以后想办房贷、车贷的时候，银行看到这份征信报告心里就得打鼓了。

我去年遇到一个比较极端的案例。一位做电商的小老板叫老陈，生意周转需要资金，任性地用着花呗、借呗、微粒贷等等贷款产品，在征信上密密麻麻都是小额贷款记录。后来他想申请经营贷的时候，银行直接拒绝了，理由是"多头借贷、负债率过高"。当时老陈很懵逼地说我按期还款的啊为什么还是不行？

银行的朋友私下里跟我说过一句话：看到征信上有多条消费贷记录的客户，他们第一反应就是"这个人是不是快要撑不住了"。这话虽然有点扎心，但是确实是行业内普遍的看法。不同的银行审核标准不同，我主要了解的是几家大行的标准，城商行、农商行可能稍微宽松一些，但大的方向差不多。

三类人最好不要碰任性付

说到这儿，我得把话说清楚。以下三类人任性付可以不碰：

• 收入不稳定的人。不知道下个月能不能按时还上，就不要借钱了。逾期一天，在征信里就会留下一条记录，并且罚息很高。
• 已经有负债的人。房贷、车贷、信用卡、其他网贷……负债率超过50%的，再借钱就是往火坑里跳。
• 用消费贷款来投资的人。见过太多人借钱炒股、买基金，最后连裤子都没剩下。消费贷的利率在那里摆着，你有没有想过怎么去达到15%以上的收益呢？做梦吧。

很多人认为的"免息期"，其实是个陷阱

任性付有时候会搞"免息分期"活动，比如买手机12期免息。很多人看到"免息"这两个字就上头了，觉得不用白不用。但是你有没有想过，免息不等于免费——很多时候商品的价格已经把利息的成本算进去了，或者要收一笔手续费。

去年双十一的时候，我想买一个扫地机器人，标价2800元，可以分12期免息。我多嘴问了句客服：一次性付款能不能便宜点？客服说可以，2600拿走。“所谓的‘免息’其实已经藏在200块的差价里了。”这样操作让我有点无奈，但是人家也没有欺骗你，只是玩文字游戏而已。

任性付借款可以吗？主要看你怎么用

说了这么多，任性付借款怎么样靠谱不靠谱，最终还是看你的财务状况以及使用目的。如果你偶尔买个家电减轻一下现金流压力的话，每个月按时还款，那么它就是很好的工具了。但是你如果把这当成救命钱、周转钱或者投资钱的话，我就劝你赶紧放弃这个想法吧。

另外还有一件事情要提醒一下。任性付的额度不是固定的，会根据你的消费习惯、还款记录来动态调整。有些人的起始额度只有三千块左右，用了半年时间就涨到了两万块，之后就控制不住了。这种情况我已经见得太多了，额度提高并不是一件好事，反而增加了诱惑力。

已经借了的话，怎样才能把影响降到最低？

可以提前还款以减少利息支出。但是要注意，有些分期产品如果要提前还款的话会有违约金，借之前一定要看清楚条款。不要逾期了，设置自动扣款，并且银行卡里要有足够的钱，就算多留几百块钱也行。控制借款的次数，在能合并为一笔的时候就别拆分成好几笔来算，这样征信上看起来会干净很多。

如果有逾期记录的话，要尽快还清，并且保持24个月以上的良好信用记录。征信不良记录保留五年时间，但是银行审批主要是根据最近两年的表现来决定的。我从几个信贷经理那里汇总了这个时间节点，各地执行上可能会有细微差别，但总体相差不大。

借钱这件事没有捷径可走。想清楚自己为什么要借、怎么还、还不上怎么办这三个问题，想通了自然就知道任性付适不适合自己。

最后给出一个实际的建议：打开你的任性付看看，现在有多少欠款、分多少期、实际利率是多少。很多人不知道自己借了多少钱，也不知道已经花了多少时间来偿还。弄清楚这些数字比什么都重要。