银行内部人揭秘：不经过中介借款软件有哪些？这三条路最靠谱

昨天快下班的时候，有个老客户急急忙忙地跑到网点来找我，说他在网上申请贷款被拒了，请问我有没有什么办法。我看了一下他手机上的APP图标都是不认识的小贷公司APP，还有一个中介正在跟他说着电话要给他交500元的"包装费"。我当时就生气了，把手机夺过来直接挂断了他的语音通话。其实这种事情我见过很多次了。很多人缺钱的时候病急乱投医，并不知道不通过中介借款的软件有哪些中介把他的事情都翻了个底朝天，最后还是得去银行排队。

我是银行支行的客户经理，已经做了快十年了，在审批和客户的夹缝中求生。我的工作就是放贷，但是最怕的是客户绕来绕去征信被查花了之后再找到我时已经来不及了。别傻了吧！那些说有"内部渠道""包过"的中介公司里边儿，十个当中九个都是用你的信息碰运气的人，剩下的一个才是想骗你收服务费的服务人员。

为什么我不建议你去尝试中介推荐的借款软件

中介也是要吃饭的。他们给你的产品要么返点高，要么审核宽松但是利息很高。去年有个做餐饮的小老板相信了中介的话，申请了一笔20万的消费贷款，实际拿到的钱只有17万，其中3万元被中介以"服务费"的形式拿走了。后来我帮他算了一下，加上那三万块钱之后他的年化利率就达到了百分之二十四点五。

这才是最坑的。中介会帮你同时申请七八家机构，声称是"广撒网"，实际上每次申请都会在你的征信报告上留下一条贷款审批查询记录。等到所有的这些记录都上传上去之后再去找银行办理正规的贷款吧？没有门路可言。看到这么多条查询信息后，银行的第一反应就是这个人一定很缺钱；风险太大了，所以就拒绝了他。

值得信赖的免中介借款软件有哪些

那到底不通过中介借款的软件有哪些真的可靠吗？我把可以直接申请、不需要通过中介的渠道分成了三类，都是我们行里的人或者在亲友圈中会被推荐的选择。

第一类为国有大行、股份制银行的线上产品。建行有快贷，工行有融e借，招行为闪电贷等。这些产品的最大优点就是利率低，在4%-8%之间，并且很安全。只需要下载银行官方APP，在贷款栏目中就可以找到入口了。如果你在上述银行办理过代发工资、房贷或者大额存款业务的话，基本上都可以申请到额度的。

第二类为互联网大厂正规出品的产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱。大家应该都很了解，我就不多说了。但是有一点需要注意的是：这些产品的利率是浮动的，并且每个人的差别也不同。有人借款宝利息只有万分之二左右（年化7.3%），也有的人借款宝利息达到万分之五以上（年化18%）。什么区别？就是看你平时在平台上消费的习惯以及信用累积的情况。

第三类是城商行、农商行的线上快贷。该类产品不为人所熟知，但是性价比较高。宁波银行、江苏银行、北京银行等城市商业银行为了争夺客户，利率有时候甚至低于四大国有银行。去年有一位客户是我处理过的，在四家大行都没有办下来的情况下，最终在江苏银行"消费金融部"拿到了15万人民币的贷款额度，并且年化只有5.6%。这类银行APP使用的人比较少，但是产品很厉害。

申请借款软件最容易掉进的三个坑

知道渠道只是第一步，申请方式才是门道。见过很多资质很好的人因为操作失误而被拒之门外的。说一些网上查不到的秘密信息。

第一个坑就是申请的时间不对。很多人觉得晚上睡不好觉，就刷一刷手机顺便办个贷款吧。千万别这样做！银行风控系统对夜间提交的订单会更加严格，因为正常人凌晨时分提出贷款请求本身就有些"异常"了。从我过去的经验来看，在工作日早上的九点到十一点、下午两点到四点之间通过率最高。不同的银行情况不同，但是大体上是这样的。

第二个坑就是个人信息经常变动。有的人认为只要填写一个比较高的职位、收入高一点就可以批更多的额度了。结果系统一查社保公积金，发现和你填报的信息不符，直接认定为"信息造假"。一旦被贴上这个标签的话，别说这家银行了，在其他银行共享黑名单之后你也别想贷款了。如实报出即可，越多越好。

第三个坑：忽略负债率。很多人认为自己征信没有问题就可以贷款了，其实银行还要看你的负债情况。如果你名下已经有两三笔贷款在还或者信用卡已经刷爆的话再申请基本上就是送人头了。我在审批的时候看到负债率达到70%以上就会心里咯噔一下。可以先把一部分卡账给还掉，把负债率降低一些之后再去申请，通过的概率会翻倍。

征信查询的相关问题

征信方面，人们存在一个误区认为"我未逾期就是好的征信。银行审批的时候，逾期只是一种参考因素。另外一个重要的指标是查询次数。一般情况下我们行规定近两个月内查询的次数不能超过4次，最近半年不能超过6次。大于这个数字时，系统就会直接拒绝了，并且没有人工干预的机会。

所以那些没事就点"查看额度"的人，你们是在给自己挖坑。每次点击一下就会产生一条查询记录。查着查着你就把自己给废掉了。到现在我还记得有个客户，在一个月之内点了二十多次的"查看额度"之后来找我哭诉说一分钱都贷不出来。怎么办呢？我也无能为力了。

怎样判断一个借款软件是否正规

市场上打着"借款"旗号的软件不计其数，怎样才能分辨出哪些是正规的呢？最简单的方法就是看放款机构。

正规的借款软件在申请页面上都会标明"放款机构"或者"资金提供方"。如果是银行、消费金融公司、小额贷款公司的，那么至少说明是持牌机构，并受到监管约束。如果贷款方为某某科技有限公司、某某信息咨询公司等名称的话要警惕了；如果没有写明，则更要提高警觉性。“助贷平台”的概率很大，在此之前并没有放款行为，而是把你的资料卖给了其他的金融机构，甚至可能是高利贷诈骗团伙。

另外一个标准就是正规的金融机构在放款之前是不会收取任何费用的。所有的"工本费""验证费""解冻费""会员费"都是骗子制造出来的。只有贷款成功之后，按照约定还清本金并支付利息就可以了。提前收费的直接拉黑举报。

说到底，不通过中介借款的软件有哪些答案其实很简单：银行APP、互联网大厂APP以及正规持牌消费金融APP。其他的乱七八糟的，能不碰就不要去碰了。