上个月15号，我接到一个陌生电话，对方是一个年轻女子的声音很抖动，问能不能帮我曝光某平台。她说她在网上搜索过"百园借款怎么样？看到的都是好评之后就去借了发现根本不是这么回事她对于这件事已经听多了但是她的遭遇还是让我坐不住作为一个在金融界摸爬滚打多年的经验记者我决定亲自把这件事情查清楚

说实话，我做这样的调查不下几十次。每次都会有人问我为什么不去查一下大银行？大银行的问题在明面上都有了，而小平台的问题就藏在你看不见的地方里。这次调查采访了37名借款者，并且通过关系找到两个前员工。有些话他们不说出来，但是我能感觉到。

百园借款可以信任吗？先看这三种人的实际情况

实际上网上那些评测文章，十个中有八个是软文。所谓的"下款快""利息低"背后可能存在的风险你是看不到的。第一个被我采访的人叫小赵，做餐饮行业的，在去年十月因为店面装修缺少资金而向网络申请了五万元借款。他说申请时页面上显示的日息万分之五，他算了一下觉得还可以。结果怎么样？下款的时候直接扣除了3000元的服务费，最后拿到47000元，还款还是要按5万来还的。到现在为止他还很憋屈。

你会问，这不违反规定吗？问题是很多人签合同的时候根本不去看。在合同中写明的服务费条款就存在十几页的文件里边，并且字体很小。看过那个合同模板的人自己都觉得读起来都吃力了更不用说那些急着要钱的人了。

第二个被采访的人叫老李，开物流公司。他的情况和别人不一样的是——按时还了款但是征信上还是显示"代偿"的意思是什么？意思就是平台说他已经逾期了，然后找保险公司垫付这笔钱，所以保险公司的账面上有欠他的款项。但是他明明已经按时还款了吧！后来我才了解到这个平台上还款通道经常被维护着，在里面存进去的钱不会扣掉，并且会告诉你已经过期了。按照我的观察来看，大约有一半的借款人曾经经历过这样的事情。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这么回事吧。

第三个案例给我留下的印象比较深刻。小周程序员借了2万，分12期还款。前六期都没有问题，在第七期的时候突然接到电话说他的合同"升级"了要重新签订。他没有多想就签下了，但是利息却从年化18%变成了36%，这真是出人意料啊！我只能跟他讲一下去查查看有没有仲裁条款吧。大多数这样的平台的合同中都会约定有仲裁程序的存在，在这种情况下你根本就没有起诉的机会了。

平台没有告诉你的隐形费用

我找了一个前员工聊了聊天，他离职已经半年多了，愿意透露一些内幕。他说这个平台的利润大部分不是来自利息收入，而是各种形式的服务费、管理费等其他费用构成的。服务费、担保费、咨询费、管理费很多种名目都有。利率是12%，加上这些手续费的话实际年化可以达到50%以上。“老板说要尽可能多好。”

这话听起来好像有点离谱。但是情况就是这样的。他给我看了一份内部培训资料，里面写明了话术：借款人问到费用的时候就说"这些都是第三方收的，我们只是代收"。实际上呢？那个所谓的“第三方”其实是由他们自己控制的空壳公司。“

另外还有一件事情，在网上基本找不到。该平台每月25日至月底，审批会比较宽松一些。为什么？为了完成业绩指标的原因。征信有一点小问题的话，这个时候去申请的话通过率可以提高一倍左右。但是我不建议你这样做，因为宽进严出的后果往往是更加严格的催收。他们先把钱贷出去，把当月的任务完成了之后再慢慢收拾你。

百园借款审核是否容易通过？内部的标准就是这样的

很多人都想知道答案，我直接告诉你：看人。这个平台有自己的评分体系，并不是银行的那套模式。银行看重的是你的还款能力，而他们更在意你"催收难度"大小。什么意思呢？就是说越容易被他控制就越可以利用到他的好处。

怎样判断自己能不能被控制？他们会看你通讯录里有多少联系人，有没有社保公积金、是不是本地的。如果你的人际圈中没有太多朋友或者没有医保和住房公积金的话，并且你来自外地，那么他们认为你可以逃走却不能留下，在这样的情况下更容易给你贷款。但是代价又是什么样的呢？利息高一些，额度小一点。

反过来，如果你有稳定的工作、房产，并且通讯录里都是正经的人的话，他们反而不敢给你放款。为什么呢？因为你学法好懂理。万一你把问题反映给监管部门了，那他们的麻烦就大了。所以有时候条件好的时候被拒绝也是好事。别傻乎乎的，不是因为你不配才被人坑害的原因是对方不愿意对你下绊子。

我采访过的前员工还告诉我，他们内部有一个"黑名单"，并不是征信黑名单，而是他们的。如果你之前在任何一个小平台上有过投诉记录或者在网上发过负面评价的话，基本上一秒就被拒了。名单是多个平台共享的，具体有哪些平台我不清楚，但是至少有五六家常用的贷款公司在这个名单上。

申请之前必须要知道的一些事情

说了这么多，如果你还打算申请的话，我给你几点建议。第一、把所有的页面都截图保存下来，尤其是利率展示页和费用说明页。很多平台在你签订合同之后会改变网页显示的内容。到时候你说利息高了的时候，人家打开网页一看就知道是12%了。有图片可以证明当时他呈现的是什么样的状态。

第二，合同要逐字审阅。尤其是带有"授权""委托""代扣"等字样条款的处理方式。有一个特别印象深刻的条款就是有关于平台有权聘请第三方进行债务催收的工作，并且可以采用电话、短信以及上门等多种方式进行通知。你签了之后就表示同意他们可以用任何方法来追讨欠款。

第三，还款的时候最好不要用银行转账的方式，最好选择第三方支付。有时候第三方支付的记录并不完整，明明已经还了钱了，但是对方说没有收到过账单，并且无法提供证据证明自己的付出。另外，在转帐时要注明"偿还XX平台贷款第X期"这样好记又方便查阅。

第四，如果自己被骗了的话要马上拨打12378进行投诉。这个电话是银保监会打来的，在所有的客服当中比它好用多了。我采访的人中有很多人打了那个电话之后，平台就主动跟他们联系商量减免费用的事儿。不要觉得不好意思，这是你的权利。

什么情况下可以考虑使用这个平台？

我并不认为这个平台完全不能用。如果你真的走投无路了，银行贷款得不到批准的话，亲戚朋友也无法借给你钱的时候就可以考虑一下。但是前提是你要算好实际的成本，并且保证自己有偿还能力。我的建议是借款金额不要超过月收入的三倍、期限不超过六个月。超出这个范围的风险就很大了。

另外一点就是，如果你要借的话就要做好心理准备了，在你申请的那一刻起你的个人信息就已经被他们收录到了系统中。就算最后没有借款给对方的人也不会删除你们的信息。以后你会接到各种推销电话，贷款、理财、保险等各类信息都有可能出现。这个代价你要想好能不能承受得住。

最后说点实在的

写这篇文章的时候，我又给打电话给我那个姑娘发了一条信息问她现在怎么样了。没有回复她的消息我也不知道她是解决好问题了吗？还是放弃了呢。说实话，每年我都得经历几次这样的无力感。

我不能给你一个统一的答案来回答"百园借款怎么样？因为每个人的情况都是不一样的。能做的就是把我知道的、听过的并且确认过的信息告诉你。剩下的，你自己去判断吧。

如果身边有人正在考虑该平台的话，就把这篇文章转给他看。至少要让他知道即将面对的是什么样子的。