去年三月的时候，我在店里刚接了一个大单子，给一家连锁酒店供货，垫资给我造成了很大的压力。供应商那边催款很急，客户那边回款还要等上45天的时间，在中间的几十万缺口怎么补？那时候我每天晚上睡不着觉，半夜里刷手机看到袋鼠借款广告上的"快至当天放款""门槛低"这些话心里就犯嘀咕——这玩意儿到底靠不靠谱呢
我当时就在搜索框里输入袋鼠借款APP怎么样，想请过来人分享一下真实的体验。但是搜到的内容要么是广告性质的介绍，要么就是一句话带过，并没有什么实际的意义可以借鉴。后来我硬着头皮试了几次踩了不少坑也摸索出了一些门道今天就把这些经验摊开来给大家说一说。
小老板周转为什么老是被坑
做生意这么多年，在资金周转方面受过不少苦头，可以写一本血泪史。银行贷款怎么样？没有可能。我没有抵押品也没有稳定的流水线收入，客户经理看一眼就摇头了。民间借贷怎么个情况？利息太高了，借10万还15万就算好心的了。
那时候我急得要命。
朋友老周给我出主意，说现在手机上可以借到钱了，让我去试试那些借款APP。我下了几个申请表之后发现不符合条件的就有好几个，在这些被拒后批下来额度只有几千块的小额贷款杯水车薪。这是我试的第一个袋鼠借钱，当时并没有抱太大的希望。
这里有一个很少有人知道的事情：借款APP的审核标准每个月都会有所变化，月底为了完成任务或者业绩考核的时候通过率会比较高。我的一个同行朋友在某平台上做运营工作时提到过他们的公司有"放水期"，也就是选择这个时间段来降低门槛以增加数据量。哪一天？各个平台不一样，要自己摸索出来。
袋鼠借款APP的实际使用情况怎么样
再说说袋鼠借款。第一次申请是在凌晨两点，因为睡不着所以躺在床上填写了资料。身份证、银行卡号、手机号码以及经营证明——我上传了营业执照和最近三个月的流水截图。整个过程大约15分钟的时间，比我自己想象中的要短得多。
提交后等待审核。
第二天中午收到短信，说审核通过了，额度为八万。说实话比我的预期要高一些，我原本以为三五万元就已经很不错了。利息方面年化大约在18%左右，高于银行利率但低于民间借贷的水平。借用了50000元钱分十二个月还清每个月还款4279.17元压力可以接受
但是也不要认为这就大功告成。
后来我又用过几次，发现这个平台的审核有时候特别快，有时候又卡很久。有一次我急需资金，提交申请后过了三天还没有结果，最后不了了之。我认为是那时候风控比较严格的原因之一，并且也没有得到明确的回答。
放款速度到底有多快
广告上说"最快当天放款"，这个我验证过，是真的。第一次申请的时候上午就通过了审核，下午钱也就到账了。但是后面几次都不顺利，在一次等待两天之后又被拒绝了，并且没有说明原因。
因此这些宣传语可以听一听。
后来我发现规律是：工作日早上提交，通过率以及放款速度都比周末或者晚上高。具体原因我不清楚，是不是因为后台审核人员的工作时间问题？这是我的猜测，并不一定正确。
袋鼠借款怎么样？这些问题要知道
用了这么久，我对这个平台的评价是：可以用，但是不能指望它能救命。它是应急用的东西，并且短期使用可以，长期的话就不太合适了。
有几个坑我得提醒你：
- 逾期费用特别高，我有一个朋友晚了两天才还钱，罚息和滞纳金加起来多了几百块钱
- 客服很难联系到，问题基本只能在app上自己摸索
- 额度不是固定的，有时候会莫名其妙降低，并且没有预警
去年十一月的时候我就遇到过一次，原来的额度是八万块，突然变成了三万元。打电话给客服问一下原因，对方说是系统评估的，并且具体的原因查不到。那时候正好要备货，差点把人急死。
还有一件事情需要说明。袋鼠借款会上征信，很多人都不知道这个情况。我以为小平台不会报征信的，后来去查了征信报告才知道上面有我的记录。还好我每次都能按时还款，不然的话征信就会出现问题，以后想办正规贷款就更难了。
谁适合使用袋鼠借款
我并不是为这个平台做广告，它的问题很多，但是有时候还是可以用得着。
我是一个小本经营的人，遇到客户回款延迟、供应商催货款的情况时，中间差那么几万块钱周转一两个月，袋鼠借款还可以考虑。虽然利息比较高一点，但是跟耽误生意和失去顾客相比还是可以接受的代价吧。
但是如果你有以下情况的话，建议你不要接触：
- 没有稳定的收入来源，不知道能不能按时还款
- 借钱是为消费、买奢侈品或者投资不靠谱的项目
- 已经欠了一大堆钱，想通过这个平台拆东墙补西墙
这样说可能不太合适，但是这样的情况下借了也是白借，最后只会越陷越深。
见过很多类似的情况。去年有一个做餐饮的朋友，生意不好想要借钱翻身，但是经营并没有好转，借款利息越来越高了，最后关门大吉欠下了一堆债务。现在他还在打工还钱的样子让人揪心。
袋鼠借款的方法
如果你决定要使用的话，我可以给你几点建议，都是我用真金白银换来的经验。
第一，只借你有能力还的钱。不要因为额度大就多借钱，每个月还款压力大的话就会出问题了。一般我只要用两个月流水可以覆盖的金额就可以了，并且留足余地。
第二，选择合适的还款期限。期数越多，则总利息越高，但是每期的还款压力就越小。这要根据自己的现金流来决定，并没有标准答案。
第三，提前还款要注意是否有违约金。有些平台提前还贷还会被收取一定的费用，袋鼠借款我曾经尝试过一次提前结清贷款，没有收到罚款通知，但是不知道现在的政策是否已经发生变化了，在申请的时候一定要仔细阅读条款内容。
第四，最重要的是：按时还款，不要逾期。不但要支付高额的罚息，并且还会被记录在征信报告中，在以后申请贷款的时候就会受到限制。
还有一个问题我想说一下，袋鼠借款的利息并不是固定的，每个人的情况都不同。我的年化利率大约为18%，但是朋友申请下来的是21%左右，不知道他们是怎么算出来的。在提交之前最好先弄清楚自己能得到的贷款额度是多少，并且不要急着确认了事。
除了袋鼠借款之外还有哪些选择
说实话，袋鼠借款并不是唯一的途径，我也尝试过其他的几个平台。有的利息低一些但是审核比较严格；也有的额度大一些但是期限很短。每个平台都有自己的特点，并没有绝对的好坏之分。
我手上有几个平台的账号，哪个好用就选哪一个。但是我会控制借款总额，在不超出自己三个月收入的前提下保证万一出现问题也可以周转一下。
银行贷款我也没有放弃，最近和一家城商行接洽了，他们有个小微企业贷，利息比平台低很多。手续麻烦得很，需要提交的材料一大堆，在走流程中。
其实这些借款平台都是临时性的，最好不用。我现在最想要的就是把生意做大起来，并且积攒更多的资产，在将来可以从银行拿到便宜的钱。到时候我肯定第一时间就把它们卸载掉。
你问我现在还用袋鼠借款吗？可以，但是只有在没有更好的选择的时候才会使用。它只是一种工具，用得当就可以帮你渡过难关，如果用了不对头就会陷入困境之中了。主要看你自己怎样控制好自己。
最后说一句：借钱之前先想好怎么还，顺序不能搞错。
