银行联名借款怎么样写？采访30个借款人后我发现了真相

去年八月，一个叫小陈的读者给我打来电话，开口就问：银行联名借款怎么写能不能一次通过呢？他当时急需用钱，想跟发小一起申请联名借款，两家银行都被拒绝了，完全搞不清楚问题出在哪里。我花了三个月时间采访30位借款人以及十几个银行客户经理后发现这件事并不是网上所传的那样容易。

联名借款就是两个人签个字、按下手印，银行就放心地把钱借出去吗？别傻了。银行审核联名贷款的标准要比个人贷款严格很多，并且许多重要的信息你根本无法从官方渠道获取到。

联名借款申请书怎么写？先弄清楚银行要审核的是什么

小陈第一次申请被拒，原因是"共同借款人资质不符"。他当时就懵了，发小有稳定的工作、征信也没有问题，为什么就不符呢？后来我找了个支行的朋友私下问了一下才知道，在该行内部其实有一个不成文的规定：非亲属关系的联名借款通过率本来就低一些，尤其是两个年轻男性之间申请的话，风控模型会直接扣分。

银行审核联名借款时，除了要考察两个人的还款能力之外，还会考虑两人之间的"绑定程度"。什么叫绑得怎么样？就是说万一其中一个人跑了的话，另外一人接替的可能性有多大。夫妻之间关系最亲密，其次是父母和子女的关系，朋友呢？说实话，银行心里明镜台，在金钱面前人与人的信任很脆弱的像一张纸一样。

那联名借款申请书怎么写？我总结了几个要点，都是实实在在的经验。

关系描述怎样写才不会踩到坑？

这是大部分人都会出问题的地方。小陈在申请书上写的是"朋友"，就被系统归为高风险档了。后来他改成"生意合伙人"并附带了一份简单的合作经营说明之后情况就变好了。银行并不是不给好友贷款的，在你们之间要证明好好的利益绑定才行。

有一个做建材生意的老王，给我留下了很深的印象。他和合伙人联名借款的时候第一次写的理由是"共同消费"被秒拒了第二次找中介帮忙改用途为经营周转同时提交合伙协议流水记录额度批至三十万说明问题是什么？银行联合贷款怎样写可以得到风控的认可：你们是一条绳子上的蚂蚱。

收入证明和负债如何填写？

有个坑，很多人不知道。联名借款不是两个人收入相加那么简单的事情，银行会考虑有效偿债能力。什么意思？如果你的月收入是10,000元的话，房贷、车贷一共要还8,000元的话，在银行看来你的那"一万块钱"就基本等于零了。

我采访过一个客户经理，他跟我透露了一个秘密：他们支行有一个公式，联名借款人的月收入减去已经有的负债之后还要能覆盖新贷款月供的两倍以上。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的情况，各个银行的标准可能会有所不同。所以在填写收入证明的时候，并不是只想着把上面写的数往上加就行了，在下面的债务栏也要考虑一下。

还有一个容易被忽略的细节就是两个人收入相差不能太大。一个年入50万，另一个只赚5万元，在银行看来那名只有五万的人根本就没有还款能力，也就是个"挂名者"了。在这种情况下，银行联名借款怎么写都会过不了审核关。

借款用途应该怎么写才合理？

这个问题我被问了不下十次。有个读者说，他和老婆申请联名借款时用途一栏写的是"投资理财"直接就被拒绝了。听完之后差点拍大腿——银行怎么会借钱给你去投资呢？风控条款中已经明确规定过，不能把钱用来进行投资、炒股或者炒房这些高风险活动。

能写些什么？消费、装修、教育、医疗、经营周转，这些都是银行比较认可的用途。但是也不要太随意了，“日常消费”四个字可以省略掉，在申请贷款的时候，会问到你具体是用于什么方面的消费以及花费的具体金额是怎么分配的。把房屋装修的情况说清楚一点，并且附上一份合同或者报价单的话说服力就大了很多。

去年不是这样的，今年政策刚刚调整过，对于借款用途的审核更加严格了。以前有些银行睁一只眼闭一只眼，现在都要穿透核查。

银行联名借款注意事项：细节决定成败

说完怎么写，再来说几个容易踩到的坑。

第一个坑：主借款人与共同借款人的先后顺序。很多人觉得无所谓，反正都要还钱的。错啦。银行在审核的时候把主借款人的资质分量加大了。你应该让收入高、征信好、工作稳定的人做为主借款人来申请贷款。小陈第一次提出请求时将他发的小朋友列为第一还款人，但是这个小朋友刚换了工作不到三个月就被认定为"就业不稳定"。后来换成了他当主要申请人，他的好朋友作次要申请人，审核就通过了。

第二个坑：征信查询次数。联名借款会查两个人的征信，每次申请都会在征信报告上留下记录。短期内申请次数过多的话，银行会觉得你"到处借钱"的风险很大。所以别一家不行就换另一家、一家不行再找另外一家，在申请之前先弄清楚自己的信用状况，选择最有可能通过的一家。

第三个坑就是签字环节。听起来很扯淡，但是真的有人在这一环出了问题。联名借款要两个人一起到场签协议书不能代签。有一个例子是老公帮老婆代签了银行贷款之后被发现了直接拒贷而且把这两口子拉进了内部黑名单中。不要因为小而失去大。