白条分期借款怎么样？一个生意人踩过坑后的实话

去年冬天，我开的小超市已经开了五年了，差点就倒闭了。

年底备货的时候，供应商催着结清六十万的账款了，不然明年就断供。那时候手里没有现金可用来还债，在亲戚那里借吗？不好意思拉不下脸皮去借钱找银行怎么样手续跑了一个多星期还没有批复我只好打开手机里的白条最后实在没办法了

经常有人问起白条分期借款好用吗说实话，那次它真的把我的困境拉了出来，但是用不好就会把自己送入另一个陷阱。

应急周转：白条分期借款到底有没有用

其实就是个"电子信用卡"。

第一次用的时候额度是两万，不算太高，但是买烟酒的钱可以撑一段时间。操作很快，刷脸、输密码几秒钟钱就到账了，比去银行排队找柜员看脸色强很多。那时候我就觉得这东西好使，以后生意周转全靠它了。

但是方便是个陷阱。

顺手之后，我那段时间动不动就分期付款几千块也分一分、一万块钱也能分。直到有一天我坐下来仔细算账的时候才发现不对劲。表面写着"费率0.5%"，好像不高吧？但是这并不是真实的年化利率。

我算了一下：借了12000元，分十二期还款，每期还本金一千加手续费六十。你以为每个月都还要给剩下的钱付利息？大错特错。到最后一个月的时候你欠的本金只有1000块钱了，但是手续费还是按照原来的金额收取60块。

这事儿坑爹就出在这儿。

把这种计息方式换算成实际的年化利率，大约为11%到13%，甚至更高。比银行经营贷高出三倍左右的价格了。当时我并没有仔细计算过，白白多给了小两千块钱利息，要卖多少箱饮料才能赚回来？

做买卖这阵子，我见过很多同行因为乱用分期而把征信弄花的。

有个做服装的老张，和我一样图方便，在多个平台上借钱周转。白条、花呗、微粒贷都可以点就点了。结果去年打算买房子的时候，房贷直接被拒了。银行信贷经理告诉他多头借贷记录太多系统判定他资金链极度紧张属于高风险客户

老张拍大腿的时候也没有用。

白条分期是否上征信这个问题很多人都不清楚。

我问过在银行工作的朋友，自己也查了征信报告。现在的白条大部分额度都是直接对接消费金融公司或者银行的，在每次借款的时候都会被记录到个人信用信息中，并且会被标记为"小额贷款""消费贷款"等字样。

每次分期都会在征信上增加一条记录。

短期内多次申请，征信报告里好几页都是几百元到几千元的小额贷款记录的话，以后想从银行获得正常的经营性贷款或者房贷时，审批人员看到这样的信用情况就会产生疑问：这个人是不是已经到了连几千块钱都要借钱的地步了？

所以，白条分期借款好用吗，关键看你怎么用它。偶尔救急可以，把它当作长钱罐来使用的话，迟早会把自己玩死。

骂归骂，但是东西存在就有它存在的道理。

我现在还在用，但是使用方式变了。只在两种情况下打开它：

第一，账期错配的时候。比如客户答应下周结款，但是供应商今天就要收钱了，金额不大，几千块钱左右。我用白条垫付一下，在客户的款项到账之后马上进行提前还款。有些分期是可以选择不支付剩余手续费的，这个规则要先弄清楚，否则就会被收取违约金。

第二，抢购紧俏物资。上个月某个品牌的白酒搞促销活动，拿货价格便宜了两成左右，但是需要现款现货支付。我的手里没有那么多现金，于是直接用白条付了钱，赚的钱扣除手续费后还可以剩下不少。能够算得过来账的生意才值得使用杠杆。

那么用来消费、买手机或者请客吃饭呢？

别傻了。

这是买自己的欲望，而不是做生意。见过很多年轻人为了面子分期购买最新款的iPhone手机后无力偿还而开始借贷还债最后变成几十万债务黑洞的年轻人太多啦！

我现在也不太推荐这个东西了。

今年银行政策宽松，我办了个商户贷，利息只有3.85%，额度二十万，随借随还。有了正规军之后谁还会去用那些高利、拆分的互联网分期？

正规军也有门槛，并不是随便可以批下来的。

如果你当初遇到的情况和我一样，急需要用钱、金额不大、银行一时半会儿拿不到款的话，白条分期就成了解决燃眉之急的一个途径。因为它不需要看你有没有抵押品，也不管你是否有流水记录，在满足你的信用评分的情况下就可以把款项打到账户里去。

但是千万要注意：用完之后要马上还清，不要分期太长，也不要同时借很多款。

征信就如同生意的面子一样，一旦造成损失就很难恢复。

每次在点"确认借款"的时候，我都会问自己一个问题：这笔钱投出去之后能收回比利息多出来的利润吗？答不上来的话我就关掉手机老实催客户的欠款。

毕竟借来的钱终究不是自己的，还要付利息，这样算账怎么都不如自有资金划算。