被批评的借款平台有哪些？我做生意5年踩过的那些坑

去年冬天，差点因为一笔过桥贷把我小服装厂给拖垮了。

年底结货款的时候，供应商催得很紧，我手上缺二十万。朋友介绍了一个所谓的"靠谱"的平台，说当天就可以放款了，签完合同才发现服务费砍头息一扣后到手只有十六万元，并且还款要按二十万本金算利息。后来我知道这个网站已经被列入监管黑名单了。其实很多小老板和我一样，在急需资金的时候根本顾不上去查一下该平台是否合法合规。今天我就把自己这几年踩过的坑、了解到的消息掏心窝子地跟大家说一说，哪些借款平台被批评了那么我们怎样才能避开这些雷呢？

当年被监管点名的"砍头息"平台

什么叫砍头息？也就是说借给对方十万，最后拿到八万块钱。以前这种现象比较普遍，在近两年内监管加强之后，大平台都不敢这样操作了，但是小平台还在偷偷进行着这样的活动。

2023年的时候，我的一个做餐饮的朋友老周，在某平台上借了五万元周转。合同上写的清清楚楚是12%的年化利率，但是钱到账之后少了一万两千块钱。平台客服称"服务费""担保费"在小字中出现于合同里，并且如果没有用放大镜的话根本看不到。老王当时拍大腿说要还钱了，但已经花光了所有的钱，只好硬着头皮去还款。后来该平台被金融监管部门点名批评并要求整改后，老周才敢投诉讨回多收的钱一部分。

被批评的借款平台有一个共同的特点，那就是合同利率看起来很低，但是实际综合成本却很高。怎样判断？IRR内部收益率比名义利率好理解一些就可以用起来。很多手机银行APP里都有计算器功能，自己算一下就知道了。

暴力催收被通报的平台要躲开

其实我还可以承受较高的利率，最多以后不再借钱了。但是有些平台的催收手段真的可以让人发疯。

前年因为一笔逾期，见识到了什么是无底线。那段时间生意不好，我迟了三天还款怎么样？催收电话直接打到公司前台、供货商那里还有老家父母那边。我的爸爸妈妈都被吓坏了，以为我在外面出了什么事。后来查了一下这个平台之前就被公安机关立案调查过暴力催收的事情了，并且我当时借钱的时候没有做好功课。是谁的责任呢？急病乱投医。

怎样判断一个平台有没有暴力催收的历史？去黑猫投诉上搜索一下，看看有多少条投诉记录。如果这个平台上几千条评论都是骚扰通讯录、恐吓家人的话，这样的平台你敢借吗？反正我是不敢了。被批评的借款平台有什么特点呢？一般都是小贷公司没有正规牌照靠打法律擦边球赚钱。

无牌照经营的"野鸡平台"

这个问题比较专业，我是后来才弄明白的。正规放贷机构必须持有金融牌照，要么是银行，要么是消费金融公司，或者是小额贷款公司。但是市场上有很多平台打着"科技公司""信息服务"等旗号，并没有贷款资质。

我的一个做物流的朋友在叫"XX贷"的平台上借款，后来因为利率问题想投诉的时候才发现该平台根本没有正规金融牌照。这样的网站最坑人了出事之后没有可以申诉的地方。他们注册地一般都在一些偏远开发区里，并且实际办公地址经常是居民楼或者是地下室之类的地方。

判断的方法很简单，在APP里找"关于我们"或者"营业执照"，看经营范围中有没有包含"小额贷款""消费金融"等字眼。如果没有的话就直接卸载掉吧。我的习惯就是借钱之前先到央行官网查询备案信息，查不到的一律不借。虽然麻烦一点，但是总比以后扯皮好一些。

隐形费用高的平台怎样去识别

有些平台很狡猾，利率写得合法合规，但是各种名目的费用加起来之后的实际成本可以翻倍。会员费、加速审核费、保险费、担保费……种类繁多，防不胜防。

去年我在一个平台上借了钱，年利率标示为18%，不算太高但是可以接受。结果在借款的时候默认勾选了一个"会员服务"，每个月98元，不选择的话就无法放款。还有一个叫做"借款保险"的项目，它声称能保证我万一还不上时不会受到损失，但实际上它的保障对象是平台本身的利益，并没有对我产生任何影响。把这些费用加起来之后实际年化成本超过36%，属于高利贷了。

被批评的借款平台都有哪些套路？合同之外收取费用、默认勾选、捆绑销售。目前监管部门对于该领域监管越来越严格，很多公司都收敛了，在此情况下仍然会变着法子收钱。我的经验是：在借之前让客服把所有的收费写下来，口头承诺没有用，要书面或者截图证明。如果对方支支吾地讲不清楚的话就换一家吧。

一个很少有人知道的事实

这是我在跟银行风控的朋友喝酒的时候说出来的。很多小贷公司资金来源于银行或者信托，他们只是充当一个"通道"的角色。一旦该平台出现问题的话，资金方就会马上停止支付给它，借款人则会面临提前还款的压力。怎样判断？看借款合同中的出资人名称是否为商业银行、消费金融公司等较为安全的机构。对于那些不认识的投资公司和个人来说风险就大了。

之前有个客户向某平台借钱，用了一大半年都没有什么问题。结果有一天突然收到平台通知说三天之内要还清所有的欠款，并且解释为"资金方政策变动"。他哪里来这么多钱？最后只能去借其他的款项来填补窟窿，利息不断累积差点崩盘。网上查不到这样的事情，只有圈内人才知道。所以现在借钱的时候会选择背景比较硬的，要么是银行系的，或者是大的互联网平台旗下的，并且虽然利率不一定最低，但是至少不会突然抽贷。