续贷借款人资质要求有哪些？银行内部人告诉你5个隐形门槛

我在支行做了七年客户经理，续贷申请单数少说也有两千多单。每次有人问我续贷借款人资质要求是什么？，我想反问一句：你是希望听官方的标准呢？还是想听听能够通过审批的标准。二者之间相差十万八千里。

征信良好、经营正常、还款来源稳定。看起来很简单吧？但是同样的条件下，有的人可以批下来，有的人却被拒得不明不白。说到底银行内部的审批逻辑从来都是明着写出来的。

坑一：认为征信没有逾期就可以通过银行续贷申请条件

最大的错误就是没有，别的就没有了。去年有一个做餐饮的老客户，在征信上并没有逾期的情况出现，但是忽略了一个细节——近半年内查询次数过多。他当时着急周转，连着申请了好几个网贷平台的额度，并且这些都没有提款成功，但是所有的查记录都留下了印迹在征信中。

续贷审批的时候，系统就卡住了。风控的逻辑很简单：到处找钱说明资金链出了问题。这样的客户，谁敢再接？

其实很多人不知道的是，银行内部有个"查询次数红线"。一般近两个月内不能超过四次，半年之内也不能超过十次。各地的标准会有些差异，但是大体上是一致的。想要续贷的话最好提前三个月就开始控制住自己的手，不要去点那些所谓的额度测试链接广告了。

流水的地方就是坑爹，看的是够不够多，真正够多少不一样。见过很多客户拿着银行流水来找我，说你看我的月收入有二三十万了怎么续贷还是被拒呢？

问题出在哪里？流水要的是"有效流水"而不是"过账流水"。

前年有一个做建材生意的张老板，我印象很深。他每个月账户里的钱进进出出很多，但是仔细一看都是当天存进去、当天取出来，余额根本留不住。流水在审批系统中评分很低，因为银行关注的是你"沉淀能力"——也就是存款能放在账户上多久。

还有一个比较隐蔽的坑：很多借款人不知道，在审批的时候会重点考察"结息日余额"。每季度21号为银行结息日期，这两天内的账户存款会被特别注意。平时流水多但是结息日前后几乎没有余额的话，审批人员一看就知道是什么情况了。

续贷并不是重新贷款，而是用现在的经营数据与当初借款时的数据进行比对。很多人对此并不了解。

我处理过一个案例，客户三年前申请的经营贷时，当时他的店里生意很好，每月营业额有五六十万。后来受疫情影响，业务量减少到每个月二十万元左右。他来办理续贷的时候认为自己已经按时还款了三年时间，资质应该没有问题吧。

结果怎么样？被拒绝了。

风控的理由是：经营状况恶化比较明显，还款能力存在疑问。其实这事儿挺残酷的，但是银行不是慈善机构，它考虑的是你将来有没有还钱的能力，并非过去是否已经偿还过债务了。

所以续贷借款人资质要求是什么？其中一条就是：你的经营数据不能比当初差太多。营业额、利润等主要指标最好保持在70%以上。如果真的下降了，要有合理的解释，比如说整个行业的状况或者是季节性的原因等等。

这个坑是在最近两年才变得严重的。在房价下行周期中，抵押物的评估价值要比你想象中的要低很多。

去年有一个客户，2021年用一套房子做抵押贷了200万，当时评估价大约为280万元。今年来续贷的时候，评估公司给出的估值只有220万左右。按照银行最高七成的抵押率计算的话，续贷金额就会直接从原来的二十多万变成一百五十多万美元。

46万的缺口，他得想个法子把钱给凑上不然续贷根本过不了。那时候他已经急了眼花缭乱地转来转去最后还是向亲戚借钱填上了这个窟窿。

更麻烦的是，有的银行在续贷审核的时候会再次对抵押物的"变现能力"进行复查。如果房子位置不好、楼层低或者有其他缺陷的话，评估价格就会被压得更低一些。这事早就不知道了，直到看到报告才发现问题所在。

什么是软性指标？指那些不能明文规定，但是会影响审批的因素。

比如你的行业分类。这两年来银行对于某些行业的态度发生了改变，房地产上下游、教育培训以及传统制造业等领域的审批门槛都有所提高。你还是原来的你，但是标签变了，审核的结果也就不同了。

例如你所说的"配合度"。虽然这个说法听起来比较空洞，但是实际影响却很大。有客户平时被银行要求补充材料时拖了整整一周才给；而客户经理上门核实的时候也总是找不到合适的时间。续贷时这些小问题都会记下来。

还有一个网上查不到的信息：银行内部有一个"客户贡献度评分"。你在银行有没有存款、理财的情况，工资是不是发在那儿，在这些方面都会影响到审批的结果。同样的条件下两个不同的客户，一个有50万的存款，另一个账户里常年只有几千块钱的话，他们的审核结果可能会大相径庭。

说了这么多坑，最后还是给大家做一个实在的checklist吧。申请续贷之前先对照一下：

最后来说一下真实的比例：根据我的观察，在续贷被拒的案例中，大概有六成是由于征信问题造成的，两成都因为经营数据下降了，剩下的两成分是因为各种各样的原因。所以管好自己的征信情况就相当于已经取得了一大半的优势。