昨天下午刚上班，柜台同事就给前台送来一份打印出来的征信报告，并叹了一口气说这个客户的资质其实还可以，就是因为一笔小贷逾期被系统卡住了。我扫了一眼后发现畅开花借款逾期情况如何的记录赫然在目，金额不大，三千多元钱，但是逾期天数正好是61天。很多借款人都不知道红线踩到了就再也回不去了
我在银行做了七八年的客户经理，见过太多因为不懂行而导致征信被弄花的案例。今天的事情说实话我不该往外说，但是看到这么多人都往坑里跳了，实在忍不住想跟大家聊聊。
逾期多久会到征信？畅开花借款的内部规定
很多人存在一个误区，认为晚几天没事，并且有宽限期。说实话，这样的想法很危险。
畅开花这样的产品，背后的资金方不同的话，政策就会不一样。我处理过的案例中有的资方T+1就上报了，有的给三天宽限期。问题是作为借款人你根本不知道自己借的钱是通过哪个渠道走的
去年有一个做餐饮的客户叫周，在城南开了一家火锅店。他当时晚还了4天，觉得没什么问题。申请经营贷的时候征信上显示"逾期"直接被系统拒绝了。当初悔恨的心情就拍大腿也没用过。
银行内部系统查征信，并不是简单地看有没有逾期记录，而是要看"逾期程度"。1-30天为一档，31-60天也为一档，超过六十天就属于另外一种性质了。在我们行的评分模型中，“61天”的权重比前面两个档次加起来还要高。
为什么有些逾期可以协商，而有的则没有商量的余地？
这事听起来挺离谱的，但是却是行业内真实存在的情况。
畅开花借款逾期之后能不能协商，就看你是和什么样的资方对接了。银行系的资方比较容易沟通，在有正当理由的情况下（比如住院、失业证明等）可以申请减免罚息或者延期还款。消费金融公司这边的问题就复杂一些，他们催收外包给第三方机构，并且一线催收人员没有与之进行协商的权利。
我的一个前同事跳槽到了某消金公司，喝酒的时候跟我抱怨过。他们公司的规定是：逾期30天以内的催收员可以给的最大优惠就是免罚息，本金不能少于一分钱。超过三十天的就没有了这个权限，需要上报领导审批，批不批准另说。
因此网上所说的“可以协商减免”的，要么是运气好碰上了银行系资方，要么就是中介在忽悠你交服务费。别傻了，哪有什么特殊情况。
逾期之后的催收流程比你想象中要快
很多人认为逾期就是接几个催收电话的问题，其实不然。
畅开花借款的催收节奏大概是这样的：
- 逾期1-3天：系统发送短信提醒，可能有人工客服打电话确认情况
- 逾期4-7天：催收电话频率提高，每天2-3次，并且开始联系紧急联络人
- 逾期8-30天：催收力度加大，可能会被传到你单位上，这时候已经影响到了工作和生活了
- 逾期31-60天：部分资方开始准备法务材料，个别会上报央行征信
- 逾期60天以上：基本确定会上征信，部分资方已经启动了诉讼程序
时间线不同资方会有差异，我说的是大概规律，具体以实际情况为准。反正有一条：拖得越久回旋的余地就越小。
已经过期了怎么办？三个实用建议
到这里，可以给一些实质性的内容了。
第一，不要失联了，一个电话也不可以错过
很多人逾期之后不敢接电话，觉得接了也没钱还，干脆躲着。这是最愚蠢的做法。失联会被标记为"恶意逃废债"后就无法再进行协商了。正确的方法就是：打电话去问，态度要诚恳一些，直接说目前的困难情况，并表示出愿意还款的态度。催收人员也是打工人，你配合他工作的时候，他就不会故意刁难你。
第二，搞清楚自己所处的资方是谁
畅开花借款背后有多家资方，你可以在借款合同或者APP的"借款记录"里找到。知道对方是谁才能判断出谈判的空间有多大。银行系可以找银行客服协商解决消金系就不要抱太大希望了赶紧凑钱还上就是正经的事儿
第三，优先处理逾期超过30天的债务
如果手头有一点钱但是不够用来偿还所有的债务的话，就先还掉逾期时间最长的那笔。31天和61天这两个节点非常重要，在过了这些日子之后性质就会发生改变。
前年有个做装修的客户，同时逾期了三笔网贷，凑了一些钱想还。问到先还哪一个的时候他就让查一下逾期天数，在畅开花那笔已经58天了。赶快让他先把这笔处理掉，剩下的两笔再慢慢来。后来他申请房贷时顺利通过了审核，并且如果超过61天的话大概率会被拒绝。
找不到的内部数据在网上搜不到
我只能大概说，具体的数字记不太清楚了。
去年我们做过一次内部统计，在申请贷款被拒的人群中，有网贷逾期记录的比例约为17%。但是其中逾期金额小于5000元的占到六成以上。什么意思呢？并不是因为欠款太多而被拒绝放贷，而是由于还款时间较长、次数较多导致无法获得贷款的机会。
另外还有一个更有趣的数据：逾期之后主动联系资方协商的客户，最终核销率比失联客户的低40%左右。这说明了什么？态度很重要。
另外再补充一点，各个城市、各银行的内部标准存在一定的差别。只了解我们这边的情况，并不知道其他地方的事宜。但是大体上应该差不多吧。
写在最后
畅开花借款逾期这件事，说大不大、说小也不算小。看你怎么处理及时不当或者合适不合适了。
见过欠了几万块钱征信记录良好，也有过几千块把人拉黑的经历。前者知道什么时候该做些什么事，后者只知道躲着走。
如果你已经逾期了，那么现在就查一下三件事情：过了多少天、资方是谁以及手头能凑出多少钱。看完之后再决定下一步该怎么做，不要等事态恶化才反应过来。
