直接回答：首选银行，其次才是正规持牌机构，民间小贷公司最好不碰。我在银行做了八年客户经理，在办理车辆抵押业务上接触过很多个案，按照这样的顺序并不是心血来潮决定的，而是经过大量客户的教训后总结出来的经验。车辆抵押借款怎么样也就是看这三个方面：利息能不能承受得住、手续是不是正规、会不会把车弄坏。
银行门槛高、审批慢，这两年政策早就变了。现在大多数银行的车抵贷产品只要征信不是烂得离谱的话基本上都可以办理，并且放款速度和外面机构差不多。
银行比民间机构更可靠
利息这个问题很多人都没有算清楚。银行车辆抵押贷款的年化利率一般为8%-15%，民间的小贷公司又怎么样呢？表面说月息是0.1%、0.15%，听上去不算很高，但是加上各种服务费、GPS安装费、档案管理费等之后的实际年化率可以达到30%以上。去年有一个做餐饮的客户急需用钱，找了一家小贷公司借款了十五万元，在合同签好后才发现各项费用加起来只有十三万多块钱，还款的时候需要按照十四万来还本金。他后来跟我抱怨说当时脑子一热没仔细看清楚条款就签订了协议。
银行不会做这些无端的解释。该收多少就收多少，合同里写得清清楚楚，并不藏着掖着。
三种渠道的详细比较
把市场上主流的车辆抵押借款渠道分成三类，逐一说明。
第一类：商业银行
利息最低，手续最正规，并且后面没有各种隐蔽的附加费用。缺点有哪些？征信方面要求比较严格，当前有逾期记录或者近两年内累计三次以上的信用报告，基本上就没有机会了。另外一些银行会把车辆登记证抵押给银行，在这个时候车子可以继续使用，但是大绿本要压在上面。
适合人群：征信好、不急着当天拿钱、想省利息的人。
第二类：持牌汽车金融公司
利息比银行高一些，年化在12%到20%，审批速度快，征信要求比较低。有些公司可以做"押车不押证"或者"押证不押车"，灵活性大于银行。但是这个行业鱼龙混杂，有的公司打着持牌的旗号实际上套路一点不少。
适合人群：征信有小瑕疵、需要快速放款并且愿意多付一点利息来换取便利的人。
第三类：民间小贷公司
别傻了，能不碰就不要去碰。利息高、合同坑、催收狠，有的公司还会在你的车上装多个GPS来跟踪你的情况。最离谱的案例就是：客户借款10万，因为迟还三天而被拖走车辆，并且想要取回车子还要交两万多块钱作为"违约金"和"拖车费"。
适合人群：真的没有别的选择了，而且要做好承受高成本的心理准备。
车辆抵押借款应该选择什么样的机构才不会出问题
很多人都会问怎样判断，这里给出一些操作建议。
第一，看车牌号。正规的机构都有金融许可证或者小额贷款经营许可证，在官网上可以查到。找不到的话就直接过掉吧，不用纠结。
第二，用实际利率来算。不要听对方说月息多少了，让他把所有的费用都折合成年化率告诉你。法律规定超过36%的部分不受保护，但是实际上很多公司都会以各种各样的方式避开这个限制。
第三，看清合同条款。尤其是违约、提前还款和车辆处理等条文要字斟句酌地仔细阅读一遍。不懂的地方当场问清楚，对方支支吾吾说不明白的多半有问题。
第四，问一下车子能不能继续开。有的产品是押车的，车辆要留在对方那里；有的则是押证不押车，大绿本抵押但是车可以正常使用。按照自己的实际情况来选择就可以了。
一些常见的认知错误
误区一：银行肯定不会批准，我的征信不好。"
这句话我听过很多次，但是实际情况是：各个银行的风控标准不同。有些银行看重近两年征信情况，有的看收入稳定性，有的对逾期金额比较宽容。去年有一个客户征信上两次信用卡逾期记录，每次都是几百元钱，最后还是批下来了，利率比正常高一点但比外面机构便宜很多。
误区二：民间机构放款快，银行太慢了。"
目前很多银行的车抵贷产品，资料准备齐全的话，当天就可以放款。快的一两个小时之内就能到账，和民间机构的速度相差无几。不同银行、不同的城市情况可能不一样，但是总体上来说，银行的服务效率比以前提高了很多。
误区三：押车比押证利息低，反正我也不用车。"
这要视具体情况而定。押车产品利息较低，但是你要考虑一个问题：万一对方公司经营不好倒闭了或者把你的车子抵押给第三方的话你该怎么办？类似的情况我见过，客户车辆被一车多押之后维权花了半年时间。押证不押车的产品虽然利息稍高一些，但至少可以把车控制在自己手里，风险可控。
办理的时候容易被忽略的细节
分享一些不为人知的信息。
一个是关于价格的认定。车值多少钱，并不是由你来决定，也不是二手车平台上显示的价格可以代表的，而是经过评估公司确认的结果。不同的评估机构的标准不同，在同一个车辆上进行评价的话也会得到不一样的结果。一般银行给出的价值比较保守一些，大约是市场价70%到80%，民间机构给出来的价格会高一点以吸引客户签约，并且加上利息和其他费用之后总的代价就比较高了。
另外一个就是提前还款的问题。有些产品规定，如果要提前还贷就要交违约金，有的则需要等满一年后才能办理提前还款手续，而有的则是随时都可以进行的。签合同之前一定要问清楚，在有钱想提前偿还的时候才发现被卡住了就晚了。
还有GPS费用。押证不押车的产品一般会在车上安装GPS定位器，有的机构收费一两千左右，也有可能是三四千，差别比较大。有些公司会装很多个GPS，并且说这是"双重保障"的目的就是多收你钱。这个费用是可以商量的，不要傻乎乎地按照对方的要求来给多少钱。
我的建议
如果你现在正在考虑车辆抵押借款怎么样我的建议是：先去银行咨询一下，把你的具体情况告诉客户经理，请他帮你判断能不能做、能做多少以及利息是多少。如果银行无法提供的话，则可以考虑持牌的汽车金融公司或者正规的小贷公司。民间机构放在最后，实在没有办法了再说。
另外，在借钱之前要先想好这笔钱是用在什么地方。是否能够产生足够的收益来覆盖借款的成本？如果只是消费或者填补以前的空缺的话，建议再想想有没有其他的方法。借的钱容易还掉吗？道理大家都明白，但是真正做出决定的时候还是会冲动。
最后说一点：不管选哪家机构，合同都要仔细看一遍，看不懂的地方要问清楚了再签。宁可多花几天时间去比较一下，也不要因为着急用钱就草率地签字。
车对于很多人来说不只是一种交通工具，更是一笔不小的财产。因为一笔借款就把车子给弄进去啦。
