两天前一个老客户急匆匆地跑到网点找我，把手机递给我看，在上面看到的是叫“畅行花”的借款页面。他问我这东西靠谱吗？利息是怎么算的呢？其实这个名字听起来像是一款买菜软件一样简单易用，并且谁都不会想到是做放贷业务的吧！很多借款人到现在还没弄清楚畅行花借款属于哪家公司，稀里糊涂就点了申请按钮，结果征信上多了一串查询记录，后悔也来不及。
该产品到底属于哪家公司
直接给出答案。畅行花这款产品，背后运营主体更换过几次，但是目前主要和上海晓途网络科技有限公司有关联。说实话，这个名称听起来不太像金融大鳄的样子，倒像是做科技外包的公司吧？
但是还有一个途径就是光看运营公司是不行的。要看谁给它放款。在畅行花借钱的钱，资金方一般不会只有一家科技公司的钱，而是后面的一串持牌消费金融公司或者信托机构提供。就好比你在4S店买车一样，虽然店面是由经销商开设的，但是贷款可以由银行审批通过。很多借款人只会看APP的名字，并不关心最后是哪家给了他们这笔款子的风险就在那里了。
我的客户当时就愣住了，问APP上怎么没有写上海晓途呢？这就对了。现在的网贷平台的产品名、运营主体名以及放款主体名经常是三套东西。如果不会查工商信息和借款合同的话，被人坑了还在帮人筹钱吗？
畅行花借款平台的背景是否可靠
既然知道了是上海晓途的话，那么这家公司有什么背景呢？我专门查了下工商信息，这家公司的成立时间也不是很长，在金融圈里也并不是什么大公司。说到底就是个助贷平台的角色，也就是帮你找钱，并从中收取服务费或者利差。
这里我要补充一点，很多人认为借款平台都是银行开办的，这种想法太幼稚了。为什么银行会花时间去开发各种各样的APP呢？银行把钱给助贷公司让他们来拓展客户群。去年有个做装修的小老板征信有问题想去银行贷款被拒绝后就直接在互联网上点了一个这样的平台额度给了但是加上利息和其他服务费之后年化算下来吓死人了。
该平台是否可靠？从合规的角度来看，只要它是正规助贷，并且有牌照或者合作方也有牌照的话就是合法的。但是合法并不一定意味着划算。你所借的钱会在多个征信机构上报。我见过有人借款之后，在征信报告上出现了几个放款记录，看起来就像是借钱高利贷一样，后来办房贷的时候还需要解释半天。
审批中隐藏的"潜规则"
做了这么多年客户经理，见过太多因为网贷而毁掉的征信报告。畅行花这样的平台，审批看起来很快，点一下钱就到帐了，但是你知道它查的是什么吗？不但查询央行征信还要看大数据评分。
有个事情我要告诉大家，这也是我们行内的人知道的。助贷平台风控模型很"黑心"。征信很好、没有借款记录的话会给出较低额度的原因是它不知道你的还款习惯。但是如果你有几笔正在偿还贷款并且还没有逾期的情况之下，那么它的判定就会认为你是一个优质的客户，并且给你提高授信额度。这不是瞎说吧？但是这是他们的逻辑——他们喜欢那些可以还上利息又离不开借贷的人。
我的一个客户去年十一月申请了装修贷，因为之前点过很多这样的平台，征信查询记录密密麻麻的。审批系统一跑起来就直接拒绝处理了。他当时拍大腿也没用，谁让他以前贪图方便，随便点了那些"测额度"按钮？每一次点击都是对信用的一种伤害。
申请之前要清楚知道的费用陷阱
费用方面就比较复杂了。畅行花等产品在宣传的时候都会说日息万分之几，好像不多吧？但是你能算过年化吗？再加上担保费、服务费、咨询费等等七七八八的加在一起的话，综合年化的成本可能会达到24%到36%左右。
银行装修贷现在的年化是多少？3%-4%左右。中间相差了九倍多！我见过最坑的一个案例，客户借了五万元钱，分十二期还清，每期还款的钱加起来比本金还要多出一万多块钱。问问他当时为什么借钱的时候没有仔细算一下每个分期的金额就随便借款了。这是什么账？
还有一个要注意的地方就是提前还款不一定划算。很多这样的平台，你借了三个月想早点还清的话要收违约金或者剩余期数的利息。不同城市的情况会有所不同，具体要看合同条款，在大多数情况下羊毛出在羊身上，平台怎么可能让你占便宜？
银行经理给我的真实建议
写了这么多，我并不是要全盘否定所有的网贷平台。畅行花这样的产品存在是有原因的，并且它确实解决了部分银行无法覆盖人群面临的紧急问题。但是问题是你要知道你到底在干什么。
如果你征信情况还可以，有稳定的工作的话，我建议你先去银行问问。即便我们支行普惠金融的任务很重，在小额贷款的审批上也放松了很多。同样是借5万钱，银行一年利息可能一两千元不等，而网贷平台则要七八千甚至更多了。差价买个新手机怎么样？
实在要去网贷平台借钱的话，也得长个心眼。第一看清楚合同上标明的放款方是谁；第二算清综合年化成本；第三量力而行，不要把贷款当作赚钱工具来使用。见过太多人从A平台借款后还给B平台的情况出现，并且窟窿越拉越大，连累全家。
其实借款的事情，方便的往往不便宜，便宜的却常常不方便。如果你图省事的话，点一下手机就可以拿到钱了，那么就要做好付出高昂代价的心理准备。世上哪有两全其美的事情呢？
下次再有别人问起的时候畅行花借款属于哪家公司，除了公司名称之外，把里面的门道也告诉他。能救一个是一个、少踩一步路就好一点，以后做正经事的时候征信就多一分干净了。
如果你实在拿不准的话，可以拿着手机到银行网点找我帮忙看看合同条款，至少能帮你避开那些明摆着的坑。征信烂了再去问银行的时候神仙也救不了你了。
