上个月有个老客户张姐来找我做家庭财务复盘，她一脸愁容地把三份借款合同拍在桌上问我哪个更划算。我看了一下，这三条都是所谓的"畅享贷"产品，但是利率差别很大——最高的一折算下来年化18%，最低的才7.2%。张姐当时就懵了，说名字叫畅享贷怎么会有这么大的差距呢？她并没有什么错的地方，很多借款人根本不知道畅享贷哪里可以借到钱，认为名字相同的产品就是一样的，结果无意中多花了钱。

畅享贷平台的选择到底选择什么？

说白了，市面上叫"畅享贷"的产品很多，银行有、消费金融公司也有，甚至一些助贷平台也在推。该名称本身并不构成注册商标，在这里仅仅被用作产品代号，并且任何人都可以使用。如果只搜名字的话，大概率会被一堆推广信息淹没，分不清谁是正规的了。

这些年我从事这个行业，见过很多因为选择不当而陷入困境的人。有人为了"秒批"去借高利贷，有人被"零门槛"给骗进了套路贷里头，还有人资质很好却不知道怎样操作，结果去了利率最高的平台。选平台这件事情比找对象还要讲究门当户对。

主流畅享贷借款平台对比，哪个更可靠？

市面上主流的畅享贷渠道可以大致分为三类。把它们摊开来讲，一看就懂了。

第一类是银行自营渠道。建行、中行、工行等大行都有自己的畅享贷或者类似的产品。这类产品最显著的特点就是价格便宜。年化利率一般在4%-8%之间，还款方式灵活多样，并且有的可以随借随还。但是门槛摆在那里了，你得是银行的优质客户，公积金缴存基数要够高，征信还要干净。其实钱最好找的地方就在银行里边儿，不过不是每个人都能拿到这笔钱。

第二类为持牌消费金融公司。招联金融、中银消费、兴业消费等都有类似畅享贷的信用贷款产品。利率比银行高一些，年化一般在10%-18%，但是审批比较宽松，并且对征信的要求没有那么严格。如果去银行受阻的话，这类平台可以作为备选之一。

第三类就是各种助贷平台、网贷口子。鱼龙混杂，坑最多。有些平台打着畅享贷的旗号，实际上是以搭售保险的方式收取服务费，并且综合成本计算下来年化利率可以达到36%以上。别傻了，这样的钱借了就等于给自己挖了个陷阱。

资质不同的平台也不同

公积金连续缴纳两年以上、基数过万的可以直接去银行自营渠道办理；公积金正常缴存但是基数一般，征信没有逾期记录的话可以先试一下持牌消金公司；自由职业或者征信有问题的人要找专业人士咨询不要自己瞎搞。

畅享贷借款平台的利率差价大吗？

去年我给做小生意的老周做过一次债务优化。他当时急需资金周转，在某助贷平台上借款10万元，月息为0.99%，听起来很不错吧？加上服务费、担保费之后的实际年化成本接近28%。后来我把他的消费金融公司的畅享贷产品换成了另外一家银行系的信贷产品的借了十万元，年利率是十二分之一，在一年之内可以省下两万块钱左右的利息开支。

这件事我一直都记得，老周拍着大腿说早知道就先问问专业人士了。人们只关注月供多少而不考虑总成本被数字游戏玩弄于股掌之中。你认为省事其实是给平台送钱的一种表现形式。

还有一个不为人知的事实就是：同一个平台，在不同的时间段申请，利率也可能会有所不同。季末、年末考核的时候，银行和消金公司为了完成业绩目标，会降低贷款利率折扣。去年12月我就帮三位客户拿到比平时低一个到两个百分点的利息了，但是这个情况平台上是不会主动告诉你的。

怎样判断一个平台是否值得去借？

这个问题我被问过很多次。我的回答永远是：先看资质，再看成本，最后看条款。

资质这块，查牌照是基本功。银行不用说，在银保监会官网可以查询到持牌消金的备案信息。不能找到牌照信息的地方千万不要去尝试了，里面很可能都是陷阱。

成本方面，不要只看名义利率了，还要考虑IRR（内部收益率）。很多平台宣传的日息万分之五听起来不高，但是折算成年化的话就是18.25%。再加上各种名目的费用之后，综合的成本就会吓你一跳。实在不会计算的就找计算器APP或者直接请教专业人士吧，别自己瞎猜。

条款方面，要重点看是否收取违约金、逾期罚息怎么算以及是否存在强制搭售保险的情况。去年有个客户在某平台上借款的时候合同中有一条"提前还款需支付剩余本金3%的违约金"的规定，在他想早点还清时才发现自己已经被套牢了。这样的陷阱，在签订合同时要仔细斟酌清楚。

申请畅享贷最容易出问题的地方

第一个坑就是频繁申请。很多人缺钱了就到处试，今天点这个明天点那个，结果把征信查花了。最夸张的是一个月被查询过18次征信之后正规机构看到这样的记录直接拒贷。每次点击都会在信用报告上留下一条查询的痕迹，多了就成了"多头借贷"的证据。

第二个坑就是信息填写不规范。工作单位写简称、联系人填错关系、收入报得太多，这些细节都会影响到审批结果。客户问起为什么资质还可以被拒？我查看了他提交的申请表上所写的公司名称为"某某公司",连全称都没有,审核人员怎么会不受质疑呢？

第三个坑就是忽略了贷后管理。钱借到了就算了？想得美，这是不行的。很多平台会定期复查你的征信以及资质情况，一旦发现你有新增的大额负债或者逾期的情况出现的话就会提前收回贷款。不同平台对于这个事情的规定标准不一样，在具体的数据上我记不清了但是风险是存在的。

我的建议

说了这么多，到底畅享贷哪里可以借到钱？我的答案很简单：有银行的钱就不要去碰消金，持牌机构的钱也不要找杂牌平台。同样的借款需求，选择正确的借贷渠道和错误的借贷渠道之间相差一辆车钱并不夸张。

如果你现在打算申请的话，先做三件事情：第一件事是查看一下自己的征信报告；第二件事是要准备好公积金、社保、个税等证明材料；第三件事就是到工资代发的银行或者有过业务往来的银行咨询一下，老客户一般会有惊喜。不要一开始就到处搜广告了，那都是等着被钓的人。

钱是借来的，但是利息却是从你的口袋里拿出来的。多花点时间去研究一下，要比事后拍大腿好很多。