上个月15号，我接到一个陌生电话，对面是一个年轻女孩的声音，听上去像是刚刚哭过。她说看过我的几篇调查报道后想问我益金融钱包借款怎么样说实在的，她实在是没有办法了，在上面借点钱周转一下。一年之内我接到这样的电话有上百个之多，但是这位姑娘的情况有些特殊——她不是因为没钱而求助于我，而是已经在别的平台借贷很多，并且想要通过这个新口子来填补以前的窟窿。我当时心里就咯噔了一下，这是危险信号了。

说实话，做金融调查这么多年了，我最害怕听到的就是"以贷养贷"这四个字。很多人认为多找一个平台就可以解决问题，其实是在给自己挖坑。那天我和姑娘聊了一个小时左右的时间把她从那个想法上拉回来了。但是这件事也让我知道网上有关于这些平台的信息很多很乱真话少、广告多。今天我就把这两年来采访过的实际案例拿出来给大家说一说，并且不吹嘘也不贬低，咱们就讲事实吧。

那些广告里不会告诉你"益金融钱包"的细节

印象最深的一个采访对象。去年十一月，在一次线下调研活动中认识了老周，他是做小餐饮店的，那时候生意不好，资金链断裂了。他在网上看到广告说放款快、门槛低就动起了心来。老周我后来见了几面都是老实人，并不知道金融产品是什么样子

他当时跟我描述申请过程的时候，有一个细节我一直记得。页面上显示的利率为"日息万分之五"，老周想当然地认为这就是0.05%，应该不算太贵了。结果怎么样？由于没有仔细分辨出还款方式是等额本息，所以实际年化率比预期要高得多。具体的数字我记不清了，大概如此吧，反正最后算下来年利率在18%以上。老周当时拍大腿说早知道这样就不用再算了。

这就是很多人容易踩到的第一个坑：只看日息、月息的宣传数字，不换算成年化利率横向比较。说白了就是利用信息不对称来赚取你的钱。

借款审批中隐藏的"隐形门槛"

我采访过一个曾经在某平台做风控工作的前从业者（具体哪家我不点名了，行业里大同小异）。他透露了一个很多人都不知道的内幕：你申请的时候填写的联系人信息会被系统抓取并进行分析。

什么意思呢？你通讯录中如果有几个备注为"催收"、"律师"或者名字后面带"贷"字的，系统就会给这些号码打上标签。不同平台权重不一样，但是确实存在这样的情况。我听到这个的时候还挺惊讶的，虽然从风控的角度可以理解，但作为借款人来说，你肯定想不到自己的通讯录备注也能影响审批结果吧？

还有个事情要说明一下。网上有很多人问益金融钱包借款怎么样，能不能贷款。我采访了十几个借款人中下款快的和被拒的一样多的原因很多但是有一个规律就是征信太花的人基本没有机会。不要相信广告里说"黑户也可以申请借款"的说法是骗人的话。正规渠道是没有哪家敢冒着风险给征信严重逾期的人放贷，根本不可能出现这样的情况。

还款环节才是真正的"照妖镜"

借款很容易，但是还款却很难，这话说得一点不假。我采访过一个叫小吴的程序员，去年在某平台上借了2万元，分12期偿还。前几个月都很正常，后来因为换工作的原因有一期晚还三天。

结果怎么样？那三天的罚息加上滞纳金，比他一个月正常的利息还要多一些。小吴当时和我算这笔账的时候是懵着的。他说："就晚了三天而已，为什么处罚这么重呢？"这个问题我不可以代表平台来回答，但是我想提醒每一个打算借钱的人：仔细阅读合同中有关逾期罚息的规定，并且不要到时候后悔才说被坑了。

还有一个比较隐蔽的坑就是提前还款。很多人想等到有钱的时候就早点还掉，省下利息来着。你试试看吧？有的平台如果要提前还款的话会收取违约金，而收的是剩余本金的百分比左右，算下来根本没省钱反而更亏了点。去年这种情况还不是这样的情况今年很多平台都修改了规则大家一定要注意好这事儿

这几类人我不建议你去接触

写到这里，我想停顿一下，说点掏心窝子的话。并不是所有人都适合使用网贷产品，在某些情况下我建议你不要点击那个申请按钮。

• 在三个以上的平台上已经有未结清的借款了，不要再借了，越欠越多。
• 借款是为了消费、买手机或者旅游的，不要借了，这样不值得。
• 没有稳定的收入来源，想着"借了再说"的，请千万不要这样想，这是给自己埋雷。

采访到一个极端的案例，25岁的小伙子为了买最新的手机，在七八个平台拆东墙补西墙最后欠了十几万。他父母帮他偿还了一部分之后他又去借钱，到现在我都能记得他说的话："我只是想买部好点的手机而已啊！怎么会变成这样呢？"心里直犯恶心。

值不值得用呢？

回到最初的问题，益金融钱包借款怎么样？不能给出一个简单的"好""不好"的答案，因为每个人的情况都不相同。但是可以给你一个判断的标准：

把年化利率算清楚之后，再跟银行信用卡分期以及正规消费金融公司的产品做一下对比。比别人高很多你图什么呢？图它放款快吗？那你得想一想这样的速度换来的代价是否值得了。如果和其他渠道相差无几的话，那你可以看看还款方式是不是灵活一些、有没有提前还款的限制、逾期罚息是怎么计算的。

我的一个做理财规划的朋友打了一个比方，我觉得很贴切：借钱就好比吃止痛药一样可以缓解一时的疼痛但是不能根治疾病。如果你的病根没有消除的话，吃了太多的止疼药就会伤害到胃部了，还会损害身体。

另外还要补充一点，我只了解一线和部分二线城市的情况，小县城或者农村地区的政策可能不同，并且我不敢乱说。你去那些地方的时候要更加小心一些，在线上的借贷套路已经够深了，线下更深层次的陷阱就更多了。

我的建议

文章到这里就该收尾了。我不会喊出"理性借贷"这样的口号，那没什么意义。我就直说：

如果你现在真的需要钱的话，先问问亲戚朋友能不能借给你周转一下吧，并不是因为不好意思而借钱。实在不行就去查一查银行的消费贷产品，利率公开透明，监管很严格。再不行就是正规持牌的消费金融公司了。小平台没有听过的小广告吹得天花乱坠也别轻信。

最后留一个给你考虑的问题：你借的钱，未来一年每个月要还多少你能算出来吗？计算完之后，你的收入是否可以负担这笔开销并且还有剩余呢？如果这两个问题你回答不上来的话，就先暂停一下申请的手头工作去拿个计算器好好算一算。