去年冬天的时候，我的表弟突然给我打来电话，语气很着急地说上周生意周转不灵了，想要借点钱应急。他问我是怎么办的洋钱罐借款是哪家公司，靠谱吗？因为网上查了好久还是没搞清楚。其实我也不知道有没有人能借到钱，只知道这是一个可以借钱的平台。为了避免他掉入陷阱，我硬是用了两周的时间把该网站的所有内容都翻看了个遍。

现在市面上的借贷平台很多，名字一个比一个好听，“某某贷”、“某某花”，听起来就像是天上掉馅饼。但是真要问起来的话，这平台到底是谁开设的呢？钱从哪里来？出了问题找谁解决？大多数人都是不知道情况的。

洋钱罐到底是什么来历

直截了当地给出答案。洋钱罐借款的运营主体为北京瓴岳信息技术有限公司。这个名字听起来比较生硬，其实就是一家专门做金融科技的企业。该公司的成立时间是2015年左右，创始团队中有很多来自大银行、大金融机构的人才，可以算得上业内"老前辈"了。

这一点很重要。

为什么这么说？市场上很多不知名的贷款公司，注册地都在偏僻的山区，法人代表根本听都没听过。但是洋钱罐这家公司是北京注册的，并且实缴资本不是那种皮包公司的几万块钱。我记得查资料的时候看到他们拿过几次融资，投资方里还有上市公司。说明至少不是把钱卷走就跑的路边摊。

洋钱罐借款公司资金来源是什么

弄清楚洋钱罐借款是哪家公司就只是一小步，更重要的是要知道这笔贷款的钱是从谁那里借来的。很多人对这件事并不了解。

我专门查了他们的借款合同模板（别笑，我是真的去查的）。洋钱罐本身并不是直接放款方，它更像是一个撮合平台。真正向你提供资金支持的是持牌消费金融公司或者信托机构等正规渠道。说实话，这反倒让我稍微安心了一些。因为有牌照的地方受监管制约着，所以利息以及催收的方式会有些底线限制，并不像那些私人高利贷那样放任自流。

但是有一个坑需要提醒一下。

虽然资金方是持牌机构，但是各个资金方的政策不同。有的人借了洋钱罐的钱之后，下一次就会换成别的公司的钱了。会出现一个麻烦的事情就是：如果逾期的话，不同的资金方催收的方式差别很大。我的朋友就遇到过类似的情况，在第一次逾期的时候还好沟通得比较顺利，第二次换了一个资金方后，催收电话直接打到了公司前台，导致他差点丢了工作。

亲身经历：帮表弟申请的时候出了问题

再说说我的表弟。查完资料后觉得这个平台还算正规，就帮着他申请了贷款。他当时要借三万块钱，分十二期还款。申请的过程挺快的，填身份证信息、刷脸认证、授权通讯录，不到十分钟就能拿到额度了。

额度给了四万五千，比他申请的还要多。

好看吧？但是让他先不要着急点确认，把借款明细截图发给我看看。一看我就直接要求他取消了申请。页面上显示的综合年化利率是18%左右，在法律允许范围内。但是里面夹杂着一笔"服务费"、"担保费"之类的费用，每个月都要交。

这笔费用加起来，实际的资金成本已经达到了年化30%以上。我觉得这件事就不太对头了。页面上只展示"低利率"这个信息，其他的杂费藏在二级页面里，不仔细翻查的话根本看不见。如果我的表弟当时脑子一热确认了之后再跑出来就要被剥皮了。

后来我让他去银行申请了一笔消费贷款，虽然手续比较麻烦，需要到网点办理，并且要提供收入证明，但是年化利率只有六点几。差价可以给小孩报两个学期的兴趣班了。

这几类人千万不要去碰洋钱罐

虽然我不推荐大家去借高利贷，但是我知道很多人确实急需用钱，银行又批不了。如果一定要用洋钱罐的话，先问问自己是否属于下面这几种人。如果是这样的话，我建议你尽早打消这个念头。

• 在校学生或者刚毕业没有工作的：虽然这个平台的门槛不高，但是如果你没有稳定的收入来源的话借钱就是给自己挖坑。见过很多刚毕业的孩子用贷款来养贷，最后欠款几十万，把父母养老的钱都借走了。
• 已经有两笔以上的网贷逾期：这种情况再去申请新的贷款，大概率是拆东墙补西墙。洋钱罐的风控系统我也了解了一些，他们接了央行征信，你现在负债的情况人家都看得很清楚。如果一定要去申请的话，不但不能批下来，还会在你的信用报告中多一条"贷款审批"查询记录，使自己的信用状况受到影响。
• 借钱去投资、炒股的：别傻了。借款的成本已经摆在那儿了，你投进去的钱能保证赚取这样的利息吗？我认识一个做生意的大哥，去年借网贷去进货，结果货压在手里边，现在天天被催收，生意也黄了。

洋钱罐和其他平台相比怎么样

那么如果和借呗、微粒贷相比的话呢？说实话，没有办法去比较。

借呗、微粒贷依托于支付宝和微信，资金成本较低，因此利息也相对便宜。洋钱罐作为独立的第三方平台，资金成本本来就比较高，再加上运营费用以及坏账准备金的存在，所以利率降不下来。我认为洋钱罐主要是面向那些无法从银行或者大型电商平台获得贷款、急需用钱的人群。

定位决定了它的风险。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的：在某第三方投诉平台上，“洋钱罐”的投诉数量可以排进前十。投诉的内容主要是暴力催收、乱收费用以及借款之后的利息和宣传不一致。虽然投诉量大也有可能是因为用户基数大，但是至少说明他们的服务和风控存在问题。

申请之前要弄清楚的几个问题

看完上面的内容之后，如果还是决定使用洋钱罐的话，那么在申请之前一定要仔细阅读下面这几点。不要觉得我啰嗦了，都是花钱买来的经验教训。

第一，看合同主体。打开借款确认页面后，并不是只关注金额和期数就可以的了，还需要去寻找一下“借款协议”或者“服务协议”，然后点击进去查看甲方是谁。如果甲方是小贷公司、担保公司的那种你从来没有听说过的话，心里就要打个问号了。一般而言洋钱罐借款是哪家公司运营，合同中就会写明由谁来承担或者标明资金提供者是谁。

第二，算实际利率。不要相信页面上写的"日息万分之几"或者"年化XX起"。那个"起"字很有讲究，并且一般人是不能批到最低利息的。找一个IRR计算器，在里面把每一期要还的钱（本金、利息、服务费、担保费全部加进去）填好，算出来的就是你的实际资金成本了。做完之后你一定会感到惊讶。

第三，提前还款是否有违约金。很多人都不关心这件事，在有钱想早点还的时候才发觉自己得交一笔不小的罚款。洋钱罐这块的规定我查过，不同的资方政策不同，有的收，有的不要求。在申请之前一定要向客服咨询清楚或者查看一下合同条款。

催收的事情

这块内容网上公开说的不多，我来说点真实的。洋钱罐催收的情况，据我所知大部分是由第三方催收公司来完成的。这已经成了行业的一个惯例，并非只有洋钱罐一家如此。但是外包催收存在一个问题就是为了拿到提成，催收员采取的方式比较激进。

我采访的一个借款人说，他逾期第三天的时候，催收电话就开始打到他的通讯录里的亲戚朋友那里去了。虽然合同中写明了"授权联系紧急联系人"，但是实际操作中很多催收都会打擦边球，骚扰你的社交关系圈逼你还钱。

这事儿很恶心，但是目前法律对于这块的界定还比较模糊。

遇到暴力催收的时候，比如侮辱、威胁、骚扰无关人员的情况时，要保存好通话录音以及短信截图。直接去互金协会或者银保监会投诉，并不跟催收员在那边对骂，没有用的。

最后说点实在的

查完一圈之后，我给表弟的回复是：洋钱罐借款是由北京瓴岳信息技术有限公司运营的，平台本身还算正规，但是利息比较高，隐形成本也不少，尽量的话最好别用。

后来他按照我的建议，找亲戚借了一些钱来周转，并没有去碰网贷。生意慢慢恢复了元气，欠的钱也还清了。两天前吃饭的时候他还跟我感慨说，当初要是真的借钱的话，现在应该还在交利息吧。

如果你现在缺钱的话，我的建议是：先向亲戚朋友借钱周转一下，实在不好意思开口就打张欠条注明利息；其次正规银行可以申请消费贷，现在很多银行都有线上快贷产品；如果真的没有别的选择的话，再考虑网贷，但是一定要把合同看清楚、算好账。

钱借了就要还，而且要本利俱全。