上个月15号晚上十点左右，我发小老陈突然来到我家，在进门之后就瘫坐在沙发上。脸色苍白。

问了半天才知道，他做生意周转急需八万元钱，去两家银行都因为征信查询次数过多被拒了。柜员说三个月内最多可以查六次，他已经这周点了五六次网贷测额度，并且都被记下来了。

他抓住我的胳膊问道：不审查借款软件有哪些有没有不看征信就可以申请的口子？

看他那副六神无主的样子，我心里也不好受。这件事我太清楚了。五年前我也和他一样，为了凑装修钱，把所有的网贷都贷了一遍，最后钱没借到，征信倒是被花了，差点就把老婆气跑了。

后来我钻研了相关的知识，又请教了几位在银行以及网贷平台工作的朋友才弄明白了这件事情。其实市场上根本没有完全不审查的借款软件，敢这样打广告的十个里有九个都是坑。

那些标榜"不审查借款"的软件到底在搞什么鬼花样

老陈当时不信邪，拿出手机给我看他在某个短视频广告中看到的产品。上面写着"无视黑白户、秒批秒到"。

直接给他浇冷水。这种广告就是典型的钓鱼手段。所谓的"不审查"一般有以下两种情况。

第一种是骗子。下载软件之后，它会要求你支付什么"工本费""解冻费""会员费"等等，交了钱之后要么额度一直审核中，要么直接把你拉黑。去年我的表弟也中过招，花了299元买了一个会员账号，结果软件都打不开，损失惨重。

第二种为高利贷的变种。它不查央行征信，但是会查你的通讯录、淘宝收货地址以及外卖订单等信息。利息之高令人吃惊。借五千给三千五，七天后还五千，这样的"714高炮"我见过很多次了。

正规平台凭什么不审查就给你钱？人家是做买卖的，不是搞慈善的。明显违背常理的事情背后一般都藏有更大的风险隐患。

征信花了怎么办？这几类"轻审查"渠道或许可以应急

老陈听了我的话之后，眼神又黯淡下来了。那我就是死也要死了吧？

也不全是。虽然完全"不审查"的软件不存在，但是有一些门槛较低、审核维度比较灵活的方式存在。我把这几年所了解到的一些关于"轻审查"的方法给他整理了一下。

持牌消费金融公司"二线产品"

除了借呗、微粒贷这些头部产品之外，马上金融、招联金融等持牌机构也都有针对不同客群的产品线。有些产品的征信查询力度和银行类似，但是"花征信"的程度却要低得多。

我的一个做中介的朋友私下里告诉我，这些机构内部有一个"灰名单"制度。如果逾期金额不大（比如500元以下）并且已经还清了，或者是查询次数很多但是并没有严重逾期的话，那么系统的评分就会给你放行，只是额度会比较低一些，利息也会稍微高一点。

去年我的一个做微商的朋友，征信上全是小额贷款记录，去银行办信用卡直接被拒了。后来试了一下马上金融的产品，竟然下到八千块。虽然利息比银行高一点，但是正规军不会上征信黑名单，急用的时候可以救一下。

电商平台的"购物额度"

这一招很多人不知道。京东白条、抖音月付、美团月付等都是借贷类产品，但是它们的风控数据和央行征信之间并不完全互通。

它们更看重你在该平台的消费行为。比如你长期在京东购物，收货地址固定不变，并且退货率不高的话，即使你的征信状况不是很好，京东白条也有可能会给你提高额度。这就是一种变相的"不审查借款"——不去审查央行征信报告而去审查个人消费数据。

我自己也有过这样的经历。前年想办一张某行的信用卡，但是申请了好几次都没成功。但是我京东白条额度一直有两万多元，平时买手机、家电分期用起来很流畅。这是个野路子，适合经常网购的人。

正规银行的"公积金贷"或者"社保贷"

这其实是一个矛盾的说法，银行的审核标准很严格。

不一定。很多银行现在推出了针对特定资质的信用贷款，例如平安银行的新一贷、招商银行的闪电贷等。如果有连续缴纳公积金或者社保的情况的话，系统会优先使用这些数据来判断是否可以通过审批。

银行里有个说法叫做"硬资质覆盖软瑕疵"。什么意思呢？公积金缴纳得多，工作单位稳定的话，征信上多几次查询记录了系统就会睁一只眼闭一只眼。

之前帮一个在国企工作的读者看过，他的征信查询次数也超标了，但是由于公积金双边缴纳两千多块钱的原因，在招行APP里点了一下闪电贷，拿到了五万元的额度。不同城市政策不一样，具体能批多少我也不清楚，不过可以自己查一下工资卡所在银行app里的相关信息。

不要再踩这些坑了，越踩越深

最后老陈问我，网上那些强制下款的软件可以碰吗？

千万不要碰。说白了就是触犯法律，自己受罚。

该软件根本不需要你授权通讯录，而是以非法的方式直接获取你的手机里所有的信息。一旦逾期，它不但轰炸着自己，也在轰炸着自己的通讯录里的每一个人。最惨的一个例子就是有个小伙子借了三千块钱，最后被爆出了通讯录之后工作丢了，女朋友也散伙了。

还有人问过我，帮"洗白征信"的中介靠谱吗？

全是骗子。征信记录由央行征信中心管理，没有人可以手动修改。中介所说的"洗白"其实就是帮你制作一些异议申诉材料，如果被发现的话，你就可能被列入失信名单了，那就真的完了。

如果真的急需用钱的话，明天起来做这几件事情

那天晚上我和老陈聊到快十二点的时候。最后他长出了一口气，说虽然没有找到那种"秒下款"的神器，但是心里踏实多了，至少知道劲儿往哪使了。

市面上那些所谓的不审查借款软件有哪些说白了就是利用大家急用钱的心理。越是这样，就越要保持冷静。

如果你现在也和老陈一样急着要用钱的话，就不要在网上随便搜那些乱七八糟的广告了。明天早上先打印一份详细的征信报告看一下到底哪里出了问题；再打开你平时用得最多的几个支付软件看看有没有平时忽略掉的额度入口；最后如果资质太差可以找亲戚朋友周转一下打个欠条加利息比去碰高利贷要好很多。

面子小事，把人搭进去就大事了。