去年冬天的时候，我的餐饮店差点就倒闭了。

供应商催货款很急，三天两头打来电话，店里生意又正好是淡季，流水账面上难看死了。那一阵子晚上睡觉总是睡不着觉，掉头发很多，没办法了只好四处借钱周转。就是在那段焦头烂日的日子中我认识了爱分期。有很多人问我爱分期借款怎么样说实话，这件事还得从我第一次申请说起，当时那种狼狈的样子到现在我都记得清清楚楚。

第一次接触：急了什么稻草都想抓

其实我之前对于线上借款平台是不太认可的。

总觉得看不见摸不着，万一被骗了怎么办？但是当时银行贷款流程要走半个月左右的时间，黄花菜都已经凉了。朋友老张推荐这个平台的时候，我心里其实挺担心的，怕是陷阱。那天晚上十点多了，在店里算账时我便想当然地给对方下了APP。

注册、填资料、做人脸识别，这一套弄下来大概十几分钟。

让我没想到的是，额度出来得很快。本来想能有两到三万元就很不错了，结果得到了八万的额度。我当时甚至怀疑这东西是不是真的可以相信。不是套路贷吧？我特意去查了一下背后的支持方，发现大部分都是正规消费金融公司或者银行，这才稍微放下心来。

提交提现申请之后，大约不到半小时的时间内就收到了短信提示到账了。

这速度真的救了我一命。第二天早上我把货款结清之后，供应商那边也没有再找麻烦。这是我第一次对它印象很深刻的方面就是，在急用的时候它可以起作用。利息的问题我会在后面详细说明，比银行要高一些，但是和那些不正规的民间借贷相比就正规多了。

爱分期借款怎么样？你怎么定义"靠谱"

做完这笔生意之后，我习惯性地回顾了一下成本。

做生意的人应该知道，资金是有成本的。专门把这笔借款的账单拉出来算了一下。分期时间越长的话总利息就越高。我所借的钱是分12期还款的方式进行偿还，计算出来的年化利率在正常范围之内，并没有那种离谱高利贷的感觉。

但是，这里有一个坑需要说明一下。

还款方式各不相同，不同的资方也有所不同。有的可以提前还款并且没有违约金，有的就算你明天有钱想要提前还了，也需要把剩下的几个月的利息或者手续费补上。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是有一次我想早点结清账目，但是省不了多少钱，于是就按期归还了。这点大家在使用的时候一定要看清合同条款，不能傻乎乎地以为可以随时无损还款。

靠谱不靠谱，说白了就是看它是不是正规放款、有没有乱收费。

根据我几次的经验，没有遇到过隐形扣费或者砍头息的情况——就是借一万只给九千。每一笔账目都非常清楚，在市场上很多野鸡平台都比不上它。问一下爱分期借款怎么样？正规性方面我觉得应该没有什么问题。

第二次周转的时候，额度循环帮了大忙

今年春天生意稍微好转的时候，我又有了一个新的机会。

隔壁有一家店要转让，位置很好，房东只给三天时间凑够转让费，否则就会被别人拿走。我当时手头的资金已经不多了，而且现金流也出了问题。我想起之前那个额度，还清之后能不能再借出来我不知道

抱着试试看的想法，我再打开看了一眼。

好消息是额度又回来了。

坏消息是，审核好像比上次严格一些。可能是征信查询次数多了点，因为周转我给其他几家银行的产品也点了下。这次系统没有秒批，而是弹出一个需要人工审核的电话。客服问我了几个问题，主要是店铺经营状况以及还款来源方面的问题。老老实答完大概两个小时后额度还是下来的。

这次的经历让我明白了这样一个道理：这个平台不是提款机，资质的变化它都可以监测到。

如果你的征信有问题，或者负债率上升了，即使你是老用户也会被限制使用该卡。但是总的来说这次体验还算顺利，并没有出现翻车的情况。我也在平台上摸索出了一些门道来。

有关利息以及放款速度的那些门道

很多人问利息的问题，我也思考过一段时间。

爱分期其实更像一个助贷平台，后面匹配的资方各不相同。这就意味着每次借款时利率可能会有所不同。运气好时找到的资金成本低利息就低；资金紧张的时候利息就会高一点。

我发现了一个网上查不到的小规律：

一般情况下，工作日的上午申请的话，通过率以及下款的速度都会比周末或者晚上要快一些。有一次周五晚上去申请的时候一直到周六早上都没有动静，在周日才开始处理。而一次是周一早上十点提交了之后二十分钟就搞定的事情。这可能是由于资方审批机制的问题造成的，并且我们也不清楚具体的原因，但是想急用钱的朋友可以参考一下这个时间点。

另外还有一件事情需要说明一下。

额度不是固定不变的。我有一段时间生意很好，流水很大，所以额度也给我提了点高。如果你经常逾期或者还款习惯不好的话，降额甚至封额度都是分分钟的事。你以为有了额度就万事大吉了吗？银行和金融机构的风险控制体系要比你想象中要严谨得多。

这几类人我不建议你去接触

虽然我用过几次觉得还可以，但是这东西并不是适合所有人。

如果你的收入不稳定，今天不知道明天钱在哪儿的话，我建议你离远一点。借款是要还的，并且有利息成本。之所以可以借到款的原因是由于拥有实体店以及稳定的流水预期，在下个月这笔钱是可以赚回来的。

如果把钱拿去赌博、炒股或者拆东墙补西墙的话，基本上就是往火坑里跳了。

见过很多同行，因为盲目借贷导致利息越滚越大，最后把生意都赔进去了。爱分期借款怎么样？对于有能力还款的人来说，它是一个不错的周转工具；而对于没有能力还款的人而言，则是压垮骆驼的最后一根稻草。这话虽然不好听，但是大实话。

不要等到连利息都还不起的时候才拍大腿后悔。

那时候没有人可以救你。金融工具本身没有好坏之分，关键在于使用者如何使用以及是否在自己的能力范围之内进行操作。

给做生意的朋友三条建议

最后，作为一名过来人给各位老板提个醒：

• 第一，平时要维护好自己的征信记录，不要随便点击那些测额度的链接，查询次数多了，在真正需要钱的时候正规平台都不会放款。
• 第二，借款之前算好账，利润能不能抵得上利息？如果借款成本大于你的利润率的话，那么这笔生意就不要做了，白白浪费了。
• 第三，优先选择银行贷款，实在不行再考虑正规消费金融。爱分期这样的平台可以作为补充使用，但是不能把它们当成主要的资金来源。

做生意哪有不遇到困难的，资金周转不了是很常见的事。关键是心态要平稳，不要病急乱投医。踩过坑后才懂得正规渠道虽然门槛较高但是比较安全。那些吹得天花乱坠、号称无门槛秒下款的，多半是等着割你肉的镰刀。

下一次遇到资金缺口的时候，先算一下账，看看自己的资质如何，然后再做决定。