去年冬天，在杭州见到小周的时候，他的花呗额度已经被刷爆了8000元。这位程序员的月薪为一万五千元，并不算是很多，但是他说起当年为了追女朋友而花费在手机、化妆品以及餐厅上的钱都是用花呗支付的。分手那天才知道自己欠下七千多块，分期还款每个月要还六百多块，半年下来本金才降了一千出头。他问我：花呗借款怎么样为什么我越还越多？

说实话，这两年来我听到过不下五十次这个问题。

我是做金融调查的，专门找各种借款人聊天，从刚毕业的大学生到做生意周转的小老板我都见过。花呗这个产品，有人认为它很坑人，也有人说它可以救急，但是事实通常处于两极之间。今天不讲大道理了，给大家分享一个真实的采访故事，请大家自行判断吧。

花呗借款的利息是多少？很多人算错了这笔账

小周的问题其实就出在了一个很普遍的盲点上，那就是他根本不知道自己借的钱到底有多贵。当时选的是12期分期付款的方式，页面显示每期手续费为0.8%，他认为年利率就是0.8%乘以12等于9.6%。还可以吧？

错。大错特错。

我专门问了一个在银行做信贷的朋友，他给我算了一笔账。花呗分期的真实年化利率，并不是手续费率简单地乘以期数就可以得出的，要使用IRR公式来计算。月费率为0.8%，实际年化利率为16.7%左右。这件事很多人都不知道，小周也不例外。当时他就愣住了，那我这半年等于白还了？

差不多了。

我采访过一个叫小敏的姑娘，她在广州做电商运营。她用花呗借了五千元买电脑，分六期还，每期手续费标着0.75%。年利率为9%，经过我的计算后发现实际年化率已经超过了16%。她说：“那么我为什么不用信用卡呢？”

好问题。

信用卡分期的真实年化利率一般为12%-15%，比花呗稍低一些。但是信用卡的审批门槛比较高，很多年轻人办不到。花呗门槛小、开通方便、放款快，但是需要支付一定的利息成本。这个账很多人都没有算清楚。

花呗借款会影响征信吗？银行经理把底细都告诉我了

这件事要分两方面来讲。

2022年以前，花呗大部分用户的借款记录不上传征信系统，只有少数用户接入。但是从2022年开始，花呗就开始全面接入央行的个人信用信息基础数据库了。我采访过一个股份制银行做贷审批经理，他说他们行内部有一个不成文的标准就是，如果一个人花呗使用频率过高、额度使用率高的话，在批贷款的时候就会扣分。

他说的是："不是说不批，但是一个人花呗额度已经用完了，并且没有其他的资产可以证明的话，我们会认为这个人的资金比较紧张，风险比较高。"

这话听起来很扎心。

去年我采访过一个叫阿凯的人，在深圳做房产中介。他想办房贷，但是被拒了，原因是花呗、借呗的借款记录太多，银行认为他的负债率过高。他当时非常委屈地说：“每个月我都按时还款，并没有逾期过，为什么就不能行呢？”

问题就出在这里——按时还款只能说明你不会赖账，不能说明你有多少钱。银行看的是整体负债情况，花呗额度越大说明你的资金越紧张。很多借款人想不到这样的逻辑。

但是我也要补充一点，花呗接入征信这件事，在不同的地区、不同的银行处理方式也不一样。我只了解长三角、珠三角的情况，并没有去其他地方做过详细的调查。但是大方向已经确定了：使用花呗的时候会影响你的信用报告，所以用的时候得小心点。

什么时候可以使用花呗？什么情况下不能碰呢？

说了这么多坑，花呗还能不能用了？

也不是。

我采访过一个做小生意的老板，姓林，在义乌搞批发。他说每年旺季进货的时候手头现金流紧张，就会用花呗先顶一阵子货卖出去回款了立马就还清了，从来不分期。用了三年的花呗没有产生一分钱利息。

聪明用法。

花呗其实就是一个短期周转的免息工具。如果在免息期内还清的话就是免费；分期的话就相当于借高利贷了。这话听起来不好听，但是就是这样子。

什么时候都不能碰？

第一，为了消费透支。买手机、买包、追女生，并不是必需的，借钱消费就是给自己挖坑。小周就是一个典型的例子，分手了还要背着一身债，图什么？

第二，以贷养贷。花呗还不上了就用借呗来还；借呗也不够了再找其他的平台还款。路上走过的很多人都没好下场。去年采访过一个93年出生的姑娘，最初是花呗欠了一万元左右的钱，后来滚到了各种平台上一共欠了几万块钱。她当时跟我说的一句话我到现在都记着：早知道当初就不该开口了。

第三，长期周转。花呗的额度一般都不大，几千到一两万之间，这点钱做生意根本不够用，并且分期成本很高。真正要做生意周转的话，还是老老实实地去银行申请经营贷款比较划算，利率比花呗低得多。

花呗方面的一个细节被忽略掉

花呗的额度是可以自己降低的，很多人都不知道。我采访过一个叫小张的年轻人，他自己把原来的12000元额度降到了3000元。他说留着3000应急就可以了，多了容易手痒。这招很厉害，但是有效果。

还有一个，花呗有最低还款选项，每个月只需要还10%左右就可以了。听上去很人性化吧？但是这个功能的利息计算方式是按全款计息而不是按剩余本金计息。比如你欠了5000元钱，还了500元之后，利息还是按照原来的金额来算。很多人都掉进去了才发现不对劲。

最后说点实在的

花呗本身没有好坏之分，关键在于如何使用。免息期内还清的话就是个方便的支付工具；分期还款的话就是个利息较高的借贷产品。采访过很多的人之后得出结论：可以利用免息期就不用选择分期付款的方式，如果没有理由就不需要采取分期方式。

小周后来怎么样了？他用了14个月才还清7000多块钱的欠款，利息就花了将近一千。现在已经把花呗关掉，以后再也不碰了。

这是花呗的问题还是他自己的问题？