上个周末和几个老同学聚餐的时候，聊着聊着就说到钱上了。最近张叔想要换一辆新车了，但是手头缺了几万块钱，听说有个叫"钞票花"的产品，于是转而问我这个有资格的理财规划师：用钱去借债怎么样可以碰吗？其实我当时并没有直接给出答案，而是先问他一个问题：你买车是着急明天就要开，还是下个月提车都行呢？这两个差别很大。
急用钱的时候的"快餐"和"私房菜"
很多朋友找到我的时候，其实已经很紧张了。这我可以理解，毕竟谁没有过手头紧的时候呢？但是越是这样的情况，越容易把"能下款"当作唯一的标准来衡量其他的全部抛到脑后去。就好比你饿得前胸贴后背一样，在路边摊买了一包看起来挺香的快餐就吃了起来，结果肚子疼的事儿还少吗？
老张当时就是这样的表情，一脸"我就想知道这个东西到底有没有用，你直接说吧"。这件事真的没有办法用一句话来定论。见过太多人借钱的时候只看额度，还钱的时候才想起问利息的，到时候拍大腿都已经来不及了。
网贷产品本质上就是一种高效率的资金周转工具。它的优点是速度快，门槛低，但是代价就是资金成本比银行抵押贷款要高出很多。很公平，想要快就得付出代价，哪有既想马儿跑又不想吃草的好事？
拆解钞票花借款的"里子"和"面子"
回到老张问的问题上，钞票花借款怎么样，咱们得把它拆开来研究。我平时给客户做家庭财务规划时注重的是一个"匹配度"问题。买鞋也一样，耐克限量版再好，脚穿41号的硬塞进40号的鞋里也是受罪。
先说产品的"面子"，也就是大家最关心的下款速度以及门槛。从我所见的情况来看，目前这些平台的审核逻辑都差不多了，主要是看一个"快"字。系统自动审批的话，只要你的大数据没有太大的问题，在半小时之内就可以出结果了。对于急需资金的朋友而言，比如家里老人住院需要交押金、或者生意上等着进货的朋友来说，这可是救命稻草了。
但是"里子"怎么样？这才是大家容易忽略的地方。
去年有一个客户叫小刘，做电商的，在双十一的时候为了备货在某平台上借了一笔钱。当时光顾着高兴额度批得快了，结果还款的时候傻眼了——除了利息之外还有很多名目不同的服务费、担保费等综合年化成本比他预期的大得多。算下来，综合年化的成本要比他的预期高出很多。他在后来找我做债务梳理时，我看账单就叹了口气：这就是典型的只看面子不看里子。
因此，如果问我钞票花借款怎么样的话，我会说：它可能是一份不错的"应急快餐"，但是却不能成为一份可以长期享用的"家常菜"。
算清这笔账，不要被数字蒙蔽了
这里有一个业内的小秘密，很少有人会去在意。当你在APP上看到日息万分之几的时候，是不是觉得特别划算？一天一万块钱也就是三毛五分钱左右，买瓶水都不够的。别傻了，这就是很多人心中的坑。
数字一般只占很小的一部分。
真正的资金成本，你可以用IRR（内部收益率）来衡量，也可以直接算出你最后需要还给对方的钱。很多平台都会把利息拆分成利息+服务费+担保费的形式出现，在看利息的时候觉得不高，但是加上了各种各样的费用之后总的成本就会翻倍增长。每次跟客户解释这个问题的时候，他们总是会露出一副"你怎么不早说"的表情。
说白了，我们普通人借钱最怕的就是这样的"温水煮青蛙"。每个月还款金额不大，咬着牙还是给还上了，但是到了年底算账的时候才发现自己为平台打工好几个月了。这滋味，只有知道的人才明白。
到底适不适合你？给个准话
说了这么多，也许有人会认为我在浇冷水。其实不是的，我是想让大家省点钱。理财规划师的主要职责就是把每一分钱都花到刀刃上去吧？
那么什么样的情况适合使用这样的产品呢？给老张画了一条线
- 短期周转，一个月或者三个月之内可以回款的，比如过桥资金。
- 金额不多，在月收入可以承受的范围内，比如几千块钱修辆车。
- 突发急事，来不及走银行流程的，比如医疗急需。
除了以上几种情况之外，如果你想要用这笔钱去投资、炒股或者偿还其他的债务的话，那么我建议你尽早放弃这个念头了。这不是解决问题的方法，而是给自己挖坑的方式。
老张听完我的分析后，沉默了一会儿说："买车这件事还是用银行的消费贷款比较好一点吧？" 自己心里已经有答案了，就是需要有人帮他理清楚。虽然银行消费贷手续比较麻烦，要跑网点、还要等审批，但是它的利率真的很好看，可以省下很多真金白银。
不要把"方便"当成最大的陷阱
我们现在所处的时代非常"方便"，点外卖半小时就能送到家，借钱也只需几秒钟。但是这种便捷性有时候会让我们对金钱失去痛感。以前借钱要找亲戚朋友张嘴欠人情，现在对着手机轻轻一点就行，心理负担小了，花钱的手就松开了。
见过太多因为这样"方便"而陷入债务泥潭的人。开始只是借几千元，还不上就再开一个平台拆东墙补西墙最后变成几万到十几万的窟窿。那时候再来问我怎么办，我只能帮你做债务重组、跟平台协商了，那滋味要比现在做选择题难多了。
对于钞票花借款怎么样这个问题，我的看法很明确：它只是一种工具，并没有好坏之分，关键在于你如何去使用。把这看作临时的"创可贴"来止血，用完后就取下的话就没有问题了。如果把它当作日常保健饮品一样常喝，那么迟早会出现健康隐患。
最后老张按照我的建议，没有马上在那个平台上提交申请，而是第二天去银行咨询了消费贷的利率。虽然要多等几天，但是心里很踏实。因为借钱是为了改善生活条件，并不是为了给祖先留遗产。
如果你现在也在看某个借款页面犹豫不决的话，不妨先放下手机，问自己一个问题：这笔钱下个月要用到哪里去还呢？想清楚了之后再问我也没用。
