前天晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。来电显示为淮安区的一个座机号码，接通后对方是一个急得快哭的小伙子，他说在网上申请了好几家网贷公司，钱没有到账反而被各种"会员费""验资费"扣走了两千多块钱。他问我：老板楚州个人借款公司有哪些正规可以贷款吗？我的征信已经用掉了，还能不能救回来呢？讲真，我一周之内就会接到五六通这样的电话，听得我都感觉脑袋疼了。这行当水太浑，老百姓分不清谁是李逵谁是李鬼，最后被坑得连裤衩都没有剩下。

我在楚州做了十年的贷款中介，从最初的"跑腿小王"发展到现在的"老张"，经手的单子没有一万也有八千。今天这篇文章，我不跟大家讲大道理，就给同行们扒一扒这行底裤是什么样的。有些话同行业的人听了可能会骂娘，但我憋不住了。

先弄明白你找的是"谁"

很多人一开口就问楚州个人借款公司有哪些，这个问题本身就暴露了一个问题：你根本不知道自己需要什么。在楚州这片地界上，能借钱给你的机构大概有三种类型，性质完全不同，如果把它们混在一起使用的话，那么被坑也是活该。

第一类是银行。工农中建四大行加上江苏银行、淮安农商行这些本地的地头蛇。利息最低，三年期经营贷有的能做到3点几左右，但是这个门槛高得吓人。你一个打工人想白拿好处吗？没有门路。

第二类为持牌消费金融公司。中银消费、兴业消费等利息比银行高，年化在10%-20%之间，优点是手续简单、放款快。虽然审核相对比较宽松，但是并不是"只要有身份证就可以下款"。

第三类就是我这样的贷款中介。简单来说，我们是"信息贩子"加"跑腿的"。你知道最近哪家银行放水了嘛？知道有哪些产品的查询次数要求宽松吗？你不知道的事情我知道。这就是利用信息差来赚钱的方式。但是市场上有很多"歪中介"，后面再说。

楚州本地贷款渠道怎么选才不会踩坑

去年有一个做餐饮的客户给我留下了很深的印象。老王在楚州南门大街开了一家土菜馆，疫情的时候资金链断裂了，急需30万周转。他当时病急乱投医，请了个路边小广告上写的"贷款公司"来帮忙，结果怎么样？对方让他先交5000元的包装费，钱给了之后人就联系不上了。老王后来找我诉说他的遭遇时气得拍着自己的大腿。看了他的资质后完全符合农商行商户贷的要求，最后给他申请到了35万元，年利率4.5%，没有任何额外费用。

这个例子说明了什么问题？很多人不知道自己真正的价值。你有营业执照、流水账、房产，完全可以走正规银行渠道申请贷款，为什么要去找那些三六九不四的"贷款公司"呢？

关于楚州个人借款公司有哪些靠谱的选择，我给你一个最简单的判断标准：凡是让你先交钱的，99%是骗子，剩下1%的是脑子有坑。正规银行放款之前不会收取任何费用，我们中介也是在下款成功之后才收取服务费，这是行规。上来就要收"验资费""保证金"的直接拉黑掉不要犹豫了。

那些没有告诉你的行业秘密

公开的秘密是：同一个银行的产品，在不同的支行、不同的客户经理那里，尺度可以相差十万八千里。我举一个具体的例子，在去年下半年的时候，楚州某国有大行的一个支行月底冲业绩时对公积金客户的处理就开了绿灯了。正常情况下要连续缴存24个月才能办理，那时候只要12个月就可以进件，并且额度还可以拿到最高。你有没有听说过这个消息呢？在网上找不到的话只有我们这些经常在银行里跑的人知道。

还有个事情说出来可能会得罪同行。中介故意把你的资料推给利息高的机构，为什么呢？返点很大。某消费金融公司对中介的返点为贷款金额的3%，而某银行只有0.5%。你是那个中间人的话会推荐谁？良心的东西，在金钱面前很难守得住。

我也踩过坑。刚开始工作的时候，我不懂规矩，把一个征信很差的客户推给了合作方，结果对方直接投诉我欺诈。那时候年轻不懂事，现在想来真是活该被骂。因此我现在有一个原则：资质太差的客户，我就劝退了，不赚那个昧良心的钱。

不同的情况应该选择什么样的渠道呢

如果你是公务员、事业单位或者国企员工，公积金缴得多的话可以直接去四大行，不用找中介。真的，你们这种资质银行都抢着要的香饽饽，并不是说多了就多花了冤枉钱。

如果你是私企员工，公积金基数一般的话，可以考虑江苏银行或者农商行的消费贷产品，利息比四大行稍微高一些，但是门槛低很多。具体哪种产品适合你的情况要看你的工作单位性质以及负债情况。

如果你是个体户或者小微企业主，有营业执照以及真实的经营流水的话，那么农商行的"商户贷"或者是"税e融"类产品就是最好的选择。但是里面有个坑要注意：你的流水要真实，在现在的银行都是交叉核验，虚假流水一查一个准。

如果征信已经花掉，有逾期记录的话，那么选择的空间就小了很多。消费金融公司还可以做，但是利息不会太低。这时候千万不要碰网贷了，越借越多会死路一条。

怎样判断一个中介是否靠谱

其实比找贷款公司还要难。教给你一些实用的方法吧。

第一，看办公地点。正规的中介公司都有固定的办公场所，如果你要求去公司面谈，他却推三阻四地说"在咖啡馆见面""上门服务"，那大概率有问题了。我在楚州的一座写字楼里租了一个办公室，跑了和尚跑不了庙。

第二，收费方式。正规的中介都是在下款之后收取费用，在签订合同之前会把服务费的比例写得很清楚。那些含混不清地表示"看情况""好商量"的人，大多是有意宰你一刀的意思。我的收费标准一般是贷款金额的1%到3%，具体多少由难度决定，事先说好的不会加价。

第三，看专业水平。问一下这个产品对查询次数有什么要求？负债率控制在多少以内最好呢？最近该行放款比较严格吗？他如果支支吾吾答不上来或者只说"没问题包在我身上"的话，基本上就是个草包了。真正的高手通过几个问题就可以大致推断出你的贷款额度大概是多少。

前几天有个客户来找我，说他之前找的中介收了8%的服务费，并且给他做了一个假流水。我当时就骂娘了。八分之几？抢钱怎么着呢？还有假流水的事情，一旦被银行发现就会直接被列入黑名单，以后任何贷款都别想办到手。这种中介就是一次性交易，在坑一个之后又换一个人，根本不考虑客户的安危。

说到楚州个人借款公司有哪些选择，其实归根结底就一句话：能找银行不要小贷，正规机构也不要网贷。利息相差一倍的话，三年之后就会差好几万块钱了，可以吃多少顿好的呢？

几个被忽略的重要细节

申请贷款的时间点也很重要。月底、季度末、年底，银行会有业绩压力，审批比较宽松。月初刚开工的时候，任务不是太紧急，所以尺度就稍微严格一些。当然这并不是绝对的，各个银行的情况不同，而且政策经常变动，在去年还是这样，今年可能会有变化。

征信查询次数也是一方面。很多人认为只要没有逾期就没事了，大错特错。短期内频繁申请贷款、信用卡的话，在信用报告中就会留有查询记录，如果查询次数过多的话，银行会认为你"饥不择食"，风险较大。有一个客户在一个月之内向十五家网络借贷平台申请借款，并且全部被拒绝了，征信花得就像调色盘一样红绿蓝都有。后来我让他养了半年的信用报告，在这半年里他什么贷款都不去申请，最后才办下来一笔经营贷。

另外补充一点：网上那些"不看征信""黑户也能下款"的广告，不要相信。全是扯淡。正规金融机构都要查信用报告，这是底线。敢给这样的条件的人要么是骗子，要么就是高利贷，你要是借钱就等着被剥皮吧。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我这十年来的观察，大概有30%左右的借款人本来可以走银行低息渠道，但由于信息不对称的原因，最终选择了高利息的机构。把钱省下来做点什么不好呢？

最后说点实在的

如果你问我楚州个人借款公司哪些值得推荐的话，我可以给你列一个名单。但是比名单更关键的是你得先弄清楚自己现在的状况。讨饭的人很多了，资质好的人却不去借钱来买食物。

另外，不要把贷款当作救命稻草。杠杆可以放大收益也可以放大亏损。你借钱是为了消费、赌博、填空缺的话，神仙也救不了你。借钱是用于经营、投资和周转的，而贷款就是个好工具。

如果你真的有资金需求的话，先把征信报告打印出来看一下，算清自己的负债率之后再带上材料到银行网点问一问。实在弄不明白就找一个靠谱的中介咨询一下，花点小钱省大钱，值当。

打电话的小伙子后来怎么样了？让他把所有的网贷账户都注销掉，征信养三个月之后再帮他办一笔小额消费贷款来填补窟窿。利息比他之前乱七八糟的网贷少了一大半。

这行水浑，但是也不是没有出路。擦亮眼睛，不要贪图小便宜，别相信天上掉馅饼的好事。