前天晚上十点左右，我正要下班的时候，在店里进来一个满脸是汗的小伙子。手里拿着一沓合同走了进去把东西放在桌子上问我这车还能不能拿回来。一看就知道了，一辆2021年的雅阁评估价为15万但是合同上写的是借款金额只有十万而实际拿到的钱才八万多点。那两万元呢？各种"服务费""GPS安装费""家访费"都被扣掉了。小伙子当时急着用钱，并没有仔细看就签了字，现在想提前还款的话对方表示按照合同中的15万来算违约金。问一问我这合法吗？其实这样的事情我见过很多次了。借款人吃亏的原因就是不懂法律，在签订合同时根本就不知道车辆借款的法律依据有哪些被不良中介带偏了路，最后掉进坑里出不来。
民法典中有关车辆抵押权的规定是怎样的
再说一个大前提，目前我国有关车辆借款的主要法律依据是《民法典》。以前还有个《担保法》，还有一个叫作《物权法》，从2021年开始就合二为一了。很多同行不喜欢谈论这个问题，认为太枯燥了，但是我认为这是最需要先弄明白的东西。
《民法典》第四百零三条规定，动产抵押的，自登记之日起生效；未办理登记的，不得对抗善意第三人。是什么意思？简单地说就是把车押给借贷公司，并且签订了合同之后，在法律上就形成了抵押关系了。但是如果你没有去车辆管理所进行抵押登记的话，那么这辆车就被悄悄卖给了别人，你一点办法都没有。“坑爹”吧！
去年有个做海鲜批发的老客户，在这个环节出了问题。他在一家小贷公司贷款了30万，车子没有进行过车辆登记手续，后来这家公司资金链断裂的时候把他的车抵押给另一家典当行了。最后打官司花了大半年时间，到现在还没有拿到车。法院那边说你没办理抵押手续的话，那家公司是善意取得的，这事儿比较麻烦。
因此要记住一条：车辆抵押登记的法律效力直接关系到车子是否安全。不要被中介忽悠说"要不要登记无所谓"，那是没道理的。
合同中存在侵犯消费者权益的条款是否违法
回到那个小伙子的事情上来。合同上写的是借款15万，实际上到手8万元，这种行为在行业内被称为"砍头息"。那么该物品是否受法律保护呢？
《民法典》第六百七十条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。如果利息被预扣了，那么就应该按照实际借到的钱数来还款，并且要计算出相应的利息。该法律属于借款人的一种保护伞作用，但是有很多不正规的服务机构会用文字游戏的方式来进行操作。他们不在合同上写"利息"二字，在服务费、咨询费和管理费用等项上面下功夫，花样百出让你想不到的地方。
讲真的，这种擦边球我看了都摇头。去年年底的时候，我的一个业务员私自做这样的事情被我发现之后就被开除了。为什么呢？因为一旦上法庭的话，这些乱七八糟的费用如果没有中介方提供实际的服务证据的话，法院大概率是不会支持的。但是问题是，有多少人有精力去打官司呢？
最高法有司法解释规定，民间借贷利率超过LPR四倍的部分不予支持。目前LPR大约为3.45%，乘以四就是13.8%左右了。超出该标准的利息部分，法律不再予以保护。但是这个数字怎么算，不同的法院判决方式也不太一样，有的把各种费用加在一起计算，有的分开来算，很复杂。
车辆借款合同怎样签才不会吃亏
我做了这么多年，经手的单子没有一万也有八千条左右，总结下来就是一句话：签字之前要把每一条都弄清楚。不要不好意思了，你的钱你自己来决定吧。
很多人有一个错误的认识，认为合同是固定的模板不能修改。其实根本不是这样的。我跟客户签合同时，只要是合理的条款都可以调整。提前还款违约金的比例、逾期之后的宽限期等等可以协商。那些说"合同不可以更改"的中介要么就是懒惰了，要么就是为了赚钱而坑人。
合同中有关于送达地址确认书的部分，很多人往往忽略不计。这东西看上去很平常，但是打官司的时候非常关键。见过借款人因为填写错误的住址而无法收到法院传票的情况发生，最后被缺席判决，并没有得到辩解的机会。说出来都觉得亏了。
还有合同主体的问题。签合同时对方是谁？正规的小贷公司还是一个不知名的咨询信息公司呢？很多中介其实就是个中间人，合同是和资方签订的。在这种情况下，你需要弄清楚，在万一出现纠纷的时候，你去找谁说理去？
车辆质押和抵押有什么不同
十个借款人当中有八个搞不清楚这两个概念。简单地说，抵押就是你开着车，在登记证上加上了抵押的记录；质押则是把车子交给别人保管，但是车辆不在你的控制之下。法律后果完全不同。
抵押模式下，车还是你的，但是你不能随便卖掉。质押方式中，车子在别人手里时，如果有人违规处理了该车辆的话，那么要追回就很困难了。一般情况下我都不建议客户做质押贷款的，请问有什么特殊情况吗？把东西放到别人的家里去碰触或者磕碰到就是谁的呢？到时候扯皮可以把你累死。
前年发生的一个案例给我留下了很深的印象。一个做装修的老板把车质押给了一家典当行，后来生意不好逾期三个月了。等他凑够钱去赎车的时候发现车子已经被典当行卖掉了。合同上写的是"超过60天未支付就可行使质权人处置质押物的权利"。当时他对这一条款并不在意。之后打官司时，法院认为合同中有关于违约的规定，并且典当公司没有构成违约行为，所以只判决了典当公司将剩余的钱退还给对方当事人即可。你觉得怎么样？
遇到纠纷应该怎么办
如果真的到了这种地步，就不要慌张了。见过太多借款人出事之后手忙脚乱、做出一些不合常理的事情来，反而让自己处于被动地位的。
第一步，把所有的合同、转账记录、聊天记录整理好。不要小看微信中的聊天记录，在某些情况下一个字都可以成为关键证据。我的客户就是用微信聊天记录证明中介承诺的利率与合同上写的不一样，最后法院支持了他提出的主张。
第二步弄明白车辆借款的法律依据有哪些对你有利。《民法典》中有关借款合同的部分，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，以及各地法院的判例都可以作为参考依据。现在网上查判例很方便，中国裁判文书网也可以找到。
第三步，先协商，在不能达成一致意见的情况下再提起诉讼。打官司耗时费力，可以和解的时候就不要走法律程序了。但是在谈判过程中要保持强硬的态度，坚持的原则不可让步。有些中介就是欺负老实人，你越软他就来得越多。
说到这儿，我就要吐槽一下行业的乱象了。一些同行专门针对不懂法律的借款人下手，各种手段层出不穷。GPS装三个收费三种；合同金额故意写高制造虚假债权；逾期一天就拖车收高额费用……这些行为很多都处在法律法规边缘上甚至已经违法。但是为什么一直得不到解决？因为借款人的地位一般比较弱小，在维权的时候成本很高。
我从业十几年来，见过很多翻车的案例。有的是中介不靠谱，有的是借款人自己问题大。借钱不是签个字就能解决的事情。要清楚自己的权利界限在哪里，在哪些条款上可以接受，在哪一些条款上面必须要拒绝。搞清车辆借款所依据的各项法律法规的目的并不是为了钻空子，而是为了让自身免受他人的陷害。
到此为止，我想起了开雅阁的小伙子后来的情况。按照我说的方法收集了转账记录和费用收据，并且找律师发了一封律师函过去。对方退让了，同意按实际到账金额来重新计算本金，并把多出的部分利息退回一部分。虽然折腾了一下子，但是总算把损失降到最低了。
下次签合同之前，花两百块钱请个律师帮你看看好一些。
