前两天有个老客户急急忙忙地给我打电话，说在网上看到一个借款广告，点进去就让他下载"洋钱罐"，他想问一下是不是最近出的一款新银行APP，问我这个靠谱不。我当时就乐了，这一年里我遇到过七八次这样的事情。很多人都会把这个名字当作疑惑：洋钱罐借款是哪个平台？是银行吗？还是网贷呢？还是什么乱七八糟的助贷机构？名字听起来很洋气，但如果你不清楚其中的底细的话，借钱的时候会非常随意，到时候还钱就会愁得满头大汗。

洋钱罐到底是什么样的"罐子"？

其实这个名称很有迷惑性。给人的感觉就是个存钱罐，给人一种很安全、很可靠的错觉。但是洋钱罐实际上并不是银行或者小贷公司，也不是自己出钱放款的小贷公司。它更像一个"金融超市"或者说叫作"助贷平台"。

它不会直接借钱给你，而是把你介绍给银行、消费金融公司等持牌机构。就好比你去婚介所找对象一样，婚介所不能跟你结婚，但是可以帮你把合适的人介绍出去。洋钱罐就是那个"婚介所"，真正跟你说"领证"（签借款合同）的是背后的融资方。

差别很大。

很多人以为自己是向洋钱罐借钱，结果逾期了被催收的时候才发现合同甲方其实是某某消费金融公司，那时候再去扯皮就来不及了。所以你申请时一定要看清电子合同上出借方是谁，这才是真正的债权人。

洋钱罐借款平台怎么样？

我的远房表弟去年装修房子缺5万元，自己跑过两家银行都被拒绝了。后来他在手机上刷到了洋钱罐，并没有过多地考虑就申请了，被批准了48000元，虽然利息比银行高一些，但是也确实解决了燃眉之急。

这说明了什么问题？说明该平台可以贷款，不是那种只骗信息的诈骗软件。但是这是否代表它就无懈可击呢？别傻了。

既然它是助贷平台，那么它就得赚钱。它的盈利模式就是为资金方提供客源，并从中收取服务费或者佣金。这就产生了问题：为了把单子推出去，在某些时候它会对你的情况进行"美化"处理，或者是推荐给你最能带来佣金的产品，而这些产品不一定是你最适合的。

看过太多人在洋钱罐上借钱，综合年化利率算下来接近24%，甚至更高。这个数字是什么意思？借给1万块钱的话，一年的利息大概要两三千元。对于收入不稳定的人而言，这简直就是给自己埋下了炸弹。

申请门槛低，代价是什么？

很多人是冲着它"门槛低、下款快"去的。洋钱罐线上申请，秒出额度的产品相比银行要查征信、要有公积金、有房产证等要求而言就显得友好很多了。

但是天下没有免费的午餐，准入门槛低的话，价格自然就高了。银行利息低的原因就是它挑选客户的时候会控制风险，坏账率小。对接资金方如洋钱罐等很多都是专门为次级客户提供服务的，风险大所以利率也就水涨船高了。

我之前给一个客户做债务规划的时候，在洋钱罐上借了3万，分12期还款。每期还款金额看起来不多，但是我对他的IRR（内部收益率）一算就是年化21%多。他当时拍大腿说早知道就不借了。可是那时候的钱已经花光了，后悔又有什么用呢？

因此我的建议是，如果你征信良好、有公积金并且工作稳定的话，可以优先考虑去四大行或者商业银行申请消费贷款，利息是可以让你笑出声的。实在没有别的办法了，急需用钱，并且自己有能力偿还的话再考虑使用助贷公司。

网上查不到的内幕：额度也是"看人下菜碟"

很少有人提及，但是作为业内人士，我得给你透露一下。洋钱罐平台的额度不是固定的，它有复杂算法模型来根据你的手机运营商数据、电商购物记录以及申请时填写的联系人关系为你画像。

有一个很有趣的现象，如果填写的联系人中有征信好的人的话，那么额度就会高一些。反过来如果你填报的紧急联络人都是网贷缠身的人，系统会认为你的社交圈风险较高，因此给你的授信额度就低了，并且直接拒绝你。

这件事我只在私下里跟你说，公开场合人家是不会承认的。但是如果你申请被拒绝了，并不是因为你运气不好，而是你的信息填写有误，或者是手机上安装了很多其他的网贷APP，导致大数据风控系统发现了你。

洋钱罐借款与银行贷款有什么不同？

前面已经零散地提到过这个问题，我给你系统地整理一下。

• 资金来源不同：银行用储户的钱放贷，洋钱罐是撮合交易的资金来自合作机构。
• 利息计算方式不一样：银行一般采用等额本息或者等额本金的方式，利息透明；有些网贷平台会用砍头息、服务费等方式变相提高成本，虽然目前监管比较严格，不敢直接明目张胆地收取这些费用了，但是羊毛还是要出在羊身上的。
• 上征信的方式不一样：银行贷款肯定会上征信；洋钱罐对接的资金方大部分都会上征信，但是有些小机构可能不上或者上报的信息有延迟。认为不上征信就是好事是不对的，在将来想要买房买车办理房贷的时候，如果银行看到你的征信一片空白，反而会觉得你是一个信用白户不好批贷。

说到这儿，我就想起了一件事情。去年有一个客户，在征信上密密麻麻都是网贷记录，其中就包括洋钱罐的。他去办理房贷的时候，银行信贷员直接要求他把所有的网贷都结清，并且要出具结清证明，否则一分钱都不给贷。“跑断了腿”才把这些乱七八糟的账户注销完。所以说网贷打着方便的旗号，以后要是想办正经的事儿，代价就都在后面等着你了。

已经向洋钱罐借钱了，怎样处理才最稳妥？

如果你已经借了，就不用太担心。既然事情都已经做完了，那就要想尽办法把影响降到最低。

第一，按时还款，千万不要逾期。一天不还就会被记入征信系统，并且还会产生罚息。越滚越大就是说这玩意儿越滚越大。

第二，如果还有余钱的话，先把高利息的网贷还清。你想想看，如果你手里有闲钱存入余额宝，年化收益不过2%，但是欠着网贷高达20%以上的利息，这样的账怎么算都会亏本。

第三，还清之后要记得把账户注销掉或者至少把授信额度关掉。见过钱给出去后就把APP卸载了，后来又被人冒名贷款或者是平台自动扣费的情况。虽然概率很小，但是防人之心不可无，正规流程走完才踏实。

不要被"额度"所蒙蔽

很多人看到洋钱罐给个5万、10万的额度，心里痒痒，觉得自己很有本事。其实那额度是诱饵的意思。你已经提现了的话就开始算利息吧。最离谱的一个例子就是有人为了"测试额度"而随便点了一下提款操作，结果钱到了他那里并没有用到的地方，在第二天就想把钱还回去的时候发现手续费和利息加起来好几百块钱。

钱借来不用，也要有成本。

所以，洋钱罐借款是哪个平台答案其实并不重要。最重要的是要明白它不是银行，它的钱是有代价的，你能承受得起这个价格吗？不要因为几千元的资金周转而影响到自己的征信状况或者背上无法偿还的债务。

理财规划师干得时间长了，见得多，心也就变硬了。我从不告诉客户这个产品好、那个产品坏，而是问他们：这笔钱借出去后打算怎么还？如果这个问题答不上来的话，那么不管哪个平台，你都不应该点击"确认借款"的按钮。