用哪个软件借款靠谱？我暗访30家平台后的真相

去年八月，在深圳宝安区的一家咖啡馆里见到了李明。这位32岁的程序员手机上安装了17个借款App，最后还是被一个不太知名的平台骗去了将近四千元的"服务费"。聊了三个小时之后他问我：到底哪个软件可以安全地借钱？其实这个问题我听过很多次了。过去两年里，我以记者的身份采访过三十多位借款者，并且访问了几十家金融机构，目的是弄明白这件事情。

李明的情况还算不上最惨，但是很典型。他在一个短视频广告中看到过"秒批10万"的宣传，点击进去填了资料后钱真的到账了——三万元整，但是合同里有服务费、担保费、咨询费等各项费用，七七八八加起来一共是两千六百多块。更坑的是提前还款还要收取剩余本金3%的违约金。到现在他都没有跟老婆提过这件事情。

借款软件怎么样？先看这三个硬性条件

有人问：有没有一个简单的判断标准？有。我总结出了一种"三看"的原则，虽然不是百分百准确的，但是可以帮你去掉80%的问题。

第一看车牌号。正规的借款软件背后必须有放贷资质，要么是银行，要么是消费金融公司，要么是小额贷款公司。信息可以在APP中的"关于本应用"或者借款合同中找到。我曾经采访过银保监会的一位朋友，他告诉我一个很多人都不知道的事实：持牌机构的投诉可以由监管部门介入处理，无牌照平台基本无法申诉。说白了就是安全带的作用。

第二看利率展示。靠谱的平台会把年化利率明明白白地写在显眼的位置上，不是日息、月息，而是年化利率。只说"借一千元每天只要几毛钱"的，基本上就是在玩文字游戏了。算一下就知道，日息万分之五换算成年化利率为18.25%，这是正规情况下所达到的标准。有些平台的日息标榜万分之三，但实际上加上各种费用之后，实际年化可以高达36%以上。

第三看合同的透明度。在申请借款之前，能不能看到完整的借款合同？利率、期限、还款方式、提前还款规则以及逾期费用等重要条款是否清楚明白呢？如果一定要填完所有资料并且授权通讯录之后才能查看合同的话，那么基本上可以判断不太靠谱了。

银行系APP与第三方平台之间真的有这么大的区别吗？

这是我在采访中被问到最多的问题之一。其实差别是有，但是并不是大家想象中的那种程度。

招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、工商银行的"融e借"等APP，利率很低。最低年化利率可以达到3.6%左右，但是门槛也较高。去年10月我采访了一个在广州做外贸的小老板，他申请了建行快贷，额度为30万，年化率为4.2%，但是他同时还有房贷在建设银行，并且流水都在建设行走。典型的"银行把钱借给那些不需要借钱的人"。

第三方平台就一定不可信吗？也不是这样。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、度小满等，背后分别是蚂蚁消金、微众银行、京东消金、百度消金，都有牌照。利率方面，在我所了解的借款人中，信用较好的可以拿到年化7%-10%，稍差一些的是在15%-20%之间。比银行高得多，但是和那些杂乱的小平台相比就低很多了。

那么问题来了，怎样才能判断一个第三方平台是否可靠？简单粗暴的方法就是看它是不是疯狂地打电话推销。正规的平台一般不会主动给你打来电话推销借款，那些一天里打了三个电话问你要不要钱的人十有八九都是中介或者是不规范的平台。

在采访中给我留下深刻印象的"反面教材"

这两年来我遇到的翻车事件已经很多了。有些坑，不踩不知道，一踩吓一大跳。

去年十一月我在成都采访了一位做餐饮的小周。她在美团上搜索借款软件，发现一个排名很高的APP，名字看起来挺正规的叫"XX金融"。下载之后客服要求先交500元会员费，说可以提高通过率。交完之后又说要再交1000元的资料审核费。前后共花费了2000多块钱，但是贷款没有成功，APP也无法打开。

这样的骗局很低级吧？但是小周并不是第一个上当的人，也不会是最后一个。据我所知，这种山寨APP每年都会骗到不少人，尤其是急着要用钱的时候，人的眼力就会降低。

还有一个案例一直让我印象深刻。一个在东莞打工的大哥，在某借款平台上借了2万元，合同上写的是年化12%，看上去挺正常的。但是他还款半年之后发现本金一点都没有减少——每个月还的钱都是利息。仔细看合同就会知道，还款方式为"先息后本"，而且本金要在最后一期一次性还清。他哪来这么多钱？最后只好去其他的平台借钱来偿还债务了，越陷越深。

因此借款软件哪个好，除了看平台本身之外，还要看看合同条款有没有认真读过。

记者视角：申请借款时的一些隐藏细节

跑了两年的金融调查，我积累了一些网上不容易找到的经验，分享给你。

第一个细节就是申请的时间要把握好。这个说法有点玄学，但是很多银行内部的朋友都跟我说过——月初申请的通过率普遍比月底高。原因很简单：每个月放贷额度都是有限制的，月初的时候额度充足，审批比较宽松；月底的时候额度紧张，审核就会更加严格。具体数字我不太清楚了，不过有位在某股份制银行工作的人告诉我，他们支行月底拒贷的比例要比月初高出15%左右。

第二个方面：不要频繁申请。每次借款都会在征信报告中留下一条"贷款审批"的查询记录，不论最终是否成功借钱都会产生。短时间内查询记录太多的话会被金融机构认为你资金紧张从而降低通过率。我采访过一个人，在一个月内就在十几个平台上提交了借款申请，但是都没有被批准，而且征信也被用了。

第三个细节：授权通讯录要小心。很多借款APP都会要求获取通讯录权限，说是为了"进行身份验证"。但是如果你认真阅读用户协议的话就会发现里面通常会写上"逾期的时候可能会联系您的紧急联系方式"之类的条款。有些不正规的平台会在一天之内给所有被催收的人打电话，并把他们的通讯录都打一遍。去年我曾经做过一个专题报道，采访了十几个受过"爆通讯录"影响的借款人的事情，那场景真的很让人寒心。