两天前一个老客户急急忙忙打来电话，开口就说爱花米借款平台怎么样说是在朋友圈看到广告打得震天响，下款速度堪比火箭，正准备把身份证照片传上去。我当时就叫他暂停一下。说实话，做理财规划师这些年见过太多人因为"急用钱"这三个字而草率地签了合同，最后被各种隐形费用压得喘不过气来。这并不是平台太狡猾的原因，而是我们有时候太过马虎对待借贷这件事情，并且认为"能借到钱"就等于可以承受得起借款成本。

借款平台好不好，不能只看"到账速度"

很多人选择平台的标准就是快。这思路对不对？也行，因为急用钱的时候，晚一天可能就会出问题。但是光看速度就像找对象只看相貌一样，日子能不能过下去还得看性格。我之前有一个客户小周，在去年装修房子时缺五万元钱，通过某平台借款了这笔款，十分钟之内就把钱打到了账户上，后来算了一下，除了利息之外还有各种服务费、担保费、咨询费等等杂七杂八的费用加起来很多。

正规平台和野鸡平台的区别，常常就体现在这些"费用"上。爱花米借款平台怎么样也要从这个角度来考虑。我特意查了一下该网站的底层逻辑，属于典型的助贷类网站，并不放款，而是把借款人匹配给银行或者消费金融公司。这种模式本身没有问题，但是中间环节多了之后会不会出现额外的"过路费"呢？

这就是我要讲的第一个重要问题：看费率透明度。靠谱的平台，在申请页面上会把综合年化利率（IRR）标得清清楚楚，不会藏起来不让人看到。如果你翻了好几页才在角落里找到利率数字，或者只看到了"日息万分之几"却没有显示年化的话，就要提高警惕了。

爱花米借款额度以及通过率到底怎么样？

网上关于爱花米借款平台怎么样讨论中有一半是关于额度以及通过率的问题。这件事怎么讲呢，因人而异。但是可以透露的是，在行业内被广泛知晓的一个秘密：凡是宣称"最高20万""秒批"的公司里头的那个"最高"其实跟你的关系不大，那其实是给征信良好、收入很高的优质客户准备的。

那时候我刚入行的时候，也天真地认为平台宣传的是什么就是什么。后来接手的案子越来越多之后才发现，“最高额度”与“实际下款额度”的之间可能存在一条银河系的距离。比如你的征信上有两笔未结清的小贷或者最近三个月查询次数比较多的话，那么系统给你申请到的贷款金额就只有宣传中的十分之一左右了，甚至会被直接拒批。

因此不要相信有"百分百下款"的神平台。中介打包票说爱花米一定可以拿到贷款，基本上就是想从你身上赚取服务费了，然后就让你自己去解决。正规金融机构必须做风控、评估还款能力，这是铁律。

但是说到爱花米这样的平台，它也有自己的优点。相比于传统的银行贷款而言，它的信用评估标准稍微低一些，并且审批过程也更加简单快捷。如果你只是短期周转用一下，比如发工资前一个星期急需几千块钱用来交房租，而且确定下个月可以还清的话，那么作为备选渠道也是可以考虑的。但是前提是你得算好成本。

不要被"分期付款"所蒙蔽，算清实际的费用

我见过很多借款人，看到"每月还款XXX元"就觉得压力不大，其实根本没算过总账。比如借1万2年还清的话，每个月需要还900元，看起来不多吧？但是你仔细计算一下，实际的年化利率接近20%。这数字放在房贷里简直是天价，在网贷圈子里竟然被当成是"正常水平"了。

去年十一月有一个做小生意的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只是因为疏忽忘记还款了。他想向银行贷款周转一下，但是被拒绝了三次。后来我建议他先不要着急申请，先把征信养三个月再说。但是他没有听从我的建议，转而去网上试了七八个平台，结果额度没拿到，征信查询记录多了七八条，更没办法办了。

这就是典型的"病急乱投医"。爱花米借款平台怎么样，对于已经出现征信问题的人来说，并不是救命稻草，而是压死骆驼的最后一根稻草。因为每次申请都会在信用报告中增加一条贷款审批查询记录，短期内频繁查询会导致后续的审核越来越难。

合同条款中存在三个陷阱，踩到一个就亏了

前面提到过费率透明度的问题，现在来说说合同条款。很多人借钱的习惯就是点同意、刷脸、等钱到账的操作流程非常流畅但是你清楚自己签了什么吗？

第一，提前还款违约金。有些平台利息看起来不高，但是如果你选择提前还款的话，它就会收取你剩余本金的3%-5%作为违约费。很隐蔽的方法很多人为此所想不到。我以前有个客户借了钱打算三个月后还清，结果发现如果要提前还款的话就要交一千多块钱的违约金，气得拍大腿，但是合同上写着只能认栽。

第二，担保费、保险费。最深的坑就是这个了。有些平台把利息压得很低，看起来很吸引人，再收一笔"担保费"或者"咨询费"，由第三方公司代为收取。每个月还款的时候这笔钱都是单独扣除的，很容易被忽略掉。等到你反应过来的时候，实际的资金成本已经远远超过了预期。

第三，授权条款。申请借款的时候，你会把通讯录、定位、相册等信息都给平台查看。这件事情想得很多。虽然大多数正规平台表示只用于风控，但是万一以后出现逾期的话，这些信息会不会被用来催收？不好说。我对本地行业的惯例比较了解，但是对于其他地方我不敢随意发表意见，但是在保护隐私方面一定要有意识。

说到这儿，也许有人会觉得我啰嗦了。但是做理财规划这么多年以来，我见过太多因为一时冲动而陷入债务困境的人。爱花米借款平台怎么样？我的看法是：它是合法的、成本较高的一种周转方式。用得好可以解决燃眉之急；如果使用不好就会出现拆东墙补西墙的情况。

那么什么样的人适合使用这样的平台呢？我认为至少要满足三个条件：第一，有明确的短期资金需求，并且期限在三个月以内；第二，具有稳定的还款来源，比如下个月发工资或者项目回款；第三，征信没有严重的逾期记录，在近期内查询次数不多。如果你连自己下个季度能不能还上都拿不准的话，就别去碰网贷了。

真正聪明的借款人，都会"货比三家"

很多人问爱花米借款平台怎么样，其实暗含的意思就是"有没有更好的选择"。如果资质好、有公积金、社保以及代发工资的话，首选应该是银行系的消费贷款产品。现在很多银行都有线上快贷业务，利率低至年化4%-6%，比网贷便宜多了。

具体数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的：同样借1万元钱分十二期还的话，银行消费贷款的总利息可能只需要两三百元，但是有些网贷平台却要一千二百元左右。差距足够吃好几顿大餐了。因此不要懈怠，在申请之前多比较几家，先用银行APP里的"额度测算"功能看看，也许会有惊喜。

如果在银行碰壁的话，那么就考虑消费金融公司以及正规网贷平台。在这个梯队里，爱花米是一个选项，并不是唯一的选项。借呗、微粒贷、京东金条等大厂的产品费率比较透明，系统也比较稳定。如果没有额度的话，可以考虑助贷类的平台了，这是一个排序的问题。

另外一点就是不要短时间内频繁申请。每次申请都会产生查询记录，短期内查询次数过多的话，系统就会认为你资金链比较紧张，拒批的概率就会大幅上升。正确的方法是：选择两家最有可能下款的平台进行集中申请，并非遍地撒网去尝试每一个平台。

到这里，我忽然想起入行第一年带我的师傅说过的一句话：借钱不是坏事，坏的是借了钱之后不知道怎么还。这话好听些，但真正能接受的人并不多。爱花米借款平台怎么样这个问题的答案，并不取决于平台本身，而是取决于你自己的财务状况以及还款能力。

最后给出一个实际的建议：如果你现在正打算申请的话，先停一停，打开手机银行查一下有没有预授信额度；如果没有的话就去比较一下两三家平台的综合费率，选最便宜的那个；签合同之前把"费用明细"、"提前还款规则"截个图保存好。三步走之后再决定是否借给。