上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，微信突然弹出一条消息。之前找过我的家庭资产规划客户发来一张银行卡扣款截图，并附上了几串惊恐的表情包："老师你快帮我看看这个宝付支付是哪个借款a？" 我没有借过这样的钱啊，是不是被盗刷了呢？

说实话，半夜被吓醒的情况我遇到过不止一次。看到账单上突然出现"宝付支付"的时候，很多人都会感到疑惑甚至怀疑自己是否被盗刷了。其实你先别拍大腿，这件事应该不会太严重吧。

宝付支付本身并不是一个借款平台，就好比你在超市刷卡购物时，在账单上看到的是POS机服务商的名字，并不是超市的名字一样。它是第三方支付公司专门为各个电商平台提供资金通道而设立的。因此当你在账单中发现有这个名称的时候，就表示你所借的钱款已经通过宝付出给对方了，或者你还款的时候也是由宝付把钱还给了平台。

怎样找到宝付支付背后所涉及的借款平台？

我的客户后来怎么样了？让他不要着急，先去查一下手机里的借款APP。他就是不肯承认自己曾经借钱给过对方，但是过了十分钟之后，这个哥们儿发来了一行字："我想起来了，那是XX贷的时候急用钱点的太快，没记住名字了。"

说白了，这种情况很常见。很多人在点网贷的时候，并没有在意平台叫什么名字，在还款期到来时才发觉自己被扣款之后一脸茫然。弄清楚宝付支付属于哪个借款A其实有几种比较笨的办法很好用。

第一种方法就是直接拨打宝付官方客服电话。最省事的就是报上身份证号以及扣款金额，客服那边系统一查就知道是对接了哪家平台。但是有一次帮客户查询的时候，客服说系统升级不能查到，这件事就看运气了。

第二个方法就是查看自己的短信记录以及邮箱。借款平台放款成功之后，一般都会发短信或者邮件通知，里面会注明放贷人是谁。关键词中包含"放款""到账"等字眼的话就可以找到一些线索了。

第三种方法就是查询央行征信报告。最可靠的方法是正规平台会报给信用中心，因此要查一下央行的征信报告。登录中国人民银行征信中心官网申请一份详细的报告，在里面可以看到放款机构的具体名称。我的客户后来就用这种方法确认了，是个持牌消费金融公司，并不是什么野鸡网站，总算松了一口气。

为什么借款平台要使用第三方支付来扣款？

这个问题很多人都问过我，明明是借了A平台的钱，为什么扣款方却是宝付？事情说起来话长，我尽量简单地说。

宝付可以看作是"钱袋子搬运工"。借款平台负责审核你的额度，决定是否借钱给你，但是把钱从平台上转到你卡上的过程是由支付公司完成的。这就好比你在餐厅吃饭的时候，餐厅会为你做菜，但是在结账时可能需要扫第三方支付的方式来进行付款。

第三方支付通道有以下优点。对于平台而言，资金流动更加规范，监管也更容易追踪；对借款人来说，并没有太大的差别，反正钱到账就可以了。但是问题出在搬运工身上——很多人根本不知道中间还有这么一个环节，看到账单就慌了神。

我以前有个做小生意的朋友，因为资金周转需要借了几笔网贷。后来他老婆查账时发现了一串"宝付支付"的扣款记录，差点要闹离婚了。这个哥们百般无奈之下还是请我帮忙解释了半天，并且拿出征信报告才把事情平息下来。因此借钱的时候自己心里得有数，到时候钱往哪去了都不知道。

对于不认识的扣款记录怎么处理？

这件事我单独拿出来讲，因为它很重要。万一你真的记不起在哪里借过钱了，在账单上又确实有扣款的地方，请不要等。

第一步，先确认是不是自己操作的。最近有没有点过什么"测额度""极速放款"之类的链接，有时候你认为只是测额度的时候已经提交了借款申请。这样的坑我见过很多次了，客户自己都不知道借了多少钱。

第二步，按照我前面所说的办法去查一下电话、短信和征信三件套。如果实在找不到的话，并且金额对你而言比较大，就直接报警吧。虽然大多数情况下是自己忘记的，但是也不能完全排除信息被窃取的可能性。

第三步确认平台之后，马上把还款日、还款金额等信息记下来。见过太多因为忘记还款日期而逾期上征信的人，后来办理房贷、车贷的时候才发现问题了，那时候就晚了。

去年有一个客户，征信上显示有五笔网贷记录，他自己只记得其中两笔。剩下的三笔都是小钱，每笔一百到一千块钱左右，在不同的平台上都有。他认为自己已经按时还款了，但是有一笔忘记了，逾期三个月才察觉出来。后来办房贷的时候被银行拒绝了，请我帮忙想办法，我能说什么呢？只能建议他把逾期的钱还清之后再过五年征信记录才会刷新。

借款平台背后支付通道存在哪些陷阱？

说到这儿，我想提醒大家一些容易踩坑的地方。第三方支付本身没有问题，但是有些平台会在这方面动歪脑筋。

第一个坑就是扣款金额不对。你借了10000，到账8500，说扣除的是服务费，但是账单上显示的扣除方却是另一个名字。这种情况一定要注意，正规平台会在借款合同中写明所有的费用，并不会采用这样的暗箱操作。

第二个坑就是自动扣款没有提示。有些平台默认开通了自动扣款功能，在还款日的前一天并不会发送短信通知，直接从你的银行卡中扣除资金。卡里余额不够的话，扣款失败就认为你逾期了。这招挺坑爹的，我建议大家把自动扣款关掉之后手动还款会更加踏实。

第三个坑就是还款渠道不清晰。有些小平台的还款入口很深，想要主动还款都不知道去哪里找，最后只能等它自动扣款之后再给你收一笔滞纳金。碰到这样的网站要马上联系客服了解情况或者把借款合同翻出来看。

说实话，宝付支付属于哪个借款A这个问题其实并不难解决，难的是人们平时对于自己的借贷行为不够重视。借钱的时候眼睛都不眨一下，还钱的时候两眼一抹黑，不出问题才怪。

怎样才能防止在借贷过程中出现信息混乱的情况？

我从事理财规划工作多年，见过很多因为借贷信息管理不当而受损失的人。几点建议是用血泪教训得来的，大家可以听听没有坏处。

第一，建立一个专门的借贷记录表。不要嫌麻烦，每次借款都要记下来：平台名称、借款金额、借款日期、还款日期、扣款方式、客服电话。可以用Excel或者手机备忘录来保存信息，最重要的是要记得去存好。我的习惯是还会把借款合同截图保存起来以防以后出现纠纷。

第二，借款之前要仔细阅读合同条款。特别是费用、利率以及还款方式这些地方要注意一下，在点击同意的时候千万不要着急。有的人借了钱之后才发现利息很高，想要反悔已经来不及了。合同中一般会写明放款机构及支付途径等信息，这些都是很重要的。

第三，定期查征信。建议每半年查询一次，看是否有异常记录。查征信不收钱，央行每年给你两次免费查询的机会，不用白不用。发现有不明身份的平台上报了个人信用信息的时候要马上去核实并处理好。

我的一个客户是做电商的，资金周转比较频繁，网贷借款很多。后来我让他做一个借贷台账，把各个平台的借款信息汇总到一起。他做完之后自己都吓了一跳——原来他在八个不同的平台上都有借款记录，总共加起来接近二十万人民币，每个月还款就要还两万多块钱。

如果没有整理过的话，他是不知道自己的负债已经这么多的。

其实，搞清楚宝付支付属于哪个借款平台，并不是借贷管理中的一环。真正重要的是要对每一笔借入的钱清清楚楚、明明白白。不要等到要还钱的时候才发现自己借钱是高利贷的，或者逾期之后才知道征信已经被毁了。

下次再看到账单上不认识的扣款方的时候，先不要着急，按照我说的方法查一下，大概八成是自己没留意到。实在找不出的话就当作一个提醒吧，以后借钱要多留个心眼。

最后再强调一下，账单上只显示"宝付支付"四个字，并且与你无关的借款，请尽快还清销户。自己借了多少钱都记不住，这笔钱借得也太糊涂了。