橙易信用借款怎么样？别只看广告额度，这笔账得算清楚

前两天老客户小林急急忙忙地给我打电话，开口就说：橙易信用借款怎么样？可以点一下吗？我当时正在给家里那只掉毛怪梳毛，听他这么一说就知道又遇到"秒批"广告了。小林这个人我知道一点收入不算低但是就是管不住自己的手去年买房找我做规划的时候信用卡账单上看到的东西就太好了。这次看中了一套高端音响，差三万元钱，广告满天飞都是这个产品的宣传，有"低息""纯信用"的诱惑，让他心里痒痒了。

其实这样的产品很多，名字听起来都挺"阳光"的。很多借款产品的名称中都有一个"易"字，好像真的容易从天而降一样。小林问我的时候，并没有直接给出答案，而是让他先把申请页面截图发给我看看。一看问题就出现了。广告上写的日息万分之三，看上去不高吧？但是下面还有行小字写着具体以审批结果为准。这事挺有意思的。

拆解橙易信用借款的利率"障眼法"

先说钱的事情。很多小伙伴在问橙易信用借款怎么样时，其实最关心的就是"贵不贵"了。看了他们目前的宣传口径，对外展示的年化利率区间比较大，从7%到24%都有可能。就像去菜市场买鱼一样，在标价牌上写着10元至50元之间一斤的价格到底是多少钱？要看你的情况怎么样。

业内一直存在一个鲜为人知的秘密：很多平台的"展示利率"与"实际批复利率"是两回事。去年有个做电商的老张，征信方面很干净，流水也很漂亮，申请的时候显示最低年化为8%，结果批下来一看，实际年化达到了18%。为什么？因为系统认为他存在较高的"多头借贷风险"。说白了就是他在提交之前点过很多其他的平台额度查询。

坑我已经见得太多了。你以为捡便宜，其实是踩雷了。利率不是销售嘴上说的承诺而是系统计算出来的。审批系统的了解程度比你亲妈还要清楚，最近你用了多少次网贷、信用卡用到了什么比例，它一清二楚。

橙易信用借款申请是否容易通过？

其实这个问题并没有一个固定的答案。信用借款就好比相亲，如果对方条件好（额度大、利率低），那么他就得对你有所好感才行。我见过很多被拒的人，大部分都是死在了"硬查询"这一关。

目前很多平台的风控系统都接入了百行征信或者央行征信。你以为只是点进去看额度？只要点了"查看额度"，你的征信报告上就会多出一条"贷款审批"的信息。记录多了之后，在系统看来你就是个急需资金的人。

我有一个读者之前跟我吐槽，说他就是好奇想看看自己能批多少，结果一个月点七八个平台。后来真正需要用钱周转的时候，正规银行的消费贷款直接被拒了。原因是"近期查询次数过多"。别傻了，这不是闹着玩儿的。

橙易这个产品，从我了解到的情况来看，它对于社保公积金的权重给得比较大。连续缴纳一年以上住房公积金的话，批下来的钱和利率一般都比较好一些。网上那些广告里是不会提到这一点的。

这些隐藏的费用，如果不看的话就会吃大亏

除了利率之外，还有一个叫做"费用结构"的东西。有些信用借款产品玩的是"利率降一点、服务费加一点"的把戏。我之前看过几个类似的合同条款，那上面写的密密麻麻全是字，一看就头疼。

但是有几个地方你要注意：

有没有提前还款违约金？三个月后想取款的话，就要支付本金三成的利息。有些产品借了三个月想要提前还清，需要缴纳剩余本金三倍的罚息。

有没有强制搭售的保险或者会员服务？我见过只要借3万，结果被扣了500块"会员费"的例子。

还款方式为等额本息还是先息后本？这直接决定了你每个月的现金流压力。

去年有一个叫小刘的姑娘来找我咨询，她在某平台上借款的时候没有看清楚条款，每个月除了要支付利息之外还要交一笔"账户管理费"。算下来，实际成本是表面利率的一倍多一点。她当时拍大腿都来不及了，合同都已经签好了，只能认栽。

合同中所存在的"坑"

说到合同，我就要吐槽一下了。现在很多借款都是线上签约的，手指一点就生效了。多少人真的会把几千字的合同从头到尾读一遍？估计一百个人当中没有一个。但是那些你没看过的条款，在关键时刻可以让你吃亏。

特别是逾期处理的那几条。有的平台规定，如果出现逾期的话，罚息就是以剩余本金来计算的；也有的则是根据总的借款金额来进行计费。差别就大了去了。印象比较深刻的是前年有个做业务的大哥，借了20万周转一下，到期后两天没有还上钱，再加上罚息和违约金一共超过两千块钱。当时他的气啊，但是合同上白纸黑字写得清清楚楚的，只能乖乖交钱。