昨天有个老客户悄悄问我，说他之前在橙子优品借了一笔钱，最近手头紧张，想拖着不还，问我能不能行。其实我一年能听到类似的问题好几次了，每次我都想直接怼回去：你疯了吗？很多人认为网贷平台这么多，借钱不还也不会有什么后果橙子优品借款不还怎么办这样的想法，还是不要有比较好。我是银行客户经理，有些话在行里不能明说，但是今天可以私下和你交流一下里面的一些门道。

网贷不上征信就没事

前年有个做餐饮的小老板叫周，在我们支行做了经营贷。本来资质不错，流水也够了，但是审批的时候被卡住了。系统上显示他有一笔网贷逾期，金额不是很多，只有三千多元钱。当时他急得不行，说是某个小平台借的，以为不上征信就没还了，结果就被堵住啦。

很多人都搞不清楚这件事情。现在的网贷平台，即使你不知道它的名字，背后也大概率有征信系统参与其中。橙子优品这样的网站我查过，放款方中有很多持牌的消费金融公司或者地方小贷机构，这些机构都需要上征信。把东西拖着不还就是往自己的信用报告里抹黑了。

征信现在很重要。以后你想买房、买车、办信用卡，甚至有些单位入职都要查征信的话。为了几千块钱把路走窄了值不值得？

逾期之后的催收过程很麻烦

说点实际的。逾期前三天一般会收到系统的短信和机器人的电话提醒。第三天上人工催收就到来了。这个时候你的手机基本上是不能安静了，一天七八个电话都不算多的。他们会给你打电话、给紧急联系人打电话。

我的表弟前两年刚毕业，借了网贷还没还上。那时候他妈妈就是我姑妈，每天都接收到催收电话的时候会把血压都吓高了。老人家从来没有见过这样的事情，以为儿子犯了什么大罪。到现在为止，我姑姑提起这件事都会流眼泪。

催收的话术一套又一套的，有"走司法程序"、"上门核实"、"联系村委"。其实大部分都是吓唬人的，在金额不大时，他们真的去一趟的成本都不够用的。但是精神压力大到一定程度的时候可以让人发疯。你想想看，你的父母、女朋友、同事都知道你在借钱不还呢？你怎么把脸往哪里放都找不到地方放了？

橙子优品借款逾期的法律风险有多大

这要看金额大小。几千块钱的话，平台一般就是催收，并不会去起诉，因为成本不太划算。但是如果你欠了几万到十几万元的话就另说了。现在很多平台都会把债权打包给第三方催收公司，或者直接批量起诉。

去年我们行里有一个案例。一个客户被网贷平台起诉了，法院判决下来后他不服气，认为利息太高不合理。结果怎样？合法的本金和利息部分得到法院的支持，但是他还得偿还。而且判决书上网之后，他的记录就一直存在下去了。

被列入失信被执行人名单之后的日子就更难过了。高铁不能坐，飞机也不能坐，有的地方甚至连酒店都不能住进去。去年还不是这样，今年执行力度明显加大了。我前阵子看新闻的时候发现有个老赖的孩子上学受到影响，图什么呢？

在内部审批的时候我们怎样看待网贷记录

这块儿是重点，也是我不该说的部分。你在银行申请贷款的时候，我们系统里可以查看到你的征信报告，上面会显示出你所有的借贷记录，包括网贷。很多人都认为只要没有逾期就没事了，并不是这样的。

我们行内部有一个不成文的规定：网贷账户数超过五个，审批就会从严。近半年内有多次网贷申请记录的用户，系统直接会降低他的分数。经常使用网络借贷的人，在我们的印象中就是资金紧张、风险高。

具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：网贷余额超过月收入的50%，基本上就很难批下来。不同的城市可能不一样，但是大的方向应该差不多。因此就算你按时还款，频繁从网贷借钱也会对以后在银行贷款产生影响。

更坑的是，即使你还清了网贷平台的钱款之后，账户也不会自动注销，在征信上依然会留下不良记录。授信额度占用会影响你的负债率计算。我见过好几个客户明明没有欠钱的情况下，因为网贷账号太多而被房贷卡住。

真的不能还了怎么办

说实话。如果真的遇到了困难，暂时还不上的话，千万不要玩消失。玩失踪是最傻的选择，平台会认为你是在恶意逃废债，直接加快处理速度。

最好的办法就是直接联系平台客服，把情况说清楚，并申请延期或者分期。大部分平台都有这样的规定，虽然不公开宣传，但是如果你态度诚恳地提供一些证明材料（例如失业证、医疗单据），还是可以争取到一定的商量空间的。

我的表弟后来就是这么做的。他联系了平台，说自己刚毕业没有收入，申请了延期三个月还款。虽然还是有一些罚息产生，但是至少没上征信黑名单，家里人也可以清净一些了。

还有一个很多人不知道的事情：网贷的利息以及罚息，超过年化24%的部分，法律是不予保护的。如果你被催收逼得没办法了，就可以要求平台算出合法的本息金额。别傻乎乎地接受对方给你的价格，里面水分很大。

不要存有侥幸心理

有人认为换一个手机号码或者搬家之后，平台就找不到他们了。我不建议你有这样的心态。我们现在正处于大数据时代，你的信息早就被各种渠道共享出去了。而且你可以跑掉和尚但是不能逃走寺庙，征信污点会跟着你，以后做什么事情都会受到限制。

还有人认为过了诉讼时效之后就不需要还了。理论上存在诉讼时效的规定，但是只要平台在规定时间内起诉一次的话，那么该事件的诉讼时效就会重新开始计算。现在很多平台使用电子送达的方式，你没有收到传票是你的问题，并不会影响到判决的结果。真的以为可以钻这个空子吗？

没有门路。

借钱还钱是天经地义的事情。当初你借的钱，答应过好好的，现在想赖账了，这事儿本身就没有道理。而且为了这点钱把自己的信用弄坏，把家人也牵扯进去，真的不划算。

最后再说一句，我只了解我们这边的情况，并不能对其他地方做出保证。但是大体的方向应该是一样的：信用社会、征信就是你的第二张身份证。要好好的珍惜它，不要因为小而失去大的东西。

遇到还款困难的时候，主动沟通、积极面对要比躲着好。