前两天有个粉丝在后台私信我，问钱侠借款app怎么样在刷短视频的时候经常看到他们的广告，号称"秒批""不查征信"，手头有点紧，心动了一下。其实我对这个名称之前并没有太在意，只是听说过而已。现在贷款平台很多，名字一个比一个响亮，什么"极速贷"、"闪电下款"的听着就很有分量。既然粉丝问了，我昨天特意花了一个小时把该app翻了个底朝天，并且顺便讲了我表弟上个月用它的真实经历给大家听一下。
我是老徐，开过六年贷款中介公司，接触过的客户有八千多。现在市面上的小众借贷app十有八九都是我不愿意推荐的，剩下的三个是坑，另外两个勉强可以使用。钱侠属于哪一类？
钱侠借款app到底靠不靠谱？先说一下费率怎么算
我的表弟小杰，今年25岁，在做房产销售工作，底薪三千元，提成不稳定。上个月为了冲业绩自己垫钱搞活动，结果客户跑了单子，一下就差了五千元。这个小子不敢跟家里说，就在应用商店里搜了一圈之后下载了用钱侠。当时广告上写着"年化利率低至8%"小杰看后觉得还可以比信用卡分期便宜一些。
结果呢？
等他把资料填完，做完了人脸识别之后弹出来的界面差点让他把手机摔了。显示的额度为8000元，借款期限为12个月，每月还款额为753元。看起来不多吧？来算一下账吧。每期支付753元，一年总共需要支付9036元，借8000元之后还要多出9036元，这是什么情况呢？利息如何计算？服务费怎样收取？担保费是什么样的收费模式？
我也懵了。
该APP的费率展示很不友好，它并没有直接告诉你年化利率是多少，而是把利息分成"利息"和"服务费"两部分，并且后者还要从本金中一次性扣除。你借了8000元，到手的时候可能只有7200元，但是还款时还是按照8000元的本金加上利息来算。这样操作的方法叫做砍头息的一种变体，在前两年监管部门比较严格的情况下，很多平台不敢直接明说，于是改换马甲。
我用计算器算了半天，得出的实际年化率大约为24%，和它宣传的8%相差甚远。如果这件事发生在我开的店里，我会直接跟客户说"换一家"，但是小杰当时急着要用钱，脑子一热就点了确认。踩坑了。
申请过程中新手容易踩到的坑有哪些？
小杰这件事让我很无语。他后来跟我复盘的时候说，在申请的时候根本就没有注意到那些小字条款的存在。这应该由谁来负责呢？只能怪这些平台的文字游戏玩得太过火了。把踩过的坑整理出来，以后不管用哪个平台都可以参照着避开一下。
- 授权陷阱：一点申请，先让你授权通讯录、定位、相册。小杰当时急着用钱，全点了允许。结果后来逾期了一天，他通讯录里的朋友就接到了催收电话。这件事情闹大之后，在朋友圈里他就抬不起头来。
- 会员费套路放款之前突然弹窗，开通会员可以提高通过率、降低利率。98元一个月不开就不给贷款。这不是变相收费吗？但是那个时候资料都已经填写完毕了，骑虎难下，很多人只好咬牙支付了。
- 自动扣款绑定的银行卡里有钱的时候就会被直接扣走，没有任何通知。小杰本来是打算先还最低额，但是系统却把刚发到手里的工资全部划走了，导致他房租都交不起了。
说到这儿，我想起了去年经手的另一个客户，做餐饮的小老板也用了类似小平台，觉得方便，结果因为逾期两天，店门口被泼了油漆。这件事情到现在我都能记得清清楚楚，在座的那个三十多岁的男人哭得跟个孩子一样，当时他在我的办公室里坐着。这种小平台催收手段是没有底线的。
钱侠借款APP怎么样？和银行产品相比差距很大
把话说清楚：如果能从银行或者正规的消费金融公司借钱的话，就不要去用那些名不见经传的小平台。不是同一水平的东西。
小杰我给他算了一笔账。同样的借8000元，分12期：
- 钱侠：总还款9036，年化利率约为24%
- 某银行"e贷"：总还款约为8400元，年化利率为7.2%
- 某正规消金：总还款约为8700元，年化利率为12%
差多少？钱侠比银行多出600多元。六十块钱是什么意思呢？小杰做房产销售，带一组客户才得五十分钱的提成，这六百块就等于他白跑十二趟了。值得吗
而且银行产品虽然审批严格，但是正规啊，不上征信的很少，催收也文明。用钱侠查了一下，发现是小贷公司操作，注册地在某偏远省份，股东穿透了多层之后才看到实际控制人。这样的平台如果发生纠纷的话，找人的难度就比较大了。
什么时候可以考虑使用？什么情况下绝对不能用呢？
我并不是一棍子打死所有的中小平台。对于一些客户来说，银行是不能批到的，那么小平台就成了一个应急的选择。但是用钱侠借款app怎么样，适不适合你，要根据你的具体情况来定。
如果你的征信报告最近两年内出现过连续逾期，或者目前还有未还清的逾期款项的话，那么银行系的产品就基本不可能了。这时小平台就是你的唯一选择。钱侠这类APP对于征信的要求比较宽松，更多的是通过运营商数据、芝麻分来判断。因为小杰征信有点乱，网贷多了一些，银行系统直接拒绝，所以转向找这些平台的小道消息也被带出来。
但是有两类人，我强烈建议不要接触：
- 学生党。千万不要认为"借几千块钱很快就能还清"，利息滚起来就可怕了。见过太多由几千发展为几万的学生案例。
- 已经负债累累、拆东墙补西墙的人。此时再借新债就是饮鸩止渴了。你缺少的不是钱，而是上岸的方式。
具体数字我已经记不太清楚了，但是印象中钱侠的额度上限是五万元左右，对于真正做生意需要周转的人而言，这区区五万块钱杯水车薪，而且还会把征信弄花掉，不划算。
内部视角：为什么这些平台可以做到"秒批"？
很多人认为秒批技术好、风控强，其实完全错了。秒批是由于风控比较宽松造成的。为什么银行的审批要两三天呢？因为对方需要核对你的流水、征信以及工作证明，并且会打电话进行核实。用钱侠来赌就叫赌博。
赌什么？赌大多数人都会还钱。
风控模型很简单，只需要三点：手机号使用时间越长越好、通讯录中的人越多越好、是否有其他平台借贷记录（如果有但不多最好）。只要这三条都达标了，它就会给你放款。因为它的利息收得很高啊，24%甚至更高每年的利率，坏账率是可以承受的。
这事说起来挺没劲的。正规银行由于监管严格，所以无法做这些人业务；这些小平台钻了空子赚取这部分人的钱。去年还不是这样，今年年初开始，很多小平台都收紧了，因为坏账率上升了。我估计用钱侠过段时间会提高门槛，现在还可以进的人可能两个月后就被拒绝了。
写在最后
小杰的钱后来我替他垫付还给平台了，让他慢慢还给我，反正我不收利息。之后他就再也不敢乱点网贷广告了。如果手头有点紧的话，第一选择就是银行、花呗借呗等大平台，实在不行可以找亲戚朋友周转一下，面子比几百块钱的利息值钱得多。
对于钱侠，我的态度非常明确：能不用就不要用。实在没有办法的时候才去尝试用钱侠，并且在使用之前一定要算好实际的年化利率，看清是否有砍头息、服务费的情况，在获得授权后关闭通讯录即可。
你们在申请贷款的时候有没有遇到过"会员费"的套路？扣了钱不给下款的，在评论区说一下，我看看有多少人被坑过了。
