去年冬天我们厂接了一个大单，原材料款要得急，手头的钱却压在上一批货的账期内。那时候我急得团团转，朋友让我把车抵押了周转一下。其实之前我对这块一无所知，上网查了一下用车借款的平台有哪些出来好多广告，看得我眼花缭乱。后来硬着头皮一家家去问，有的跑了几趟都没有结果，有的利息高得让人发抖，还有的差点让我把车给搭进去。折腾了近一个月的时间才弄清楚这里面的门道。
车辆抵押借款平台可以分为哪几类
先把市面上常见的平台分成三类，这样心里就有个数了。不要学我当初那样一头撞进去就没了结果。
第一类为银行系。工商、建设、招商等大行都有车主贷产品，利息低，年化在6%-10%之间。但是银行的要求最严格，征信不能有问题，车龄一般不要超过7年，有的银行还会要求车子必须是本地牌照。我那时候问过工商银行的客户经理看过我的信用报告后摇摇头说我有小额贷款逾期记录系统直接给我拒了。
第二类为汽车金融公司、融资租赁公司。平安租赁、易鑫集团、灿谷等你可能听说过它们的名字。门槛比银行低一些，年化利息在10%-18%之间，审批速度快的当天就能放款。我后来走的就是这条路子，后面再详细说吧。
第三类为P2P平台、小贷公司。这类平台网上很多，广告声大作，“不查征信”、“当天放款”、“额度达车价的150%”。真的来说的话，我建议你绕道而行。利息动不动就年化24%，还有各种手续费、服务费、GPS安装费等费用被隐藏着，在七扣八扣之后，到手的钱比车价还要少一大截。
主流车贷平台哪个好，我一个一个测给你看
说说我实际接触过的几家吧，都是亲身经历或者身边做生意的朋友用过的产品，不靠谱的我直接点名。
平安银行车主贷。这是我最后选择的。去年12月申请的，车是2018年帕萨特，评估价在14万左右，批了11万额度，年化利率9.8%。全部网上办理，把行驶证、身份证、车辆登记证拍照上传之后第二天就有人联系我下线验车。验车地点为与之合作的4S店，在半小时内完成检验，并且三天之内就可以拿到钱款。整个过程还算顺利，但是额度比我想象中要小一些，原本打算申请到12万左右的钱。
易鑫车贷。我的朋友老周用过，他是做餐饮的，在去年疫情期间资金链断裂了，急需钱来发工资。他的车子是2016款本田CR-V，评估价在十万左右，易鑫给他批了八万，年化利息为十四点五。老周说放款很快，两天就可以到账，但是合同里的有些条款后来才发现的，比如提前还款要收取剩余本金的3%作为违约金。这件事到现在他还是很生气。
瓜子金融。我也问过他们，他们的"车主贷"产品有。但是发现一个问题就是他们的评估价很低。我的帕萨特在平安处估测价格为14万，在那里只给评了11万，最后能贷款的额度只有7万多。这差距也太大了吧？我当即就走人了。
还有一些小平台，名字我不点出来，反正你用手机应用商店搜索"车贷"就可以找到很多。这些平台都有一个共同的特点就是广告说的天花乱坠，真正去申请的时候各种名目的费用就冒出来了。我之前试过的一个网站上写着月息0.69%，结果签完合同后发现还有账户管理费、风险保证金、GPS服务费等各种杂七杂八的费用加在一起实际年化利率超过30%。这叫什么？
选择平台的时候最容易被忽略的细节
很多人只关注额度和利息，其实还有几个东西很重要，我当初差点就中招了。
一个是车辆登记证要不要押。有的平台要求把"大绿本"存放在他们那里，有的不需要。我选择了不要求押金的服务方式，虽然利率略高一些，但是车子可以正常行驶、年检以及交易。如果以后想要换车的话，平台上抵押了证件的就会很麻烦，需要先还清贷款再取回证件，其间所花费的时间成本和机会成本都要计算在内。
另一个就是提前还款的条款。做生意的人知道，资金周转有时候很快，下个月就可以有钱还了。但是很多平台对于提前还款都有一定的限制，有的要求必须满6个月或者12个月才能进行，有的收取高额违约金。我选择的是三个月可以提前还款，违约费为剩余本金的1%，还算能接受。
还有个事情要提醒你，那就是GPS的问题。有些平台会给你车里安装一个GPS定位器，说是风控的要求。我倒是能理解这个现象，但是有的平台装了一个就算了，给你装三个四个还收你几千块钱的"安装费"。我的朋友老周被收取2800元GPS费用，并且安了三个定位器，后来他自己拆除了两个之后就被平台电话警告说违约。这事挺离谱的。
用车借款的平台有哪些坑，我已经踩过一遍了
说到坑，我真是有很多话想说。
最大的问题就是"砍头息"。什么意思呢？合同上写的是借款金额，但是你实际拿到的钱与之不同。比如合同上面写着借了10万元，实际上只给了9万元，另外的1万元就以服务费的形式被扣除了。但是你还款的时候还是按照10万本金来算利息。这招很阴险，在签合同时很多人都不看，等钱到账后才发现少了些什么。我之前碰到过一家小贷公司这样做，还好我当时多长个心眼，在签合同前问了句"到手多少钱？对方支支吾地说不清楚，我就直接走了。
还有一个坑就是"以租代贷"。有些平台打着"车主贷"的旗号，实际上签的是融资租赁合同。把车卖给平台后从平台上租赁回来使用，每个月支付租金。等你所有的钱都还清了之后，车子的所有权还是不能顺利地转到你的名下。这种方式风险很大，如果平台倒闭的话，那么你这辆车就没人知道是属于谁的了。我的一个做生意的朋友曾经吃过这个亏，到现在车的大绿本还在那个公司手里，打官司都很困难。
另外还有一件事情要跟大家说。有些平台要求客户购买其"保险"或者"增值服务"，否则就不能批贷款。这属于搭售行为，在理上是违规的，但是很多小平台都这样做。之前问过一家公司想买什么"账户安全险"，一年1200多块钱必须买两年。我拒绝了之后换了另外一家。
不同的情况的人，应该怎样选择
说了这么多，最后给你提几个具体的建议。因为每个人的情况不同，所以适合的平台也就不一样。
如果你征信良好，没有逾期记录，收入也比较稳定的话，可以直接去银行咨询。利息最低、最安全，没有其他花样。招商行和建设行的车主贷产品口碑不错，你可以先到官网了解一下。
征信上有一点小问题，比如偶尔有过一次逾期记录或者负债率稍微高一点的话，银行的系统是过不去的。此时可以考虑平安银行、易鑫、灿谷等公司，门槛较低一些，利息也处在可接受范围内。但是一定要仔细阅读合同中的条款，特别是有关提前还款以及各种费用的内容。
征信问题比较严重的话，银行以及正规金融机构都会拒绝贷款了，那么也不要急着去小贷公司借钱。可以想想有没有其他的方式，比如向亲朋好友借点钱周转一下，或者把车卖掉换一辆便宜的。号称"黑户也可以借款"的平台利息高得吓人，并且还存在暴力催收的风险。这件事情不是开玩笑说的。
另外还有一条经验分享给你。申请贷款的时候，最好选择月初或者季度初去办理。我听一个银行信贷的朋友说，每个月月底、每季末的时候额度比较紧张，审批会相对严格一些。月初的话额度就比较多，审核也会稍微宽松一点。不知道是不是所有的机构都这样，但是试一下也没有坏处。
最后再说一句，车子抵押借款就是用资产换现金流，可以解决问题，但是也要算清楚成本。利息、手续费以及违约金都要先搞清楚。合同要逐字逐句地检查一遍，不要嫌麻烦，签了之后再后悔就来不及了。我现在车贷还没有还完，每个月都会按时还款，再过三个月就可以提前结清了。等到了那一天我还清的时候，我就打算把大绿本领又找回来，然后好好吃一顿庆祝一下。
