去年冬天我的店里资金周转出了问题，供应商催款很紧，我手头的现金正好存了冬装库存里。那时候急得不行，朋友建议可以试试线上借款平台，我就下载了几家app来比较一下。说实话，刚开始的时候我也在搜索用钱花借款app怎么样网上评价褒贬不一，有的说下款快，有的说利息坑。我干脆自己试了一遍踩了不少坑也总结了一些经验。
坑一：审批额度看起来不错，但是实际到账的时候会缩水
很多借款APP首页都会给用户展示一个"预估额度"，看起来很吸引人。我填完基本信息后页面上显示我可以借到五万，心里挺高兴的。结果把所有的资料都提交了之后审核通过了，但是实际能贷出来的钱只有两万多一点点。说白了就是个钩子先把人拉进来再说。
后来我明白了这件事。预估额度是按照你填写的基本信息来计算的，实际额度需要看你的征信记录、流水情况以及负债比率等硬性条件。有些平台故意把预估额度调高，让你觉得"来了就借吧"。说实话，这样的套路很烦人。
我的一个做餐饮的朋友老周去年也遇到过类似的情况。他申请某平台可以借到8万，但是最后批下来的只有2万元，并且连供应商的尾款都拿不出来。后来他就换了一种思路，直接去银行办理了经营贷，额度反而更大一些。所以不要被首页上显示的数据给蒙蔽住，实际能拿到多少才是真的。
坑二：利息宣传玩文字游戏，实际利率藏得深
借款APP在宣传的时候最常用的一句话就是"日息低至万分之三"，听起来不多吧？但是你会算年化利率吗？把万分之三乘以365天得到的结果接近11%。而且这是最低的报价了，大部分人都达不到这个水平。
我专门研究了一下钱花借款的利息规则。页面上显示的日利率，并不能直接用作申请时银行实际审批下来的年化利率，因为不同的人会有不同的日均使用金额以及日均使用时间。我当时批的是日息万分之四点五，年化下来就是16%多一点。这是在我征信状况较好的情况下的情况了，有人被批准的日利息为每万元每天八分钱，一年的总费用接近三成。
还有一个很少人知道的秘密：借款平台的利率区间和用户的"用户画像"有很大的关系。什么是用户画像？就是平台根据你所拥有的手机型号、消费记录以及社交圈层来计算出的价值评分。高端手机多，经常在电商平台买东西的人很多的话批下来的钱就便宜一些。反之则高。各个平台都有这样的打分系统，但是从来不说出来。
坑三：提前还款反而更亏，违约金条款很深
很多人借款的时候想着"等资金回笼了再还清省利息"，我也曾经这么想。结果真的提前还款的时候才发现，很多平台都会收取违约金。
去年借的12000元，用了两个月想早点还清。点进还款页面后发现除了本金和已经产生的利息外还需要支付剩余本金3%的违约金。算起来比按期付款多出了一百多元。到现在我觉得这件事情还是不合理，但是合同中也写明了，只是字体很小、位置隐蔽。
老周的情况比较糟糕。他借了五万元，用了三个月想早点还清，违约金是按照剩余本金的百分之五计算出来的，因此多交了一千多元。当时拍大腿说早知道就不提前还款了。所以借款之前一定要把合同条款弄清楚，特别是关于提前还款的地方。别嫌麻烦了，省下来的就是真的钱。
坑四：逾期催收力度大，征信污点持续好几年
最严重的就是这个坑。虽然我没有逾期，但是见过很多因为催收而崩溃的人。去年我店里的一个兼职小妹，在好几个平台上借钱后没还上。每天都有几十个催收电话打来，她本人接不了的时候还会去打电话给她的父母、同事以及通讯录中所有的人都会接到催收的电话。
她那时候整个人都抑郁了，工作也提不起劲来。最后还是家里帮着把钱还上了，但是征信已经被拉黑了，以后想办信用卡、贷款买房都会受影响。逾期记录在信用报告上要保留五年时间，并不是开玩笑的。
网上很少有人提及的一个数据是：根据我这些年和同行交流的情况，小额借款平台的逾期率其实很高，有的甚至达到20%以上。很多人借了钱以后就没有想过还不了怎么办，觉得"到时候再说"。等到那个时候就晚了。
借款之前先问自己三个问题
说了这么多坑，不是让你不要借钱。做生意嘛，资金周转是很常见的事情。但是借款之前可以先问自己几个问题：
- 这笔钱借出去用在什么地方？是应急还是消费呢？
- 我是否有明确的还款来源？
- 最坏的情况出现的时候，我能不能承受得住？
把这三个问题想清楚了之后再决定要不要借、借多少。不要心血来潮就去点申请。
我的建议：小额度短期周转可以，大额长期找银行
如果你只是需要几千块钱周转一两个月的话，这些借款app就比较方便了，下款也比较快。但是金额超过3万元、期限超过半年的，则建议选择银行渠道办理。银行利率低很多，并且正规可靠，不会出现什么乱七八糟的操作。
去年我办理了一笔银行经营贷，年化利率只有4.3左右，比那些app要便宜很多。就是手续麻烦一点，需要提供营业执照、流水账单以及经营场所的照片等资料。但是省下的利息还是很值的。
最后说一下：借款平台不是慈善机构，它也是要赚钱的。你借的钱越多、利息越高，他们赚得就多一些。因此不要指望别人替自己考虑这个问题，应该由你自己来关心。
