深夜翻看手机应用商店的时候，我发现很多人都在搜索常用app哪个借款划算、黑户都能下的口子，并且希望从中找到一线生机。这其实是因为传统渠道碰壁之后才不得不走上了这些看似门槛很低的道路。大家都在心里打个问号：有没有不用查征信就可以下款的良心软件？宣传得神乎其神的渠道，到底是救命稻草还是精心设计好的陷阱呢？

经过对市场上几十款主流软件的深入测试之后，我得出一个与常理相悖的结果：越是宣传“黑户必下”的口子，风险成本就越高真正划算并且正规的借款，从来不会把“无视征信”作为卖点。在选择常用APP借钱的时候，首先要考虑的就是综合年化利率以及隐性成本了，并不是说门槛很低。很多所谓的口子其实是套路贷或者高利贷的伪装，一旦触碰到就会出现额度低、利息高的问题，并且还会被暴力催收所威胁到。

对于大家关心的常用app借款是否划算的问题，我们来了解一下几个主流正规平台的情况。第一蚂蚁借呗作为支付宝内的消费信贷产品，其额度一般为1000元至30万元之间，日利率在0.015%到0.06%左右，折合年化率较低，对于信用较好的用户很有利。条件要求较高，芝麻分要达到一定的标准，并且没有严重的逾期记录，期限比较灵活可以随时还款。大部分用户的评价认为它的下款速度很快、操作简单，但是缺点就是额度根据个人情况而定，另外如果信用分数下降的话就会被关闭。

其次是微粒贷它依托于微信钱包，额度范围和借呗差不多，采用白名单邀请制，不能主动申请。正规持牌、息费透明、日利率一般为0.2%-0.5%之间。对于“黑户”而言，“微粒贷”以及“借呗”几乎是不可能通过的，因为它们对接了最严格的央行征信系统。很多用户反映微粒贷还款操作比较简单，但是受邀机制使得很多人望而却步。

再来看看京东金条对于经常在京东购物的用户来说，这款产品比较友好。额度最高可以达到20万，日利率最低为0.019%。主要看小白信用分、京东消费记录的情况。与前两者不同的是，京东金条偶尔会有一些提额活动，但是风控依然很严格，一旦发现多头借贷的行为就会降额。用户一般认为提现到账的速度比较稳定，不过客服响应速度有时较慢。

关于“黑户也可以下口子”的说法，在市场上有很多不知名的小贷APP，它们大多以“不用看征信、马上就能贷款”为噱头。这样的平台一般额度很小，比如500元到2000元之间，期限只有7天或者14天，并且还会有很高的“砍头息”。借款2000元的时候实际拿到的却是1400元左右，在还款日七天后却要还出本金二十倍之多。这样其实很不合算并且有很大的法律风险。

正规常用app借款的优点在于合规、息费透明、隐私有保障缺点是审核门槛高，征信要求严格。而所谓的“黑户口子”唯一的优点就是审核非常宽松，但是它的缺点却很严重：利息太高了，催收手段很恶劣，个人信息有被泄露的风险对于急需资金的人来说，后者往往是饮鸩止渴。

在申请借款的时候，一定要认真阅读借款合同，确认是否包含服务费、担保费等附加费用。凡是要求在放款前支付“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。另外不要轻信那些声称可以“强制开通额度”或者“洗白征信”的中介，以免造成经济损失。注意保护好自己的个人信息不被泄露，在陌生的链接或者是APP中不能随意输入身份证号和银行卡号。

最后，我们用问答的方式解答一些常见的疑问：

征信有逾期记录的情况下，是否可以在正规的APP上借到钱？

答：逾期的程度决定着是否可以申请。两三年前的轻微逾期并且已经结清的情况下，360借条、度小满等部分平台会给额度，但是利率会稍微提高一些。“连三累六”的严重逾期或者当前逾期的话正规平台基本上都会拒批。

问：有哪些真正不看征信的借款渠道？

正规金融机构放款之前必须查征信，这是监管红线。市面上标榜“不看信用”的产品或者服务基本上都是骗人的高利贷（714高炮）。最好不要去尝试了，否则很容易陷入债务的泥潭中。

问：借款APP上的额度不提现的话，会收费吗？

正规的借款APP（如借呗、微粒贷）只有在你提现并使用之后才会开始计息，不提现的话是不会收费的。但是有些无名的小额贷款app会授信后自动放款并计算利息，遇到这种情况要马上投诉举报。