深夜盯着手机屏幕，急需周转的想法让我打开了借贷APP，很多人都在问360借款需要填写哪些资料以及如何用手机和身份证快速借钱平台到底有没有用？是不是只要提供一些基本信息就可以贷款了？其实这里面的门道比填写表格要多很多。结合大家平时的搜索习惯，我们不仅要问：这些平台真的只需要身份证、手机号码吗？额度是多少呢？今天就来揭秘一下所谓的快速通道都是些什么玩意儿。

很多人认为在360借呗或者其他的类似平台操作，只需要输入身份证号、手机号就可以坐等放款了，其实这是一个很大的错误。我第一次使用的时候也受到这样的“极简”宣传所蒙蔽。所谓的快速借钱实际上是以信用评估为前提的。当你下载360借条这类APP时，第一步就是用手机号码注册以及通过身份证OCR识别来验证身份信息，但是紧接着进行的是资料填写过程才是最重要的一步。系统需要你做一次面部扫描以确认持证人是否为自己本人在操作。然后最重要的一点就是绑定银行卡收款账户也是验证你是否实名的重要环节。

除了基本的四要素验证（姓名、身份证、手机号、银行卡）之外，大部分快速借钱平台还会要求你授权运营商数据这就是为什么很多人会认为“我只填了手机号，怎么平台就知道我的负债有多高”。运营商授权可以使得平台读取用户的通话记录以及上网行为来判断用户的社会稳定性。另外如果想要获得更大的额度的话一般还需要补充工作信息公积金、社保数据也可以用。以360借条为例，基础额度一般为500元至20万元之间，但是第一次申请的用户如果只提供身份证和手机信息的话，额度就可能只有几千元甚至更低，因为缺少信用数据而被拒绝也是有可能的。

除了360借条之外，还有借呗、微粒贷、度小满等主流平台。借呗、微粒贷属于白名单邀请制，不需要你主动填写很多资料，在支付宝或者微信的信用分足够高的情况下，系统会自动弹出额度，一般为1000元到30万之间，日利率在0.2%到0.5%左右。而度小满（原百度金融）的流程和360借条差不多，需要主动申请并且授权征信。这些平台使用的条件看起来很宽松，但是其实对征信查询次数有严格的要求。短时间内多次点击“查看额度”，征信报告上就会出现很多条“贷款审批”的记录，从而影响到之后的申请被拒的情况。

用户评价方面，我看到过很多真实的反馈。优点很明显：到账速度快一般在审核通过之后的十分钟之内就可以把钱打到你的卡上，对急需用钱的人来说就是救星了。而且现在的平台比如360借条都是按日计息、随借随还，并且没有提前还款手续费。但是缺点也很明显的是利息的不稳定性很多人反映，宣传时说的“万二利息”，实际审批下来可能是“万五”甚至更高，年化利率接近24%。另外，一旦逾期就会有催收电话频繁骚扰到个人的生活当中去。

在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项一定要记住。首先，千万不要相信任何声称可以“强开额度”、“洗白征信”的第三方中介，他们会骗你的钱或者个人信息。其次，在填写资料的时候要确保单位信息以及联系人信息真实有效，如果提供虚假的信息会被大数据风控系统直接识别出来从而导致封号。最后就是量入为出，借贷并不是收入，每一笔都要还本带利地归还原主。注意保护好自己的身份证照片、手机验证码等个人信息，不能随意透露给他人。

下面是针对大家最关心的问题所作的详细解答：

用户提问：360借款填写完资料后没有通过，多久可以再次申请？

解答：一般建议间隔三个月以上。频繁申请会被系统判断为资金极度饥渴，风险等级很高。资料填写有误的话可以修改之后马上找客服重新审核；综合评分不足的情况下短期内再提交的结果也是一样的。

用户提问：只需要身份证、手机号的平台，利息大概是多少？

解答：信用贷款没有抵押物，利息比银行抵押贷高。正规平台的年化利率为7.2%-24%，超过24%的部分不受法律保护。申请的时候一定要看清楚“年化利率”的显示，并且不能只关注到“日息”或者“月供”。

用户提问：在多个平台借款会否影响到房贷？

解答：可以。银行在审批房贷的时候会查看征信报告，如果你名下有多笔未结清的网络贷款或者负债率过高的话，那么银行就会认为你的还款能力不足，从而拒绝发放房贷或者降低房贷额度。建议提前半年还清所有网贷之后再申请房贷。