凌晨三点望着天花板发呆，手机屏幕上的微光里藏着多少成年人的秘密？很多人认为没有芝麻分就寸步难行了，其实车厘子借款平台怎么样也只是冰山一角，市场上不用芝麻分就可以借钱的地方多得让人眼花缭乱。到底哪些是真正放款的，哪些又完全是浪费时间的方式呢？这些疑问背后除了资金周转的压力之外，还有信息不对称造成的无奈。今天我把自己摸索出来的经验给大家讲一讲。

再说说大家最关心的几个不用芝麻分的主要渠道。必须强调正规平台不会去查芝麻分，但是一定会查征信或者大数据分期乐这样的老牌平台主打消费分期，但是它的“乐花借钱”功能对于信用白户比较友好，额度一般在3000元到5万元之间，期限灵活可选三至二十四期，并且你没有严重的逾期记录的话就可以申请。另一个经常提到的是洋钱罐，它对芝麻分无强制要求，而是采用自有的大数据风控模型，最高额度为20万，使用时长一般是6-12个月左右，下款速度在业内口碑一般般，一般工作日两小时之内到账。“省呗”主打信用卡账单分期、代还服务，如果你的信用卡消费记录良好的话（即使芝麻分不高也有可能获得贷款），起始额度通常是2000元左右。

除了上述情况之外，还有一些门槛较低的小额贷款。小赢卡贷主要看你的信用卡使用状况，持有他行信用卡且状态正常的用户通过率很高，额度为1万到15万元之间。“安逸花”是马上消费金融公司的一款产品，接入央行征信系统，并非依赖芝麻分来决定审批结果，其最高借款额度可以达到五千块钱。这些平台一般具有以下特点线上操作，到账速度快但是利息一般比银行贷款要高一些。

但是额度期限之外，还需要了解真实的用户评价。在各大论坛、投诉平台上查阅了很多反馈之后发现好评褒贬不一。好评大多集中在“下款快”、“操作简单”上，有用户说：“半夜申请，第二天钱就到账了，确实救急。”但是差评也不少，主要是因为高额的担保费和服务费上。很多用户抱怨说：“利息看起来不高，但是放款的时候扣除了一笔手续费，最后拿到的钱比借款的额度要少得多，并且综合年化利率很高。”还有一些用户的反馈是，一些小平台存在暴力催收的情况，在逾期之后，通讯录里的好友就会被骚扰到。这说明门槛低的同时就伴随着高代价。

既然利弊都有，那么我们在选择的时候就要擦亮眼睛。优点很明显：门槛低、不需要芝麻分、放款速度快、资料要求简单对于征信有瑕疵或者信用“白户”的人而言，这是难得的资金渠道。但是缺点也很严重：综合成本高、隐形费用多、逾期后果严重很多平台使用等额本息还款法，实际利率比宣传的要高。另外一些小众平台会读取你的通讯录，隐私安全问题需要重视。

在使用这些平台的时候要注意一些事项。第一，看清楚合同内容特别是利率、服务费、担保费的计算方式，不能只看宣传页上写的“日息万分之几”。第二核实平台资质选择持有消费金融牌照或者正规小贷牌照的平台，不要被高利贷所迷惑。第三量力而行借款之前要制定好还款计划，如果逾期上了征信的话，以后想办房贷、车贷就会难了。第四，保护个人隐私不要在不明来源的链接或者APP中输入身份证号、银行卡密码等敏感信息。

最后整理出一些大家问得最多的问题，希望可以帮助迷茫的你：

问：不用芝麻分真的可以借到钱吗？

答：可以，但是前提是你在其他方面有信用记录，比如信用卡使用情况、社保公积金缴纳情况或者手机运营商的数据。不查任何信用的平台基本上都是诈骗。

问：车厘子借款平台是否正规？

答：市场上有很多叫类似名字的平台，良莠不齐。正规与否要看它背后有没有对接持牌金融机构或者有放贷资质展示的情况来判断。建议选择大品牌背景的产品。

问：借款逾期会有怎样的结果？

正规平台会将信息上报给央行征信系统，造成不良记录。还会产生罚息，并且需要进行催收工作。严重的话会被起诉并被列入失信被执行人名单中，影响到日常生活。

问：怎样才能避免被高利贷所困扰？

答：年化利率超过24%的部分不受法律保护，36%以上的属于高利贷。在借款之前可以使用IRR公式来计算实际利率，心中有个数。