深夜里盯着手机屏幕，看到朋友为周转资金而焦急万分的样子，嘴里不停地问本地有哪些借款方法，甚至想寻找那些不要求负债、征信的APP，这也让我意识到人们对借贷市场的认识有多模糊。人们总认为存在一条可以忽略规则得到金钱的隐秘通道。但是事实是这样吗？市场上说“无门槛”的口子到底是什么样的？它是救命稻草还是甜蜜陷阱呢？所谓的特殊渠道是否存在？如果有的话，它们真实的样子又是怎样的？

在讨论具体的借款渠道之前，我们首先要打破一个误区：正规的借贷平台一般不会看负债和征信的情况凡是打着这个旗号宣传的，大概率就是诈骗软件或者高利贷陷阱。但是征信稍有瑕疵或者是负债较高的用户，在市场上也确实存在一些审核相对宽松、重视大数据风控的服务平台。一般额度较小，期限灵活，主要是满足短期周转需求的平台。

首先不得不提的是消费金融类产品例如某知名互联网大厂旗下的“极速贷”，该产品一般会用到用户的使用习惯数据。虽然它们也会查询征信，但是对于负债率的接受程度比银行要高一些。一般额度在3000元至50000元之间，期限为3-12期。用户普遍认为下款速度快、利息相对较高，适合有稳定收入流水且征信有问题的人群。优点是正规合规，不会出现暴力催收；缺点就是逾期会记入信用报告，并且提前还款会有违约金。

其次，本地生活服务类贷款也是一条路子。很多外卖平台或者打车软件里都有金融业务。这类平台一般比较重视你是否经常在平台上活跃以及你的支付分情况。额度为500元到2万之间，期限很灵活，并且可以随借随还。很多用户反映，该类网站“隐蔽性强但是通过率高”，特别是对于长期使用此网站的用户来说。但是它的缺点就是额度不大，不能够解决大额资金的需求，而且一旦出现逾期就会导致你在该平台其他方面的权利被限制。

除了正规军之外，还有一些所谓的“助贷平台”这些平台本身并不放款，而是把用户介绍给各种小贷公司。在应用商店中，这样的软件很多。它们的特点就是申请门槛很低，并且只需要身份证、手机号码就可以。额度为1000元到8000元之间，期限7-14天为主。用户的评价两极分化很大，有人认为“审核宽松是福音”，也有人抱怨“手续费高企，实际到账金额缩水”。最大的风险就是隐私泄露和隐形费用的收取，在放款之前就收取费用的行为要特别小心。

从整体上看，“不看负债、征信”一般会带来更高的资金成本以及风险。平台的优点在于门槛低、到账快，可以解决燃眉之急；但是缺点也很明显：利息高、周期短、容易陷入以贷养贷的怪圈。特别是非正规app会读取你的通讯录，在逾期的时候爆通讯录的风险就很大了。因此在选择时一定要看它有没有合法的金融牌照，并且不能盲目的去申请。

在使用这些借款工具的时候，需要注意以下几点：第一、核实资质凡是自称“不看征信”并且利率很高的，请直接划走；第二，保护隐私不要随便给通讯录、相册等敏感权限；第三，量力而行借款之前要算好综合年化利率，保证自己有能力还款。很多平台的实际年化利率可以达到36%以上，短期内看起来金额不多，但长期复利却是天文数字。

为了使大家对这些常见问题有更清晰的认识，我整理了几个答案：

问：本地借款的方法有哪些比较靠谱？

最保险的就是银行系的产品以及持牌的消费金融公司。虽然它们对征信有要求，但是资金安全是有保障的。征信不好时，优先考虑使用支付宝、微信等头部平台备用金产品，其次再考虑其他助贷平台。

问：有没有不看负债的app？

正规渠道没有。所谓的“不看负债”，一般是指对负债的具体金额不太在意，而是注重你的还款能力。如果有稳定的收入来源的话，即使负债稍微高一点的小贷公司也会放款，但是额度会被限制住。

问：申请了多个平台都被拒绝，是不是就借不到钱了？

答：频繁申请会使得征信查询记录过多，也就是俗称的“征信花了”。建议暂停申请，并且养3到6个月的征信，在这段时间里要保持良好的信用行为，不要去点击任何借款链接，等到征信评分恢复之后再重新尝试。