我用保单借款和网贷哪个好借？不查征信好下款的网贷app其实有坑

拿着交了五年储蓄型保单的手，我陷入了两难：是去保险公司办理质押还是直接下载网贷app来借款？很多人认为保单借款流程复杂，并不如网贷方便快捷，其实这是个错误的看法。到底保单借款、网贷哪种好借？那些标榜不查征信的P2P平台是否真的安全可靠呢？急需资金周转的时候怎样才不会陷入高利贷之中呢？

资金周转困难的时候，人们通常会想到网贷，尤其是那些标榜着“不查征信、秒批秒到账”的贷款App。但是我要提醒大家的是所谓的“不查征信”其实是一种营销噱头正规持牌机构基本都会接入央行征信或者百行征信。真正需要比较的是保单借款和一般网贷的底层逻辑。

先说说保单借款并不是把保单退了，而是用保单的现金价值来向保险公司申请贷款。平安人寿、中国人寿等大型保险公司的APP中通常都有保单贷的服务。额度方面一般为保单现金价值的70%-80%，如果保单现金价值是10万的话，就可以贷到7-8万元。期限上，一般为六个月左右，但是可以循环续借。使用条件非常严格：必须是具有现金价值的保单（如终身寿险、年金险），并且缴费年限要达到一定的长度。优点很明显：利息低年化利率一般为5%-6%，并且不上征信不影响以后买房买车。缺点是额度受制于现金价值，而且如果贷款没有还清就出险的话，赔付的钱会扣掉贷款本金和利息。

再来看一下大家比较关心的网贷APP市面上比较火的有借呗、微粒贷、京东金条等，还有360借条、度小满等等。额度方面跨度很大，从几千元到二十万元不等，一般采用白名单邀请制或者系统评估制。使用条件相对宽松，只要年满18周岁、信用记录良好、有稳定的收入来源就可以尝试申请。期限灵活，可以选择3期、6期、12期或者更长。

关于用户评价，我发现了一个有趣的现象。选择保单借款的客户多为企业主或者家庭顶梁柱，他们看重的是隐私保护以及低利率评价多为“流程正规”、“心里踏实”。选择网贷APP的用户普遍反映到账速度快、操作方便，但是吐槽的地方主要是利息波动大和催收频繁上。特别要小心那些标榜“不查征信”的小众APP，用户评价中经常会出现“砍头息”、“暴力催收”的词语，风险很大。

这里做一个优缺点分析。保单借款好在利率低、不用查征信、还款压力小但是因为额度有限、手续比较传统；网贷APP胜在门槛低、额度大、放款快但是利息比较高（年化在10%-24%之间），并且一定会被征信。如果追求低成本且保单现金价值较大，那么选择保单借款就是最好的办法；如果没有投保或者需要更大的金额的话，正规的网贷才是出路，并不能相信那些不查征信的说法。

注意事项：不管是哪种借款，逾期都会造成严重的后果。保单借款到期不还款就会导致保单失效失去保障；网贷违约不仅会损坏征信还会被起诉到法院。特别提醒，对于那些要求提前支付“工本费”、“解冻费”的网贷APP，请直接拉黑举报。

最后整理出一些大家经常问到的问题：