说起来就泪流满面。去年的时候我还在用vivo手机，想着急着要借钱周转，就随便点了手机里自带的借款入口。结果怎么样？一下子多花了将近两千块钱冤枉钱。后来我思考了好久才明白这里面的道理。很多人问起VIVO借呗有哪些软件，这个问题看似简单，实际上却是一个大坑。今天把踩过的坑讲一讲给大家听，以免你们重蹈覆辙

手机自带的钱包，并不一定是"亲儿子"

先说一个很少有人知道的事情。你手机里的"钱包"APP打开后，好像vivo自己开发的一个借贷平台一样吗？其实大部分的时候它就是个二房东。

我当时就是从这个钱包里借的钱。页面做得和vivo官方系统一样，我就天真地以为是vivo借钱给我。后来逾期了才开始催收电话打过来，对方直接说"我是XX消费金融的"，我才意识到—— vivo 只是一个通道，真正放款的是另一个公司。简单来说就是VIVO把流量卖给了其他机构。你在里面借款的时候实际上就已经和第三方签定了合同。

那么vivo借款哪些软件比较靠谱呢？从严格意义上来说，vivo自家的产品主要是"vivo钱包"里边的借贷服务。但是你必须弄清楚，它背后对接的资金方五花八门。有银行、消费金融公司以及信托公司的存在。不同的资金来源之间利息相差甚远。

我记得当时推给我的那个产品，日息只有万分之三左右，感觉还可以接受。但是你算一算年化利率的话就会直接飙到18%以上。这是正规军的价格了，如果遇到一些小贷公司的话，利息就更高了。别傻了，世界上没有免费的午餐，手机厂商做金融并不是为了做慈善。

vivo钱包贷款入口里有什么猫腻

接下来我们来谈一谈具体的入口。很多人找借款软件的时候，习惯在应用商店里搜索。但是vivo手机有些特别之处，在系统中集成了很多东西。

除了刚才提到的"vivo钱包"之外，有时候你在浏览器、应用商店或者负一屏（也就是主屏幕往右滑的那个页面）上也会看到借款广告。虽然看起来很眼花缭乱，但是实际上还是用的是老一套。我的一个朋友在负一屏点了一个极速贷之后就下载了某个不知名的应用，额度没有下来，个人信息却被卖了好几遍，在那段时间里他接到了很多骚扰电话，真是烦得不行。

因此，如果你想知道vivo借款有哪些软件的话，不妨换个角度思考：哪些是系统级的，哪些是非系统级别的？系统级别的通常叫"vivo钱包"或者"钱包"，里面有一个"借钱"或者是"贷款"的图标。进去之后一定要看《借款合同》或者《授信协议》，上面会写明实际放款的是哪家机构。

这事儿不能商量，只能看。我当时吃了没有看合同的亏，后来想投诉都不知道找谁去。

容易踩到的隐形大坑

坑很多。随便举几个我亲身经历的，或者身边人踩过的。

第一个坑就是会员费。有些借款软件，利息看起来很低，但是它却要你交一笔会员费。比如借5000块钱的话，它会先扣除200元的会员费用，并且承诺可以提高额度、降低利率。结果怎么样？利息一分都没有少收，这200块钱就是白给的。我当时差点就信了，后来想来想去觉得不对劲，要是真的能降息，直接降不就行了吗？干嘛还要收钱呢？

第二个坑就是"担保费"。比较隐蔽一些。在vivo钱包中申请借款的时候，会弹出一个叫做增值服务或者保险服务的选项，默认被选中了。不注意的话就会同意每个月多交几十块钱。这笔钱没有反映在利息上，但是实际上增加了你的借款成本。那么这算是不是坑爹呢？

第三个坑就是"提前还款违约金"。很多人想早点还清借款，这样利息就会少一些。有的平台可以这样做，但是有些平台提前还款会收取一笔违约金。理由是你提前还款了，他们赚的利息就少了，需要补回来。这逻辑简直要人命啊！因此借钱之前一定要问清楚能不能提前还款。有没有违约金？

额度、利率的真相

很多人问到vivo借款有哪些软件的时候，其实更关心的是额度和利率。这里我要泼一盆冷水。

网上那些广告，动不动就吹"最高20万""日息万二"。别想那么多了。跟最高没有一点关系。“普通人能够批下来一两万元就已经很不错了”，利率一般在万分之四到万分之五之间。征信比较好时。

我的一个做小生意的朋友征信有点问题，在vivo钱包里试了好几次，额度都是0。他还纳闷呢，怎么广告打得这么响，到我这就没戏了？其实很正常，这些平台的风控系统是联网的，你的征信记录一查就知道。频繁申请会使自己的信用状况恶化，贷款额度也下降。这形成一个恶性循环，钱越少就越借不到钱，没有钱就只能乱试。

具体的通过率我也不清楚，根据我的观察，大概只有30%左右的人可以拿到比较满意的额度和利率。剩下的是要么额度很小，要么利率很高，要么被拒了。广告打得挺热闹的，但是那是给资质好的人准备的。”

借钱的时候，怎样做才比较保险？

说了这么多坑，那真要用钱怎么办？也不是不能用，但是要讲究方法。

首先不要在手机上随便点击弹窗广告。要找vivo的官方入口的话，就在"vivo钱包"里查一下吧。弄清楚放款方是谁，如果是某某银行、某某消费金融公司之类的机构，至少说明是持牌经营的企业，比较正规一些。小贷公司的你最好不要去考虑。

其次算出实际利率。不要只看日息、月息，要问客服或者自己计算年化利率。IRR这个公式网上搜一下就能得出结果。超过24%的年化利率我就不建议去借了，那是给钱给别人用呢！我之前的一个坑年化下来差不多二十多点，现在想想都拍大腿。

还有，千万不要逾期。我知道这句话听起来很简单，但是逾期之后的后果很严重。vivo钱包中借的钱大部分都会被纳入征信系统里去。一旦出现逾期情况，在个人信用报告上就会留下不良记录，以后想要办理信用卡、买房买车贷款等金融业务都将受到影响。而且催收真的可以把你烦死。电话轰炸是常事，联系你紧急联系方式的人也存在过，甚至爆了通讯录。

最后量力而行。借钱是要还的，还要付利息。不要因为买新手机或者出去旅游而去贷款消费。一旦开始申请消费贷就很难停下来了。见过很多从借几千元起步的人，到最后变成几万、十几万元债务窟窿的过程。到时候想补已经来不及了，只能用借款来还款，最后彻底破产。

说了这么多，其实就一句话：手机上借款的入口看起来很方便，但是里面的情况却很深。如果真的急需要钱的话，可以先问一问亲戚朋友是否能够周转一下，实在不行的话再去正规银行申请消费贷款会比在一些没有资质的小平台上借贷好很多。利息差价足够用来吃几顿大餐了。