深夜翻看手机应用商店的时候，我常常会想一想那些标榜按年还的借款软件到底有没有实际存在的呢？还是说只是个噱头而已。传说中无视黑白户秒下款口子软件真的可以解决征信瑕疵问题吗？表面上看起来很方便的一个“捷径”，它后面隐藏着多少高利贷以及风险呢？

由于短期资金周转出现问题，不想承担每月还款的压力的人们把目光投向了年还的借款软件这类产品一般为大额长期贷款或者特定场景下的消费金融。实际上市面上真正可以做到按年还款的正规平台，对用户的要求很高，并不是随便就能申请的。

首先是大家所熟知的蚂蚁借呗和微粒贷这两款头部产品主打随借随还，也提供分期还款的选择，部分优质用户可以申请到12期或者24期的还款计划。额度方面，借呗一般为一千元至三十万之间，微粒贷在五百元至三万元内。条件要求比较高，芝麻信用分或者微信支付分数要达到一定的水平，并且征信情况好才行。对于希望“无视黑白户”的用户而言这两款软件基本不可能了因为它们接入了央行征信黑户几乎秒拒。

其次是京东金条。京东金融的核心产品，额度为1000元到20万元之间，还款方式多样，可以分3个月、6个月、一年、两年等不同期数。它的优点就是放款速度快，一般几分钟之内就可以完成。但是前提是你得是京东活跃用户，并且信用记录好。如果你要找无视黑白户秒下款口子软件金条显然不符合“无视黑白户”的条件，对于多头借贷以及逾期记录非常敏感。

除了主流平台之外，市场上还有一些主打长期分期的产品，比如分期乐或招联金融分期乐主要针对年轻人，最高额度为五万元，最长可以分24期还款。招联金融是由招商银行和中国联通合资组建的公司，信用上限为二十万人民币，期限最多可达三年半。两者的通过率比银行略高一些，但是也会查询征信报告。所谓的“无视黑白户”在持牌正规机构中是不存在的，它们只是风控模型略有不同，“花”的用户如果未出现严重的逾期情况也还有机会，而对于黑户则是零容忍。

用户评价方面，很多使用过分期乐的朋友反馈，虽然期限长、压力大减，但是实际年化利率一般在18%-24%之间，并不算低。一位用户说：“本来以为按年可以稍微轻松一些，没想到利息已经接近本金了，而且一旦逾期催收就非常频繁。”由此产生了年还的借款软件一个主要的问题就是由于时间成本所导致的利息总额很高。

这就涉及到优缺点分析。优点很明显，还款周期长，每期还款压力小，资金利用率高，适合长期的资金周转。但是缺点也十分致命，总的利息支出很高，并且正规平台的门槛较高，而那些声称无视黑白户秒下款口子软件非正规渠道的贷款平台，存在高利贷、套路贷的风险，在放款之前还会收取各种费用。

在使用注意事项方面，我必须反复强调：凡是声称“百分百下款”、“不看征信”、“秒下款”的口子，99%都是诈骗或者非法高利贷。正规平台不会在放款之前收取工本费、解冻费。但是年还款的方式虽然简单省心，但却要承担一年的债务压力，在收入不稳定的情况下很容易出现全面逾期的情况，从而影响个人信用记录。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理了如下问答：

问：有没有不看征信的按年还款软件？

正规持牌机构不存在。凡是接入征信系统的平台都会查看征信记录。如果完全不去看征信的话，一般都是非法高利贷或者诈骗软件，应该避免接触。

问：年还款的利息一般怎么算？

一般采用等额本息或者等额本金的方式。假设借款1万元，分12期，年化利率为18%，那么总利息大约在一千元左右，具体根据平台计算规则而定。

问：黑户可以申请哪些正规软件？

答：黑户在正规平台很难申请成功。建议先修复征信，或者尝试抵押类贷款，信用贷基本没有希望。