凌晨三点盯着手机屏幕，我查了网上推荐的各种所谓百分百借款的正规平台有哪些，并且发现大部分只是广告噱头。很多人在搜索急用不求评分快借无忧的app的时候，已经处于焦虑的状态之中，很容易被陷阱所利用。那么这些平台真的不需要审核吗？到底有没有可靠的途径？下面我就结合自己的经验给大家详细拆解一下这个行业潜规则。
很多人认为只要找到正规平台就可以百分百下款，其实这是一个很大的误区。蚂蚁借呗、微粒贷等头部产品对于征信和大数据的审核很严苛。市面上那些标榜“不看征信”、“100%放款”的APP，要么是利息极高高利贷软件，要么就是专门骗取消费者个人信息的诈骗程序。我曾经测试过一个自称可以忽略黑白户的借款应用，结果不但没有借钱成功，还因为上传了身份证照片而导致个人资料被泄露，后来甚至收到了很多骚扰电话。
当然，如果你真的需要资金，并且征信评分不高的话，也有一些比较正规的平台可以尝试一下，但是绝对不是“无门槛”的。例如分期乐主要针对年轻人，额度为1000元到5万元之间，使用条件比较宽松，只要工作稳定或者有学信网学历信息即可通过审核，在线申请比较简单。还有还呗主打信用卡代还，额度最高可以达到20万，年化利率比较低，但是会查征信，并不是完全没有评分要求。还有像洋钱罐对于有社保或者公积金的用户比较友好，额度为1万到20万元之间，借款期限灵活。虽然这些平台比银行快一些审核的速度，但是还是需要被审核的，“无忧”是相对于黑网贷而言的。
用户评价一般可以比较真实地反映实际情况。在各大投诉平台以及论坛上看到，关于这类借款APP的吐槽主要集中在两个方面：第一是实际利率和宣传不一致很多平台在宣传的时候会说日息万分之三，但是加上服务费、担保费之后年化利率就会上升到36%甚至更高；二是催收问题一旦逾期，有些平台的催收手段就非常激进，会轰炸通讯录给借款人造成很大的心理压力。但是也有用户说，在急需资金的时候这些平台能及时解决燃眉之急，并且按时还款的话体验还可以。关键就是看是否认真阅读了借款合同以及计算出真实的借贷成本。
优缺点分析是选择平台之前必须要做的功课。这类“快借”APP的优点很明显：门槛低、放款快大部分流程都可以在线上完成，最快几分钟就可以到账，对于急需几千块钱周转的人而言就是救命稻草。但是缺点也很严重：利息高、隐私风险大很多小平台都会要求获取通讯录权限，如果逾期的话，你的家人朋友就会知道你欠钱的事情。另外多头借贷会使征信变花，以后想申请银行房贷、车贷就很难了。因此，在使用这些网站的时候要保护好隐私权，不要给不需要的权限，量力而行，并且不能够出现借债还贷的现象。
注意事项方面，我有几点血泪建议。首先，任何在放款之前收取费用的行为都是诈骗正规平台不会让你先交会员费、解冻费或者工本费。其次要仔细阅读合同条款，尤其是逾期罚息以及提前还款的相关规定，在有些平台上即使提前还清借款仍然需要支付全部利息，这很坑人。最后一定要按时归还贷款，并且保持良好的信用记录。如果发现自己陷入了债务危机之中，不能盲目的去借新钱来偿还旧账，应该及时求助于家人或者正规的金融机构寻求有关债务重组方面的建议。
最后，我整理了一些大家经常问的问题，希望对各位有所帮助：
- 问：有没有不看征信的借款平台？
正规持牌机构都会查征信，完全不看征信的只有高利贷或者诈骗平台，请大家一定要小心。
- 问：借款额度一般为多少？
小额借款APP一般首次额度为1000-5000元，按时还款之后额度会提高，最高可以达到20万。
- 问：审核需要多长时间？
大部分APP使用机器审核，一般半小时之内可以得到结果，提现之后最快十分钟就可以到账。
- 问：逾期的话会有怎样的结果？
正规平台会把信息上报给征信系统，产生罚息；不正规的平台可能会采取暴力催收的方式去影响到你的生活。
