深夜里盯着手机屏幕上的关于爱土豆借款怎么样之类的搜索结果，我陷入了沉思。很多人都在寻找没有查询征信的小额贷款渠道，并认为这是救命稻草，但是事实却是出人意料的。这些平台真的不需要做信用调查就可以申请到款吗？“爱土豆”到底有没有用呢？额度是否真有宣传中的那么高？带着这些问题去深入探究其中的秘密，在此过程中向大家揭开这层纱幔。

再说说大家最关心的“爱土豆”。实际上，在主流的应用商店中很难找到名为“爱土豆”的正规借款APP，这大概率是由于贷款中介或者第三方引流平台的代称。这类平台一般不会直接放款，而是把用户的资料转给其他的贷款公司。通过此渠道申请额度一般是1000元到5000元之间期限一般为7天到14天，属于短期周转。申请条件看起来很简单，只需要身份证和银行卡就可以，但是实际操作的时候会要求授权通讯录，这就给后面的催收留下了隐患。

除了这些引流口子之外，市场上也存在一些不查央行征信的借贷渠道，主要集中在一些不知名的贷款APP中。比如一些声称“不区分黑白”的平台，额度大约在500元到3000元左右。这些平台的共同特点是期限极短并且利息的计算方式比较隐蔽。表面上的日息只有0.1%，但是加上各种“服务费”、“审核费”之后，综合年化利率常常超过36%红线。更甚者，在放款的时候会直接扣除一部分钱作为“砍头息”，借款2000元的话，实际拿到手的可能就只剩下1400元了，但是还款还是要还上2000元。

从用户评价来看，该类平台的口碑是两极分化的。一部分人认为，在急需用钱并且征信已经被占用的时候，这样做是唯一的融资途径下款速度很快，一般半小时之内就可以到账。但是更多的用户反映出了严重的问题：一旦逾期就会被罚款。催收手段非常暴力由于不查征信，这些平台无法通过正规的征信系统来约束借款人，于是就采取了轰炸通讯录、P图辱骂等方式来进行催收，给借款人的生活和工作带来了很大的困扰。

对于这类借款产品优缺点的分析要理性看待。优点是门槛很低、放款速度快、不用查征信适用于极端紧急情况下的短期周转。缺点非常严重：利息很高、有砍头息、暴力催收、信息泄露风险大很多用户因为借了这样的口子，最后陷入了以贷养贷的恶性循环之中，原本几千元的债务滚雪球般变成了几万元。另外这类平台一般没有正规金融牌照，用户的隐私数据安全无法得到保障。

在使用注意事项方面，我强烈建议大家优先选择正规持牌机构如果因为征信问题不能通过正规渠道借款的话，那么就只能选择这种方式了。但是一定要认真阅读协议书，并且要计算出实际获得的资金以及还款总额，同时也要保存好相关的凭证信息。另外，在向他人借钱的时候，借款数额最好不超过自己的偿还能力之内，千万不要有侥幸的心理。凡是自称“完全不看征信”的说法，价格都是很贵的。

最后整理了几个用户经常问的问题并做了解答：

问：爱土豆借款会查征信吗？

答：如果它是中介平台，本身不上征信系统的话，但是它所对接的放款方接入了央行征信系统，那么逾期记录仍然会被上报。

问：小额贷款不查征信的口子真的不用还吗？

答：这是个很大的错误。虽然不上征信，但是平台有自己的黑名单以及催收手段，并且高额的罚息会让你难以承受，甚至会面临法律风险。

问：怎样判断一个借款平台是否正规？

答：查看APP上是否有金融许可证编号的公示，或者到国家企业信用信息公示系统查询其经营范围中是否包含小额贷款业务。