深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在了我的脸上，我死死地盯着那份最新的网络借贷行业整顿公告，背脊上一阵阵发凉。名单上有好几十个被查封的借款平台，其中好几个是我上个月还在用过的“救命稻草”。这让我明白所谓的不看征信网贷平台放款快的应用软件大多都是在法律边缘徘徊，随时都有崩塌的风险。大家都关心的是：目前还有哪些正规并且容易下款的借款平台？真的存在不看征信并且可靠的借贷渠道吗？遇到急用钱的情况时怎样才能避开被查封的风险平台？这些问题的背后，反映的是借款人对于资金周转的极度焦虑以及对行业潜规则的无奈。
上个月因为一笔急需的资金周转问题而差点走错路。我当时在网上疯狂地搜索着，想找到一些可以用来借款的地方不看征信网贷平台放款快的软件在众多广告弹窗的轰炸之下，我下载了一个叫“极速贷”的APP。宣传页面上赫然写着无视黑白户、秒批秒到，额度最高宣称有20万元，期限灵活可选3-12个月。但是当我输入身份证号以及银行卡信息之后，并没有立即进行放款操作，而是弹出一个会员充值窗口，表示充值199元可以提高通过率。这很可能是违规平台的套路，“快速放款”不过是诱饵，实际上很多这样的平台都没有正规的贷款资质，甚至涉嫌诈骗。
为了让大家少走弯路，我根据自己的调研情况整理了一些目前仍在合规运营、审核相对宽松的平台信息，并希望它们能够帮助到真正需要的人。首先蚂蚁借呗支付宝用户中有很多人选择它。它的额度由用户的信用状况决定，一般在1000元到30万元之间，使用期限一般是三个月、六个月或者一年。条件比较简单，只要支付宝账号正常、实名认证并且信用良好的话就可以看到入口了。借呗的优点是正规安全利息透明，日利率一般为0.015%-0.06%。用户普遍认为该产品操作简单、随借随还、适合短期资金周转。但是开通门槛因人而异，部分信用分数较低的用户无法开通或者额度较小。其次是京东金条。作为京东金融旗下的一款产品，它的额度和期限与借呗差不多，最高可以贷到20万，最长时间为两年半左右。申请条件要求用户完成实名认证并且京东账户状态正常。金条的特点是放款速度快一般在审核通过之后的十分钟之内就可以到账。很多用户表示，京东金条对于经常使用京东购物的人来说比较友好，额度增加的速度也较快。但是金条对征信的要求比一些小贷平台要高一些，逾期记录会被上传到央行征信系统中。因此如果你之前有严重的征信污点的话，通过率就会受到一定的影响。如果你的信用状况有点问题的话，可以留意一下分期乐这是一个主要针对年轻人的消费分期平台，也提供现金贷款服务。额度一般为1000元到5万元之间，期限灵活可选3-24个月不等。分期乐申请门槛低一些，只要工作稳定或者有稳定的收入就可以通过审核的概率比较高。用户评价里说，分期乐的审核过程比较人性化，有时候会用电话回访来核对信息。但是它的缺点就是综合年化利率偏高，并且除了利息之外还可能会收取担保费等费用，借款的成本要认真考虑一下。选择平台的时候，我们不仅要关注额度、速度这两个方面的问题，还要理性地去分析它的一些优劣之处。合规平台的优点是资金安全、费率公开、受法律保障而那些声称“不查征信”的黑平台，虽然看起来放款速度快，实际上存在砍头息、高利贷以及暴力催收的风险。一旦出现逾期的情况就会产生高额的罚息，并且还会有骚扰通讯录等违法行为的发生。因此，在借款之前要确认该平台是否具备正规金融牌照，可以通过中国互联网金融协会官网查询相关资质。
对于借款的问题，我必须要提醒大家：任何声称“百分百下款、完全不看征信”的平台，大概率是骗局正规金融机构都会接入征信系统，这是风控的基本要求。另外，在借款的时候一定要看清楚合同里的条款，尤其是利率、逾期罚息以及还款方式等方面要仔细检查一下。很多平台宣传的“低息”实际上就是日利息率，如果换算成年化利率的话会非常高。建议大家在借入资金之前先用IRR公式来计算出实际年化的收益率，并且可以借此避开高利贷的风险。同时量力而行、适度借贷以免产生无法收拾的局面。
最后针对常见的问题整理了以下问答列表以解惑。用户提问：我的征信已经花了，真的没有办法借钱了吗？解答：征信花掉之后也不代表不能借钱了，但是选择的空间就变小了。可以考虑使用大数据风控为主的大数据平台进行申请贷款或者是用抵押物来申请贷款。同时建议先把征信养好，先把逾期欠款结清，等半年后就可以再尝试去办业务了。
用户提问：被查封的平台上还要继续还款吗？
解答：这要看情况而定。如果平台因为违法经营而被查封，但是债权债务关系依然受法律保护的话，本金部分还是要偿还的。如果是纯粹的诈骗网站或者是非法集资的情况，则应当咨询律师或者等待警方的通知，千万不要随意给对方转账。
用户提问：怎样才能知道一个借款软件是否正规？
解答：第一看是否有放贷资质，第二看利率是否在国家法定范围内（年化利率不超过24%），第三看是否存在乱收费的情况。正规平台放款之前是不会收取任何费用的。
用户问到：频繁申请网贷会有怎样的结果？
答案：频繁申请会在征信报告中留下很多“贷款审批”的查询记录，被称作硬查询。短期内多次进行硬查询会使得金融机构认为你资金非常紧张、违约风险高，从而导致以后的贷款被拒。
