前两天老张来找我做家庭资产配置的时候，聊着聊着他突然叹了口气说表弟去年借了网贷到现在还没有还清。看到他表弟的征信报告之后我就发现他的征信记录里有十几条查询信息，其中利率高的让人咋舌。这件事情使我知道了现在监管很严，但是很多人对打击网络借款平台有哪些心里还是不明白这件事。

这几年来，国家对于网贷行业的整治力度之大前所未有。以前那种"只要是个APP就可以放贷"的野蛮生长时代已经过去。但是市场上的东西就像是韭菜一样，割了一茬又长一茬，换一个马甲继续坑人。今天我就用大白话把目前还在被打击、被治理的平台类型给大家捋一遍。

被取缔的非法网贷平台

事情要从头说起。2018年的时候，P2P平台到处都是，身边的朋友都有把养老钱投进去的，结果怎么样呢？血本归己。后来国家出手了，在P2P网贷机构到2020年11月中旬全部清零之前。这是实实在在的数据，并不是我在这里瞎说的。

目前市场上如果还有人能见到标榜"P2P理财"的产品，不要犹豫，直接举报。这些都是非法集资的代表案例了，在很久以前就上了黑名单。有一个客户就是不信邪，觉得某个平台利息高，偷偷投进去五万元钱到现在本金都没有取出来过，每次提起都会拍大腿。

除了P2P之外，还有一种没有金融牌照的"裸贷""套路贷"平台。这些平台一般会标榜无抵押、秒放款等口号，但实际上利率极高，并且有的年化率可以达到上千个百分点。说白了就是吸血鬼来了，借钱就等于自找苦吃。

网络借款平台被打击的具体类型

很多人问我，现在哪些平台被整治了？我给他们总结了几类。

第一类为"714高炮"。这是什么玩意儿？就是借款期限只有七天或者十四天，但是各种手续费和服务费加起来的话，年化利率可以达到几百甚至上千。去年有一个小伙子向我借钱3000元，给我2100元之后就走了，过了一个星期又回来要还3000元。这不是借的钱是抢钱。现在这种平台已经成了国家的重点打击对象了，一旦发现就会直接端掉。

第二类为暴力催收平台。有些平台放贷之后，如果借款人不能按时还款的话，就会轰炸借款人的通讯录，并且给借用人所联系的人打电话、发恐吓信息等。去年有一件事情闹得很大，大学生因为被暴力讨债，差点自杀身亡。当时这件事情闹得沸反盈天的。按照现在的法律规定，暴力催收属于刑事犯罪行为，这些平台跑都跑不掉。

第三类为违规放贷的机构。没有消费金融牌照、小贷牌照，却敢在网上放贷。该平台签订合同所依据的法律法规是有问题的。前几天有个客户拿了一份借款合同给我看，签约方是一家科技公司，在经营范围中根本没有放贷业务。如果把这样的合同拿到法庭上打官司的话，法院很可能会认定它是无效的。

如何辨别出不靠谱的网络借贷平台

说了这么多被打击的人，那么普通人又该如何辨别呢？给大家分享几个简单的方法。

利率方面。根据法律规定，民间借贷的最高年化利率为LPR四倍。一年期的LPR大约在3.45%，上限就是13.8%左右。持牌金融机构的利率上限是24%。如果一个平台说日息万分之五的话，那么年化的利息率是多少？18.25%.已经超过了民间借贷的最大限额了。

牌照也看下。正规的网贷平台，背后必须有消费金融公司、小额贷款公司或者银行的牌照。怎么查呢？去地方金融监管局官网，或者国家企业信用信息公示系统，在里面输入公司的名字就可以查询了。没有牌照的就是非法网站，不要接触。

还有一种方法就是看合同。正规平台的借款合同中，利率、费用以及还款方式都写得很清楚。不靠谱的网站上，服务费、咨询费、管理费等名目繁多的服务费加起来比本金还要高。签了这样的合同就给自己找麻烦了。

被坑了怎么办

万一已经借了这样的不靠谱的网贷，应该怎样处理呢？

别着急。很多非法网贷平台心里有鬼，不敢走法律途径。他们靠吓唬人来还钱。越怕他就越是得意扬扬的。

保留证据。借款合同、转账记录、聊天记录、催收短信都要保存好。这些东西在维权的时候都是重要的证据。我之前帮过一个客户处理过类似的情况，把催收的录音和短信都存起来了，后来报警了，警方立案侦查之后那个平台就被端掉了。

及时举报。目前有很多渠道可以举报非法网贷：银保监会的投诉热线12378、公安部门的网络诈骗举报平台、地方金融监管局。我的一个客户就是通过12378进行投诉，最终把一个违规平台给举报了，并且多收的钱也退回来了。

但是不同的地方处理周期不一样，有的快有的慢，我也不知道具体需要多久。只要证据足够充分，就一定能有一个结果。

正规借款渠道推荐

说了这么多坑，那么到底哪里借钱比较靠谱呢？理财规划师给各位推荐一些相对安全的渠道。

• 银行消费贷：利率低，目前很多银行的消费贷款年化利率可以做到3.5%左右，比网贷划算得多。
• 持牌消费金融公司：招联、马上、中银等都是持牌机构，利率比银行高一些，但是是合规的。
• 互联网巨头的借贷产品：借呗、微粒贷、京东金条，这些背后都是持牌机构，利率透明。

当然，能不借钱就不要借。我一直说的一句话是：钱是要还的，而且还要加利息。很多人没有算清这笔账，越陷越深。

去年有个做小生意的朋友，因为资金周转的问题想要借一笔网贷。我给他算了一下：借10万一年的利息是1.8万元，年利率为18%。如果他把闲置资产整理一下的话，根本不需要借钱。后来按照我的建议卖掉了部分闲置存货，问题就解决了。

关于打击网络借款平台有哪些大体上就是这样的。国家这几年整治力度很大，但是作为普通人最重要的是提高警惕，不要被高额回报、低门槛的诱饵给蒙蔽了。

下次再有人给你推销"无门槛秒放款"的网贷的时候，你就问问他有没有金融牌照？年化利率为多少？能不能把这事儿写到合同里去？