上个月老陈来网点坐下来就问我："易鑫集团借款怎么样？"我车贷要换个地方。他情况我知道一些，做小生意的，去年流水还可以，今年稍微差一点。这个问题我已经听了很多次了，并且每次回答的时候都会仔细考虑一下——说多了不好，说得少了人家会觉得你在躲闪。干脆就用这个机会把平时不太敢说的话好好梳理一遍吧。

先说说我自己的观点。我在银行工作了七八年，对公私业务都接触过，审批那边的"内部标准"也略有了解。易鑫不是银行，是汽车金融公司，二者差别很大。很多人认为都是借钱，找谁都可以，其实并不是这样。

易鑫借款是否可靠？弄清楚它是谁的

易鑫集团是腾讯、京东、百度等公司投资的汽车金融服务平台，主要业务为车贷和汽车融资租赁。其实它并不是银行，在受到银行业监管的时候就比较松懈了，并不是什么非法机构。正规牌照有，资金来源多为银行以及金融机构的资金，这比那些小有名气的小额贷款公司的强很多。

但是"靠谱"这个东西要怎么去定义就看你怎么说了。资金安全没有问题，利率透明度另说吧。去年有一个客户在易鑫申请了一笔车抵贷业务，在合同中写的是综合年化，他以为就是利率了，后来一算才发现还有服务费、GPS安装费、管理费等等乱七八糟的费用加起来比预期高出很多。这件事情他是怎么想的？怪自己没仔细看合同吧。

我这么说并不是要批评谁。只是想提醒一下：不要只看广告上写的"低利率"，还要弄清"综合成本"到底有多大。这行当的文字游戏很多。

易鑫和银行车贷相比，到底哪里不一样？

这个问题问得好，我分几个方面来讲。

审批的松紧程度不同。银行对于征信的要求，其实这几年越来越严格了。你有过两次连三累六的情况就差不多不行了吧。易鑫怎么样？比较宽松一些。我见过征信上有点小瑕疵的人，但是银行那边卡着不给批，后来是易鑫给他们批下来了。代价是什么样的呢？利率更高，并且还要装GPS装置，费用由你自己承担。

放款速度也不同。银行走流程的话，最快的一周左右，最慢的半个月以上。资料齐全的情况下，易鑫这类公司两三天甚至更短时间就可以完成。急需用钱的人和一般情况下的区别就大了。

还有一个很少有人知道的事情。银行的车贷，车管所抵押登记是必须做的，很正规。但是有些融资租赁的方式下，车子的所有权其实暂时归平台所有，在还清贷款之后才会把所有权转给客户。万一出现纠纷的话处理起来要比银行难得多。目前易鑫是不是都这么操作了，不同的城市情况可能会有所不同，我只是知道的情况而已，并不能保证全都说得准。

哪些人可以找易鑫？

征信有点小问题，银行走不通的话，又确实需要资金的。或者急着要用钱，等不及银行那个慢吞吞的过程了。但是前提是你得算清楚账目，别草率地签下了大量的费用条款。

内部视角：审批到底看什么？

说一些网上查不到的内容。银行审批车贷时主要看征信、流水以及抵押物的价值这三个方面。但是内部还存在一个不成文的规定——你在本行的业务往来也会被算作加分项。有房贷、代发工资、理财存款的人，审批通过率和利率优惠会更好一些。这件事情我们不提明说，但是确实是这样操作的。

易鑫那边的审批逻辑我不太清楚，但是从我观察到的情况来看，它对于征信的要求比银行要宽松一些。有个做物流业务的朋友，他的征信上出现过几次小额逾期记录，都是几百块钱左右的小额逾期，所以被银行直接拒绝了。后来他去找易鑫，批下来了，利率比银行高了差不多三四个点。你自己算一下合不合理吧。

另外一点就是银行对于"负债率"控制得比较严格。你名下已经有两笔贷款了，再申请车贷大概会被拒绝掉。易鑫稍微灵活一些，但是也有底线，并且有自己的风控模型，具体是怎么算的，那是人家的商业秘密。

易鑫集团借款怎么样？几个容易踩到的坑

第一个坑就是费用名目很多。利率、服务费、GPS费、评估费、公证费……有的收有的不收，不同的地区和时期政策也不同。去年还不是这样的，今年可能会有变化。在签订合同之前一定要让客户经理把所有的费用列出来，并且要写得清清楚楚。

第二个坑就是提前还款违约金。很多平台都是靠这个赚钱的。你借了三年，一年之后有钱想要提前归还的时候就会发现需要支付剩余本金3%到甚至更高的违约费。银行也有类似的情况，但是比例和期限可能会有所不同。不要等到还款的时候再去查看合同了，那时候就来不及了。

第三个坑就是捆绑销售。有的会要求你购买指定的保险，或者搭售一些增值服务。虽然不合法但是实际操作中还是可以存在的。出现这种情况的话可以直接拒绝也可以打客服电话投诉。别不好意思，这是你的权利。

说到底，易鑫集团借款情况如何没有标准答案。它只适合一部分人，不适合另一部分人。征信好、不着急的话，银行是首选。如果银行这条路不通的话，易鑫比那些小贷公司要靠谱一些，但是费用还是要问清楚的。

最后给出一些实用的建议

第一，不管向谁借钱都要先查看一下自己的征信报告。有问题的要尽早解决掉不要等到被拒绝之后再想办法。

第二，多问几家。银行、汽车金融公司以及正规消费金融机构都要去了解一下。利率、费用、期限等信息可以做成一张表进行比较。不要嫌麻烦，省下来的钱就是你的。

第三，逐条审查合同内容，特别是费用条款和违约责任。看不懂的由客户经理来解释，如果仍然不明白就不要签了。

第四，量力而行。借钱总有一天要还的，不要为了眼前方便而给自己埋下隐患。

老陈后来没有找易鑫，按照我的建议先把一笔小额逾期处理掉，在征信更新之后再申请银行车贷的话利率可以省下将近两个百分点。请我吃饭，我就笑眯眯地拒绝了——这件事情其实不用去做的，只要避开就可以了。