深夜两点，小周已经18岁了，他正盯着手机屏幕发呆，急需一笔资金周转，在脑子里全是“常州个人担保借款平台有哪些”、“18岁借款神器快速下款软件”。人们认为成年后可以很容易地获得贷款，但是实际情况却与之大相径庭。常州本地哪些比较靠谱的担保借款途径？那些声称秒到钱的应用程序安全吗？为了帮助大家避免上当受骗，我整理了一份详细的借贷指南。

在常州寻找合适的借款渠道，首先要弄清楚的是：正规的平台都会接入征信系统很多年轻人被“18岁借款神器”这几个字吸引，但是忽略了其中的风险。目前市场上主流的贷款方式主要分为银行消费贷、持牌消费金融公司以及正规互联网平台等几种形式。

再说说银行系的“快贷”产品，比如建行快e贷、工行融e借。这类产品的审核比较严格，但是额度一般在1000元到20万元之间，年化利率最低为4%，最短可以放款一年。不过该类产品对申请人的要求较高，在本行有代发工资或者社保记录的人才能申请成功，刚刚满十八岁的学生党很难通过审批。

其次是持牌消费金融公司，如马上消费金融、中银消费金融等。额度一般为2000元至5万元之间，期限灵活可选择3-24期还款的方式。申请条件比较宽松，只要年满18周岁并且有稳定的收入来源就可以。但是这类平台的年化利率通常在10%-24%左右，逾期还会产生高额罚息。

再说一下互联网平台，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。该类产品操作简单，额度为500元到30万元之间，并且可以随用随取。但是前提是你的信用评分要足够高，很多18岁的新用户初始额度只有几百元。

关于用户的评价，我采访了常州的几个借款人。25岁的小王说：“我是招联金融的人，额度是一万块钱左右，在急用钱的时候确实方便一些，但是利息比银行高很多。”而刚刚毕业的小李则抱怨道：“那些号称18岁时就必须下载的应用程序要么是高利贷，要么就是收集个人信息的骗局，请大家不要相信。””

从优缺点上看，银行产品的利率低但是门槛高；消费金融公司的门槛适中但利率偏高；互联网平台使用方便但是额度不稳定。优先考虑购买由正规金融机构提供的产品，在条件允许的情况下可以尝试选择一些持牌机构的产品坚决不去使用没有资质的小贷公司。

在注意方面，一定要看清楚合同条款中的利率、还款方式以及逾期后果等内容。不要轻信“无视征信”、“百分百下款”的宣传语，“无视征信”、“百分百下款”都是套路贷常用的表述。“借款之前要对自己的还款能力进行评估，不能出现以借还的方式。”

最后整理出一些常见的问题：

问：18岁没有工作可以借款吗？

正规的平台都会要求有还款能力，没有工作很难通过审核。

问：常州本地有哪些线下借款渠道？

答：各个银行网点、中银消费金融等持牌机构都有线下营业厅。

问：借款之后多久可以收到钱？

答：银行产品一般需要1-3个工作日，互联网平台最快几分钟。

问：逾期会有怎样的结果？

征信受影响、产生罚息，严重的话会被起诉。