深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在脸上，我盯着所谓的“内部渠道”发呆，传说中的秒批并没有出现。有很多人后台问过我的问题99信用借款软件怎么样甚至有人四处寻找无视黑白花户的下款口子希望奇迹般地解决资金问题。急功近利的搜索方式常常会忽略掉隐藏在其中的一些逻辑陷阱。到底有没有不查资质就放款的通道呢？标榜高通过率的软件是救命稻草还是信息收集的幌子？本文将结合实测经验以及市场现状来层层剥开借贷产品的真相。

在深入探讨之前，需要纠正一个认知偏差：正规的金融机构不会完全忽视黑白花户所谓的“黑白花户”在风控模型中是有明确定义的，黑户一般指有严重逾期记录的用户，而花户则是指申请次数多、征信查询次数过多的人群。市场上打着99信用旗号的软件大多数都是贷款超市或者助贷平台。它们本身不放款，而是把用户的流量导流到其他的网贷公司或者是持牌消金机构那里去。所以当你以为自己正在申请99信用借款的时候，其实你的数据已经被分发给了几十个第三方平台了。

针对用户关心的额度以及使用条件，我整理了几个常见的口子情况。第一额度范围助贷平台一般提供的产品额度为1000元到50000元之间，新用户首次借款的额度大多在2000元左右。第二使用条件虽然它们宣传“无视黑白”，但是实际上只是降低了征信查询的权重，转而侧重于大数据风控。如果你是纯黑户的话通过率还是很低；如果是花户的话只要当前没有逾期并且配合实名认证、运营商认证以及银行卡绑定的话依然有下款的机会。至于借款期限大多提供3到12期的分期服务，极短期周转的7天、14天口子已经逐渐退出主流市场。

从用户评价模块来看，反馈出现了两极分化的现象。一部分用户认为“申请方便、到账速度还可以”，特别是在急需小笔钱的时候，如果资料没有问题的话，半小时之内就能收到款项也是有可能的。但是另一部分用户的体验却很差。主要问题在于强制下款和高收费上。有些用户只是注册了账号，并没有点击最后的确认按钮，就被强制贷款一笔小额贷款，并要求短时间内还清高利率借款。“被贷款”的情况在监管不严的小平台中比较普遍，严重侵犯了用户的自主选择权。

对于这类软件的优缺点要理性分析。优点是门槛比较低对于征信上存在一些小问题但是有还款能力的客户，提供了一个资金周转缓冲的空间；流程全部线上化不需要抵押担保，操作简单。但是缺点也很明显：综合年化成本高除了利息之外，还会有担保费、服务费等附加费用，实际还款额比预期要多很多；隐私泄露的风险很大注册时授权的通讯录、定位等信息，一旦被违规平台获取，就会有暴力催收或者个人信息泄露的风险。

在使用注意事项方面，我有几点血泪建议。第一、看清楚合同内容在签字之前，一定要核对好实际收到的钱数以及还款的总金额，并且要确认年化利率是否在法定范围内（一般为24%或者36%）。第二保护个人隐私不要随意在不明链接或者非官方APP里输入银行卡密码和短信验证码。第三，量力而行借款是应急之用，并非消费，不能贷后继续借贷以维持债务状况，否则雪球会越滚越大，最终导致征信完全崩溃。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理了如下问答列表：

问：99信用借款软件是否为正规平台？

答：它主要是助贷中介，本身持有科技公司的营业执照，放款方是其合作的金融机构，需要核实放款方是否持牌。

问：真的无视黑白花户必下款吗？

答：没有必下款的口子。所谓的无视黑白不过是营销话术，当前逾期或者被列为失信被执行人的，依旧会被拒贷。

问：申请之后很久都没有放款，怎么办？

答：这是审核中或者放款失败的情况，不要相信所谓的“解冻费”、“保证金”的诈骗行为，在正规贷款下款之前是不会收取任何费用的。

问：借款之后能不能提前还款？

大部分平台都支持提前还款，但是会收取一定的违约金或者全额利息，请参考借款协议。