打款的方式借款有哪些？银行经理不会告诉你的四种路子

上周三下午，一位做服装批发的老客户到我办公室喝茶时愁眉苦脸地问我：打款的方式借款有哪些可以绕过他老婆的银行卡吗？这哥们儿想周转三十万进货，又不想让家里知道，问我有没有什么"特殊渠道"可以直接把钱打到供货商账上。放下手中的烟斗后看着他一脸焦急的样子心里也觉得这件事情还是需要好好说一说

这么多年做贷款中介，经手的单子数不胜数，像他这样有特殊打款需求的人很多。有人是为了做生意方便，也有的人想避开一些监管限制，还有人就是被那些不靠谱的中介机构骗瘸了腿。今天我就把行业内的一些门道扒一扒，免得大家再踩相同的坑。

一、直接受托支付：最正规但是最容易被卡

最常见的也是银行最推崇的方式就是受托支付。简单来说，你申请贷款的时候，并不是直接把钱给你，而是转给你的交易对手。借钱买房的钱打到开发商那里；借钱装修的钱打到装修公司那里。

去年十一月有一个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只是信用卡忘记还款了。想要贷50万买一批瓷砖的话，银行审批通过了，但是要求必须采用受托支付的方式。结果怎么样？供货商合同上所列的账户与银行系统中登记的不符，导致贷款拖延两周才得以发放。那时他急得团团转，差点就跑去借高利贷了。

受托支付的好处是合规、银行喜欢，利率也较低。但是麻烦的是手续比较复杂，需要提供合同、发票甚至有时候还要供货商营业执照复印件。而且——很多人都不知道——银行系统会校验收款账户与合同方之间的关联性，稍微不对就给你驳回。具体数字我记不太清楚了，大约有30%的受托支付申请因为各种细节问题而被退回重审。

很多人不知道打款的方式借款有哪些可以自己支配的，自主支付就是其中之一。这样银行就把钱先打到你的个人账户或者对公账户上，然后你自己来安排用处。

听上去感觉不错吧？别高兴得太早。

自主支付有额度限制。个人消费贷款一般在30万以下可以自由支配，而经营类贷款稍微宽松一些，在50万元以内（各个城市的政策有所不同，我只了解我们这边的情况）。超过这个金额后，银行就必须走受托支付了，不能讨价还价。

我的一个客户是做餐饮的小老板，去年想贷款80万装修新店。他一开始图省事，打算全部采用自主支付的方式申请，但是银行直接告诉他：超额度了，要么拆成两笔贷，要么走受托。这哥们当时就懵逼了问我为什么之前那50万的可以自由支配呢？大哥政策变了今年监管很严格去年还不是这样的。

这里我得透露一些行业内幕。有些中介会推荐第三方代付模式，就是找一个壳公司或者担保公司用服务费、工程款等名义把钱打给你。业内称之为"过桥打款"，听起来很高级，实际上是在钻监管的空子。

其实我一般不建议客户走这条路。为什么？风险太大。

前年有个客户，通过别的中介做了第三方代付，后来那家担保公司因为洗钱被查了，他的贷款也被银行抽贷，要求他提前一次性还清。那时候他已经快要破产了，现在我还记得他在向我求助的时候那种灰头土脸的样子。

而且第三方代付一般会收取1%-3%的"通道费"，有的黑心中介甚至收5%以上。本来就缺钱了还要被剥皮是不是有点过分啊？

除了银行之外，消费金融公司也是很多人会选择的渠道。打款方式比较灵活，在大多数情况下钱都会直接打进你所绑定银行卡里，你可以怎么花就怎么花，没有人会干涉你。

但是代价又是什么？利息很高。

银行经营贷现在年化3点多，消费金融公司怎么样？年利率为10%，有的甚至达到24%。算下来贷10万块钱三年的话，消费金融比银行多出好几万元的利息呢！这笔钱省下来干嘛不好呢？

消费金融公司也有它的优点：审批速度快、门槛低、放款灵活。征信上有点小问题的，银行不给批的话，消费金融机构可以批。所以并不是完全不能用，主要看具体情况以及资金需求是否紧急。

说了这么多选择，再给你们提个醒，几个常见的坑一定要避开：

第一个坑就是轻信了"包打款"的中介。一些不靠谱的中介声称可以办理各种打款方式，并收取一定的前期费用，最后却没有实现任何结果。正规金融机构的打款方式是有监管约束的，不是由中介决定的？

第二个坑就是为了自主支付而把贷款金额拆分成若干小块。有人为逃避受托支付的限制，将一大笔贷款分成了多笔小额的。银行风控一眼就可以看出问题所在，一旦被定性为"恶意规避"行为的话就会被列入黑名单，以后再想办理贷款就没有任何机会了。

第三个坑就是忽略打款时效。很多人认为贷款批下来就大功告成了，其实打钱环节也有时间成本的存在。受托支付需要审核合同、核对账户信息，少则三五天，多则半个月。如果资金需求比较急的话，这个时间差就要考虑进去。

给出一个简单的判断标准：

打款方式并没有好坏之分，关键是看是否适合你的情况。见过太多人本来可以去银行借到低利率的钱，结果却被中介带到了高利息的地方去了，白白多花了好几万冤枉钱。也有人为了节省手续费而选择不合规的支付渠道，在最后被抽贷、起诉的时候才后悔莫及。

如果你真的搞不清楚自己适合哪种，找一个靠谱的中介聊一聊会比你自己瞎猜好。说到的就是可信度高的，并不是随便承诺"包过""秒放"的人。这样的人都要远离一些。

另外，第一个服装批发的客户后来我帮他在做一笔经营贷受托支付的时候直接把钱打给供货商了，利率年化3.85%，比他想象中要低一些。他的老婆到现在都不知道这件事，生意也运转起来了。但是这事儿我也就到此为止了，长期隐瞒家里人借贷的话迟早会出现问题——不过那又是一个话题。