那天晚上，我盯着手机屏幕上的那张总结常见借款套路的图片看，心里感觉后怕。图片中的“砍头息”、“暴力催收”的案例触目惊心，而此时我又打算下载一些号称不看负债秒下款的网贷APP来填补资金缺口。这样看起来救命稻草的产品存在吗？为了弄清事情的真相，我对这些平台的真实情况做了详细的调查研究。

在遇到资金周转困难的时候，很多人都会滋生出一种侥幸的心理，认为市场上一定会有这样的“不看负债、瞬间放款”的好机会。但是根据我的多年经验来看，凡是自称这样做的公司，八九成都有问题。正规的金融机构都会接入征信系统，并且完全不去审查用户的负债情况几乎是不可能的事情，“秒下款”一般都是以极高的利息以及很短的时间为代价的。

市场上确实存在一些审核比较宽松、放款速度较快的平台，但是它们并不是传说中的慈善机构。比如某知名消费金融产品，最高额度一般在20万左右，但是实际下款金额会根据用户的信用评分动态调整，并不是所有人都可以拿到高额度。“使用条件”上虽然对负债率的要求没有银行那么严格，但是基本的工作证明以及实名认证是必须的。期限方面一般是3期、6期和12期，用户可以根据自己的还款能力来选择。

用户评价方面，反馈两极分化。一部分人说，在急需用钱的时候，这些平台可以解燃眉之急，操作流程简单，并且到账速度还可以接受。但是大部分的负面评论都是关于“隐形费用”的。有用户反映，借款时显示的利率看起来不大不小，但是如果加上服务费、担保费等其他费用之后，实际年化利率就比预期高出很多了。这就是典型的借套路，利用用户求成的心理，在合同细节上挖坑。

分析一下这些平台的优点和缺点，优点很明显：门槛低、放款快、操作方便。但是缺点也很严重：利息以及各种附加费用很高，逾期后催收手段很严厉，并且很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。尤其是那些没有知名度的小额贷款APP，在销售用户隐私数据方面也存在一定的风险。

使用这些网贷app的时候要注意以下几点：第一要认真阅读借款合同中的利率、违约金以及服务费等条款；第二要核实平台是否有合法的金融牌照，以免遇到高利贷或者诈骗行为。最后量力而行，不要盲目借贷造成债务危机。不可相信没有任何负债就存在网贷的说法，那是骗局的第一步。

关于网贷中常见的问题有以下解答：

问：真的会有完全不查负债的网贷吗？

答：基本上没有。正规的贷款机构都会对借款人的还款能力进行评估，负债率就是其中的一个重要指标。“不看负债”一般指的是对于负债率比较宽容，并且不去其他网贷平台查看自己的负债情况，但是征信上严重的逾期仍然会导致拒贷。

问：怎样辨别出网贷里存在的“砍头息”？

答：借款合同金额和实际到账金额不一致、借款时被强制购买保险或者会员服务等情况属于“砍头息”的变种。出现这种情况之后要保留好证据，只还掉实际收到的钱以及合法的利息即可。

问：网贷逾期的话会有哪些后果呢？

答：轻则产生高额罚息并被平台催收，重则上报征信影响未来房贷、车贷申请。数额较大并且恶意拖欠时还会触犯法律而引起诉讼。